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P2P逐步成为普通大众理财主要方式

2015-08-21 11:04:25 来源: 至诚财经网

        至诚财经网www.zhicheng.com)08月21日讯

芒果台火热首播的《爸爸去哪儿》第三季中,互联网理财产品广告的首次植入引起了众多人的关注。自十八大以来,中央大力鼓励互联网金融的创新和发展,各种各样收益和流动性创新的互联网理财产品逐步成为大众理财的重要方式。尤其以灵活性强、回报周期及收益更为合理、风险小见长的“草根金融”P2P更是成为了手攥闲钱的普通大众融资、理财新选择。

  P2P行业优化 激发市场空间

P2P本土化后,不仅激活了我国4000万中小微企业信贷长尾市场,也充分满足了消费者投资需求,其显著的投资优势受到大众追捧,发展速度超乎想象。

具体说来,一方面“宝宝”类理财产品逐渐消失的收益率优势;另一方面P2P门槛较低,相比之下,银行或者基金等理财产品动辄五万、十万的起步金额总是让投资者望而却步;再加上,P2P回报周期更适合大众理财。这些优势都让普通大众对P2P青睐有加。

据网贷之家7月月报”显示,2015年1-7月P2P网贷行业累计成交量达到3831.29亿元,远远超过了2014年全年的总额,预计2015年全年成交量将突破1万亿元。除了银行等传统金融机构以外,不少第三方财富管理公司也纷纷转投“线上”,截至6月底,P2P网贷平台数量高达2028家。

随着各路资本的入局,行业将加快分化整合步伐,P2P借贷行业迎来全新的竞争格局,更加优质的投资空间。

在这样的背景下,行业领导者的市场份额将会不断扩大,并开始探索更具个性化的市场定位和发展方向,比如陆金所、人人贷等类银行模式;专注在解决产业链投融资的P2P创新平台也将成为重要的发展方向,比如:泛融网的仓单质押模式。而那些不规范、资金流动性差的平台将会遭到投资人的抛弃,整个P2P行业产品市场将呈现多元化发展态势。

与此同时,为进一步引导互联网金融市场健康发展,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,赋予了P2P合法地位,结束了P2P“裸奔”现状。为P2P市场向着规范化、市场化、合法化提供了生长土壤。

  风控体系逐步完善 提升投资信心

P2P是成熟的欧美经济市场的舶来品,是建立在健全的征信体系基础之上。而其进入中国,尽管经过本土化改造,引入第三方担保等风险控制手段来确保投资安全,但风控体系仍需要从法律、信用、技术等层面强化。在P2P平台的融资运作过程中,不仅有平台自身运营风险,还会伴随而来如生产、市场、金融等风险。

对企业自身而言,风控能力则是考验P2P平台生可持续发展的关键。每家企业都有各自的风控体系,且各具特色。一个值得信赖的平台风控应该是科学的、完善的、并且有实际操作性的风控管理系统,应针对不同的融资群体采取不同的风控模式。

以泛融网为例,从仓单质押制度、会员准入制、第三方仓储物流保障制度、第三方质检制度、货物质保制度、库存货物全额投保制度等环节建立了一套完善的风控体系。其实这一体系针对的是其融资方,主要来至于稀有金属行业而量身定制,规避产业链特性所带来的风险。

再如以行业新贵著称的e租宝在债权项目本身就具备物权抵押优势的前提下,通过线上线下多重风控程序,全方位保证平台债权产品的优质性,充分确保投资安全。

在政府监管方面,7月18日出台的互联网金融指导意见十四条对客户资金第三方存管制进行约束。“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

泛融网董事长单九良表示,指导意见主要出台,主要从严控资金池,从源头杜绝切断跑路和诈骗。而泛融网平台上线就选择了银行合作,对客户资金进行第三方存管,来确保客户自己的安全。

  投资有风险 选择平台要谨慎

尽管P2P发展正在回归理性,国家也出台相关政策防范风险,但任何事物在发展过程中总是呈现出正反两方面。而作为普通的投资者如何避开雷区,选择安全、可靠的P2P平台是其安全投资的第一道防火墙。

总结来看,对于初级投资者而言,选择P2P平台主要关注四大指标:

第一,平台的投资人数和注册人数。二者的比例反映了平台用户投资的转化率问题,比例越大转化率越高。以泛融网为例,截至目前泛融网注册人数为xxx人/次,累计实际投资人数月40000人/次,这就意味着泛融网每X注册用户就有X转化为实际投资人。

其次,综合年收益率。该数据反映平台了的产品回报率。投资人要理性选择产品回报率,不能盲目相信超高回报而忽略高风险。综观国内P2P平台,比如人人贷、泛融网等平台,投资人的年化收益率通常在7%~15%左右,高出15%的年化收益率基本意味着风险超高,超过20%的年化率,基本就不要考虑。

第三,待收余额。即贷款余额,是截至目前平台上的借款人尚未还款的金额总和,直接反映平台的所面临的兑付压力。

第四,风险准备金,也是最重要的指标。风控水平的高低可以直接决定该P2P平台是否值得投资以及投资的安全性如何。

另外,还有一些细节也可以作为投资者选择平台的参考因素。例如,单一借款额是否过高,交易信息是否透明,资金进出是否灵活等等。以泛融网为例,其推出的泛融宝理财产品基于稀有金属企业仓单质押,借款方资质有保障,灵活的资金进出,受到众多中高端投资人青睐,平台数据显示,上线2个多月就累计数据交易就达近100亿。

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