至诚-中国金融理财门户网站 至诚旗下产品:股票直播室 | 至诚百宝箱 | 大圆普洱茶交易中心 | 至诚手机app | 股票行情中心加入收藏

存款保险制度影响百万名富人 北上广存款或搬家

2014-12-02 10:33:37 来源: 证券日报

11月30日,酝酿了21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地。《征求意见稿》规定,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付,超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。  

按照央行对2013年年底存款的测算数据,上述标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。  

根据胡润研究院的数据,截至2013年年末,中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人,如果以此为分界线推算,存款保险制度将影响百万名富人。  

高净值人群受影响  

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,从理论上来说,把500万元存在10个银行是最安全的,但是我国银行目前破产风险很小,只是在选择存款银行的时候,要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。  

兴业银行首席经济学家鲁政委则表示,在当前和未来一段时间,经济金融形势总体稳定,即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元,也不用急着搬家。当然,对于少数过分谨慎的客户来说,可能仍然会将存款搬家,他们为追求安全,会把存款分散在多个金融机构。由此将令金融机构之间的存款分布更加均匀,从而对大型金融机构的存款造成分流,而对中小金融机构则会相对增加存款。  

一般来说,即便在一家金融机构存款超过50万元的保险额度,这家机构出问题后也不意味着储户超过50万元的存款都没了。如果该机构被兼并收购,客户的所有存款仍是全部安全的;如果该机构破产,则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。  

不过,虽然银行人士建议客户不要过分担忧,但是对于高净值人群而言,大量的存款仍然需要以稳妥的方式保值或增值。  

工行私人银行部产品三部总经理助理吴轶日前透露,中国的超高净值客户有三个门槛:一是可投资金融资产达到800万元;二是可投资金融资产达到2000万元;三是可投资金融资产达到1亿元。2012年中国的超高净值及以上私人银行客户数量达到83万人,2013年达到95万人,2014年预计将突破100万人。  

胡润研究院数据显示,截至2013年年末,中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人,比2012年增加4万人,上升比例为3.8%。中国拥有亿万元资产以上的富豪有6.7万人,比去年增加2500人,上升比例为4%。  

《福布斯》发布的《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》则显示,截至2013年年底,可投资资产在10万美元-100万美元(约合60万元人民币-600万元人民币)的大众富裕人群已达1197万人。预计到今年年底,这一人群数量将超过1400万人。  

按照上述数据保守估计,只计算资产在1000万元以上的人群,也至少有逾百万人将受到存款保险制度影响。而若按照大众富裕人群计算,将有逾千万人需要考虑存款是否搬家的问题。  

北上广打响存款搬家战

对于存款保险制度对银行的影响,央行指出,存款保险对中小银行更有利。一方面,存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面,存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护,存款保险可以有效稳定存款人的预期,进一步提升市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳健性。  

鲁政委认为,可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户,由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为,让客户认为大机构倒闭的概率也更小,那么,就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中,而不是让存款分布更均匀,由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配,大机构对大客户(存款客户大、贷款客户也大),小机构对小客户,信息将更加对称。  

据悉,居民存款量较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江,从理论上来说,存款量越大,存款流动性的可能性也越高。  

更多精彩