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互联网金融就是人傻钱多

2013-12-24 14:48:18 来源: 新浪财经

做金融的老陈办公室迎来做IT的老李,老李大谈“用户体验”,“智能终端”,把老陈搞得一头雾水。幸好他听明白老李最后一段话,大意是现金充沛,账上几十亿美金,随时可救急:“我们出钱出力怎么搞都行,就一个目的:不能让余额宝过好日子。”  

互联网金融是庞氏骗局?  

我把老陈两次来电谈的内容发布在网上后,他的电话被各类金融机构打爆了。有阵子没给我电话,突然有一天,老陈跟我说,最近跟他联系的有个互联网公司,听说是业内大佬,特牛逼那种,纳斯达克上市,啥都缺陷都没有,唯一的遗憾就是钱太多。那公司派了一个部门老总过来洽谈业务,说是要搞一个产品,希望能和余额宝竞争,希望老陈想想办法。  

老陈以前没和互联网行业合作过,觉得十分新鲜。自己所在的部门,顶多就是用了一点IT系统,全部都是搞金融的,技术上完全白痴。互联网公司来谈,能谈些什么呢?  

那互联网公司派了一个姓李的负责人。李总穿着高领黑毛衣下面一牛仔裤,打扮得特像乔布斯。老陈和老李在咖啡馆见了面,他据说现在搞互联网的,都喜欢在咖啡馆见面。老李一上来,开始谈“用户体验”,“智能终端”,把老陈搞得一头雾水。不过幸好老陈听明白了老李最后一段话,大意就是我公司现金充沛,账上几十亿美金,随时可以救急。老陈一听,大腿一拍,这事儿定了。  

两人策划了一个方案。由互联网公司设计IT架构,提供流量,吸引吊丝的关注。同时,开发网页和智能手机支付应用,方便吊丝把一毛钱(含)以上的余额用来购买产品。老李抽了一根烟,淡淡地说,我们这边出钱出力怎么搞都行,就一个目的:不能让余额宝过好日子。  

老陈说,这钱收刮来了,干点啥好呢?这些全是便宜的钱,预期收益率远比以前老陈给机构客户的低多了。这些钱的流水很大,申购赎回都很多,造成了一部分资金实际上沉淀下来了,变相成了长期资金。老陈心想:这些长期资金,要是能拿去做房地产该有多好啊!  

仔细算算账。假设有10个亿的规模,只要保持好申购赎回的节奏,只需要准备大概20-30%的资金用于应付流动性风险。那么,剩下的资金不就可以用来搞房地产了吗?老陈心想,给客户6%,就是说我负债端成本是6%。20%的资金用来准备流动性,收益率算低一点大概4%。剩下80%的资金拿去搞搞1年期的房地产,收益率15%。资产端的收益率就是20%×4%+80%×15%=12.8%。扣掉一些七七八八的费用,能净赚大概一倍的利差也就是六个点!太爽了!10个亿就是六千万,1000个亿就是60亿,简直牛逼得一匹!  

当然,这只是老陈的幻想。他给我打电话描绘前景的时候,口沫横飞,眉飞色舞,把生意当成段子讲。我说,上面你这么算,空想也就罢了,这只能算是极端情况。这钱你赚不得,那是下刀子,不是下金条。这个世界没有我们想象的那么美好,有些钱不是你我这种吊丝能赚的。我看啊,还不如借钱给需要这么干的人,我们老老实实赚一点薄利就好了。控制风险,才是最主要的。  

我接着说,还有一个问题,比方碰到“双十一”这种吊丝购物节的时候,吊丝们纷纷要取钱出来,这时候流动性压力是最大的。只准备20%的流动性,显然是不够的。借门槛低到一毛钱期限短到隔天的吊丝的钱,放在流动性最差的房地产里面,到时候哭都不知道怎么哭的。开发商付不起利息,难道你拿砖头给客户?万一临时兑付不出来,闹成群体性事件,掉脑袋都有可能。  

老陈说,田总你说的对。我也就是有这个贼心,没这个贼胆。流动性的问题,我准备让互联网公司兜着。他们不是钱多吗?要做这业务,怎么也得出点担保。至于投资方面,我已经想好了,钱拿到手后,就去银行做一个协议存款,赚点管理费。我躺在椅子上睡觉,舒服。至于银行拿着钱干什么,我管不着。这样做,老李也放心。  

这么没技术含量的事情你们也干得出来?我笑道。  

老陈哈哈大笑,说道:谁叫我们有牌照呢!金融业,有牌照,就是大爷啊!你看老李他们,其实也可以干,但没牌照还不是要求我们。归根到底,码农怎么可能逆袭金融民工呢?  

没过多久,我在网上看到了他们产品的广告。呼声很响,销售火爆。有时候创新就这么简单,在这个人傻钱多速来的时代,有的人还在犹豫,有的人已经事毕开始抽烟了。

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