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央行降息:银行理财产品与互联网理财的对比

2015-05-21 11:41:46 来源: 中国日报网站

  伴随中国人民银行(下称,央行)新一轮降息后,从互联网了解,银行的理财产品都会在一段时期内出现预期收益有所下滑均5.17%。从互联网数据统计知道,5月9日至15日共有754款银行理财产品发售,人民币非结构性理财产品累计发售705款,平均预期收益率为5.17%,较上周下降0.03个百分点。
央行降息对理财的影响
  图1为:互联网理财和银行理财的选择

  据互联网数据统计,在754款理财产品中仅有23款产品的预期收益率超过6%。其中,有14款产品来自城市商业银行,6款产品来自股份制银行,1款产品来自国有商业银行,2款产品来自农村商业银行。

  因此,从各商业银行产品收益情况来看,所有银行的理财产品收益率平均值较上周均有下滑。云财富小编认为,从这些短期市场环境可以看出互联网理财是有利的,我们知道网络理财不同于银行的理财产品。

  网络理财较于保守而稳定性风险性低也有自己本身的一套风险评估安全保障的机制,而银行理财产品则处于急于求成亦受到市场环境波动的影响。

  小编就从“央行“降息后的银行的理财产品和互联网理财产品的对比,我们分析下他们之间的区别是什么以及优势。我们先看看银行的理财产品,按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

  在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

  银行理财产品区别是:

  其一,同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

  其二,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置等。

  互联网理财产品,发展迅速,仅在一年时间内,用户规模达到6383万,使用率达10.1%,成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。

  第一种是纯线上模式,是纯粹的P2P,有些还会有P2C或者P2B等。在这种平台模式上纯粹进行信息匹配,帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配,但缺点明显,这种线上模式并不参与担保;

  第二种是债权转让模式,平台本身先行放贷,再将债权放到平台进行转让,很明显能让企业提高融资端的工作效率,但容易出现资金池,不能让资金充分发挥效益等。
央行降息对理财的影响
  图2为:互联网理财产品的受欢迎度

  小编认为,从用户需求来看,互联网理财产品具有的低门槛、高收益、高流动性特点贴合大众理财需求。云财富的财富宝起投金额仅为1元,按天计算收益,年化收益率为8.8%,随存随取等功能。

  同时收益率高出银行活期储蓄收益45倍,相比银行储蓄拥有压倒性优势。银行家认为,银行理财产品的发展是银行从以产品为导向转变为以客户为导向的重要实践,当前更是面临多种金融机构的激烈竞争,需要在平衡风险的基础上继续推进。

  我们再看看,在银行理财产品的市场上,各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传,如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等,在市场上都有一定的品牌知名度。

  主要币种根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。银行理财产品,人民币理财产品银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。

  银行推出的人民币理财产品,大致可分为两类。

  其一、传统型产品主要有基金、债券、金融证券等,此类产品风险低,收益确定,一般收益在3%左右。

  其二、人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩,与外币同类产品从本质上来说没有多少差异,风险略高于传统型产品。

  人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如:交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光,这一款产品投资期限一年,分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择,产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。

  如果在投资到期时,“一篮子货币”表现不低于期初水平,即使只是持平,人民币产品就可获得不少于10%的收益。

  小编认为,互联网理财产品具备有两个特性:

  第一、从互联网特性来看,互联网的便捷性打通资金链条,降低了理财品管理及运营成本,互联网的长尾效应聚合个人用户零散资金,既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位,也使个人零散资金获得更高的收益回报。

  第二、从购买渠道来看,互联网理财产品购买渠道多依托于用户规模大、使用频率高、发展成熟第三方支付平台,为产品的购买提供极大便捷等。例如,云财富的定期宝。

  其具备,收益固定,天天计息,进退自由的功能。分为3-6-12个月不等,简单赚钱,快乐理财和3大优先权风险极低。定期宝的年收益在12.5%,高于银行存款45倍。

  因此,从长期来看二者之间的差距会越来越大,互联网理财产品伴随央行降息后其透明化和安全逐步趋于明朗化小编相信一定能超越银行的理财产品成为投资者最想投资理财产品不二之选。(至诚财经网)

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