至诚-中国金融理财门户网站 至诚旗下产品:股票直播室 | 至诚百宝箱 | 大圆普洱茶交易中心 | 至诚手机app | 股票行情中心加入收藏

国资背景P2P平台的生态圈

2014-12-26 11:02:36 来源: BR中文网

 

开鑫贷是国内最早的“国家队”和“银行系”P2P平台,成立于2012年。由国家开发银行总行和江苏省政府共同发起,具体由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏金融办监管的国有控股企业——江苏金农股份有限公司共同出资设立。  

“国资和政府背景是开鑫贷的一个相当大的优势。”开鑫贷副总经理周治翰说,其带给平台最有力的竞争力是公信力,其坚实的后盾也赋予平台一定的安全感。作为国有及银行背景的网贷平台,在同一类型中,开鑫贷目前的交易量仅次于平安陆金所,且运行两年来未发生一笔逾期。  

开展云服务打造生态圈  

开鑫贷股东江苏金农公司多年投身于小额信贷行业。2010年,江苏金农建立了小贷后台管理系统,“就像银行和它的分支机构,”开鑫贷副总经理周治翰介绍说,形成“江苏小额信贷行业综合云服务平台”,把全省623家小贷公司全部接入。国开行江苏分行不仅直接为小贷公司提供转贷款,还创新了统贷模式,即由国开行将信贷资金投放江苏金农公司,后者再以委托贷款的形式贷款给小贷公司推荐的小微企业客户。这样一来,银行给小贷公司贷款,还能随时了解业务状况进行监管。在此基础上,开鑫贷以国有准公益性社会金融服务平台的形态逐渐发展起来。  

目前,依托“大数据”和“云计算”,开鑫贷及其股东金农公司已与江苏省小贷公司形成了一个生态圈,并对其开展有效帮助和管理。周治翰说,生态圈的运作基于行业培训、系统支持、业务创新和行业规范四部分:  

金农公司专门定期开设对省内小贷公司的各类公益性培训,截至目前共设立150多班次,培训12000人次;  

系统支持涵盖整个江苏小贷云服务平台,包括信贷管理、财务核算以及行业监管;  

互联网金融离不开创新,小贷公司需要一个的强大平台给予业务创新的支持。江苏允许小贷公司之间进行资金调剂、开应付款保函、可向银行统贷助贷,还可做融资性担保和保险代理等,并提供协助和指导;  

同时,江苏省金融办制定了自己的行业规范和评级体系,联同县市金融办,对体系内的小贷公司进行评级监管和审查,如有小贷公司违规或不合规合法,将采取处罚机制暂停其创新业务。  

五层风控圈  

周治翰介绍,江苏小额信贷行业综合云服务平台为整个生态圈量身打造了从内到外的五层风控圈,彰显了控制风险的专业性。  

五层风控圈,是从小贷公司准入开鑫贷平台到交易额度、利率直到交易结束整个过程环环相扣的风控系统。从里到外从始至终,要通过五个步骤的控制:首先小贷公司要达到江苏省优质(A+级)小贷公司准入门槛并经省金融办备案,其次接受小贷公司开鑫贷业务担保总额控制,再次借款项目由小贷公司全额本息担保,同时小贷公司主发起人承担连带担保责任,最后具备健全的风险准备金制度与风险资金池。  

在目前的风控系统基础上,周治翰还表示,开鑫贷正在与江苏金创再担保公司进行合作,对小贷平台的健康发展再纳入一层防护,“小贷公司出现逾期或坏账问题,其风险也不会涉及开鑫贷平台。”  

P2P行业应去中心化  

以开鑫贷为核心的江苏省网贷模式与其他省市的P2P模式大有不同,既反映了当地文化特征带来的独特地域性,也呈现了可供其他P2P平台借鉴的先进理念,同时预兆了我国网贷平台未来发展的一个方向。  

“平台的建立的最关键在于公信力,对行业的理解力和经验需要多年的积累,其表现在对风险的防范以及对资源的整合,后者离不开紧密的合作,齐心协力避免逆向选择和道德风险。”周治翰说,总体来说一套健全的信息系统和激励约束机制能规范平台秩序,开鑫贷的生态圈做到了这一点。  

周治翰同时表示,互联网金融应该去中心化,专注专业,为细分人员和行业提供独特性和有针对性的服务。  

国内P2P需要量力而行  

周治翰表示,当今,国内外P2P行业都以蓬勃发展的脚步前进,国内P2P公司应多学习海外P2P的理念。以英国为例,英国P2P行业增长很快,自2012年监管出台之后,已经达到三十家左右,成交量以100%的速度增长。另外一点值得关注的是,英国70%的P2P都是在为小微企业服务,其次是个人消费,这无疑是国内P2P行业应该效仿的发展方向。同时,海外P2P发展较为稳健,相比之下,我国P2P需要量力而行。  

几个关乎行业发展的重要问题,周治翰认为,首先是行业规则问题。相关机构应尽早明确一些概念,比如红线的尺度、资金池的定义,以及什么定义为非法集资等;其次是自律。自我约束力尤为重要,但是各平台如何做到并由谁来监督,值得各界人士思考;最重要的是风控能力。平台必须注意信用风险和操作风险,确保声誉安全,做到足够的信息安全,建立保护投资人的安全系统,以及合理合规的流程设计。不管P2P是信用中介还是信息中介,这些都是不容忽视的。

更多精彩