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大额存单利率是多少?“利率最高可上浮40%”

2015-04-16 13:44:36 来源: 南方日报

  6月15日起,东莞多家银行将发行首批大额存单,市民及机构可在五大行及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员处办理该业务。
 
  记者在走访多家银行获悉,面向个人的大额存单起点金额为30万元,机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元,发行利率最高可上浮央行存款基准利率的40%。
 
  个人认购起点金额不低于30万
 
  何为大额存单?大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证,属一般性存款,纳入存款保险范围。今年6月2日,央行公布《大额存单管理暂行办法》,允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。

  其中,个人认购的大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购起点金额为1000万元。未来,结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况,人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。与传统的存款储蓄和理财产品相比,大额存单可以转让、提前支取和赎回以及办理质押。

  “大额存单的使用较为灵活,最大的特点是可以转让、变现。该产品主要针对风险偏好较低的、又希望能获得比目前定期存款利率更高收益的中高端客户。若市民有一笔闲置的资金,并想获得稳定的收益,可考虑该产品。”位于南城银丰路某银行营业网点的工作人员表示。
 
  记者在走访多家银行发现,在本周一开始,建设银行、工商银行、农业银行等多家东莞的银行推出大额存单,产品针对中高端个人投资者和机构。
 
  另外,东莞农商银行、邮储银行等部分银行并没接到总行的通知,尚不能办理该业务。据银行内部相关人士表示,除现可办理大额存单的九间银行外,部分银行已经提交了大额存单备案的相关申请,现在待批复阶段。
 
  较存款利率最高可上浮40%
 
  在走访的过程中,记者发现东莞各间银行的大额存单的产品情况大同小异,其产品的期限主要在1年以内(含1年),个人大额存单起点金额为30万元,产品发行利率比基准存款利率上浮30%至40%左右。
 
  据悉,工商银行东莞分行发行的首期大额存单已正式实施,本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。其中,面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款产品,发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍,认购起点金额30万元,到期一次还本付息。
 
  该行相关负责人提醒,1年期的大额存单产品,个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买;6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。“个人大额存单属一般性存款,可以提前支取,也可以用于办理质押业务。

  此外,若市民想通过网银购买大额存单时,可在工行网银系统的‘定期存款’栏目处寻找。”农行东莞分行大额存单认购时间同是6月15日到6月19日。另外,该行目前仅支持借记卡柜台认购大额存单,市民需要到银行营业网点认购。
 
  目前,农行东莞分行推出的大额存单的期限有6个月和1年两款,其发行利率按央行同期定期存款利率上浮40%。计算得知,上浮1.4倍后,1年期大额存单的收益为3.15%,6个月大额存单的收益是2.87%。
 
  据悉,为了提前支取计息方式更加便利,农行提取大额存单的方式按照大额定存提前支取的方式,即按照活期利率来计算利息。关于具体的提取方式,农业银行东莞分行相关负责人介绍:“我行提前支取按照靠档分段计息,以支取日为参照点,1年期不满6个月的,按活期计息,满6个月不满1年的,按6个月银行挂牌定期存款利率计算。”
 
  将加剧银行间的竞争
 
  市民是如何看待大额存单?经营一间投资公司的老板李先生认为:“现在股票挣钱效应明显,大额存单的吸引力有限,连银行理财产品都跑不过。不过,鸡蛋不能放在同一个篮子里,大额存单有利于分散投资。”
 
  退休工人陈女士认为:“大额存单面向个人投资者的起点金额为30万元,对普通市民来说,门槛偏高。此外,对老一代的人来说,定期存款是最稳妥的理财方式,大额存单是新鲜的事物,市民接受其需要时间。”
 
  对此,金融研究机构华泰宏观认为,由于存款保险制度的上限是50万元,因此起点金额为30万元的大额存单具备完全的安全性。此外,大额存单是利率市场的表现。大额存单推出后,中小银行与大银行间为揽存而展开的竞争将加剧,将推升存款利率水平。

  因为大额的存单降低了存款在银行之间转移的成本,个人将更方便地将存款从收益低的大银行向收益高的中小银行转移。对于大额存单对社会的影响,一位从事银行业的内部人士指出,商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线。

  完善市场体系,满足投资者多样化的需求。同时,大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性,有利于提高风险定价能力,构建市场化的风险约束机制和激励机制,为我国商业银行进一步市场化经营创造条件。(至诚财经网
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