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一站式理财该不该大而全

2015-09-21 13:40:06 来源: 至诚财经网

  说到投资理财在可能大多数人的理想状态是,产品风险小一些,收益高一些,服务既要便捷又要专业,最好还有个性化的定制服务。如果在过去可能只有私人银行的客户只有这样的待遇。不过现在,互联网理财平台试图把这些服务普及给大众投资人。

  一站式理财正成为互联网金融争夺的新战场。日前微众银行开业理财通PC版更新,蚂蚁聚宝上线,平安一账通3.0版上线,京东金融APP3.08上线。不难看出几大互联网金融巨头,在互联网理财市场的正面交锋已然上演。

  事实上,一站式理财平台的一大基本要素,便是丰富的产品线,从固定收益的产品,到权益类产品,从保险基金信托等传统金融产品,到众筹P2P等互联网金融产品,从低风险的货币基金,到高风险的股票投资,基本全覆盖。此外,从各家公布的信息来看,如今的一站式的理财平台,更加注重移动便捷社交场景等功能,互联网理财进入新的阶段。

一站式理财

  普惠化的私人理财

  第一财经:你们提到现在是财务管理3.0时代,这个3.0有什么特点?

  陈心颖:财富1.0的时代可能是单一产品的销售,到了2.0时代也就是我们现在所处的时代,可能你会看到非常多的不同的理财产品,不同的年限,不同回报率,不同资产,但是就很散,可能你都不知道能买什么。财富3.0我们提倡的概念就是其实应该是从个人的角度出发,投资者们可能有着不同资产的状态,不同的职业,不同的风险的态度,所以理财的态度也应该不一样,是一个组合性的投资。比如说我可能就没有什么时间理财,所以我可能需要的就是一个稳健回报型的。我个人是不怎么炒股的,因为时间波动性太长,所以组合型的投资回报率会比较稳健一些。

一站式理财

  第一财经:以前只有私人银行的客户,或者是一些高进制的客户才有专定制服务。目前,一些互联网理财平台将门槛不断降低,一些普通的白领用户,也能享受这样的待遇,这种是怎么可能实现的?

  陈心颖:其实确是是这样的,以前可能只有千分之五的人口,至少要一百万美金资产以上的人,才可以享受定制化的服务。因为这种服务都是靠客户经理,一个客户经理可能可以服务50个,最多可能达到200个客户,所以他不可能提供很定制化的服务。在互联网时代,就可以轻松实现上述服务,其实依靠的就是两个核心能力:一个就是大数据的一个分析,这个大数据是一个很定制化的分析,他对这个市场要有一个分析,所以他知道哪一种不同的组合产品,它的投资和风险的两个匹配程度是怎么样?然后个人的资产状况是怎么样?所以这是一种分析能力,它可以做到智能化的机器人为您定制化的一个智能的分析。第二种就是要有强大的产品组合能力,平安之所以可以这样做,是因为拥有全金融牌照,所以我们可以用我们全金融牌照,来为每一个用户定制化不同组合的产品。所以我觉得有这两个,就可以做到刚才讲的,以前只有少数人享受的私人理财顾问,变成比较普及化大众可以享用的功能。

  第一财经:如果现在,让普通大众可能从一万几的资产,到几千万上亿的资产,那中间这个不同的,对投资收益和风险的匹配怎么能够实现?

  陈心颖:其实这个不难,我想举一个大家都比较好理解的关于保险的案例。

  我敢打赌我们三个人当中的保险投资覆盖率都不够,从现在统计的数据看来,一个人一个寿险的保险额度应该是你年薪的10倍,但是一半的消费者购买寿险保单的时候,都没有10倍的。这个是一个很简单的指导,可能以前没有注重这方面,所以消费者就很难方方面面考虑到,以前我在美国读书工作的时候,每个周末还要花两个小时进行支票对账。现在其实全部都可以电子付账,一方面更容易了,其实也是更难去知晓消费情况。

  打造智能理财平台

  第一财经:现在说的财富管理,不仅是看资产多少,风险偏好如何,还要投资者所处的状况,比如可能他是一个父亲,或者是个单身,所以给投资者的建议也是不一样的么?

  陈心颖:可能这个投资者有小孩了,也有年老的父母,所以我们一账通想要做的事情其实四样东西,一、帮助一个用户管理好财富,进行账户整合。我们的用户首先要知道自己的各个账户。有数据统计,平均一个中国的消费者有3.6张银行卡,许多投资账户,所以第一用户可以把这些账户进行整合。后期一账通会做一些智能提醒。我们可以提醒说,哪里到款,你要还款,应该从哪一个账户去还款最便宜,最划算,哪里这个理财到期了,哪个产品符合用户的风险投资回报等等。但是一开始我们要让客户知道这个管理权在他身上,不是银行,不是他的所谓的财富管理经理,而是在他身上,他在手机就可以做到。这是第一层。第二层希望我们说财富管理和信用管理,一个人最重要你要有钱,但是你要有信用,刚才你说的,尤其是年轻人,他可能现在不是很有钱,但是他有这个能力赚钱,同时他信用不是很好。这个财务管理刚才我们说了,财富管理要么他可能直接买产品,他可以去智能理财,他也可以去社交,他可以去问人,那比如说我们现在,社交金融的80万的客户经理,在线上他可以随时问,有些简单的东西,车险怎么买等等。信用管理,其实是很奇妙的,当你需要信用才去关注信用的时间就太迟了,真的是太迟了。所以你会看到现在有很多的年轻人,他可能需要短期的信用,比如说他要结婚了他需要一笔钱,但是他去贷款的时候,可能工作才两年,他信用记录不是很好,他在信用不可能贷一个没抵押的贷款。那怎么样去培养这个信用,那因为一账通里面也有前海征信,我们利用这个不同大数据的分析,可以更好地奠定他的信用,帮助他管理信用。然后最后就是生活了,其实做金融不是为了钱的去做,这个太辛苦了,其实大多数人是为生活,金融是在帮助生活的。所以房在车在健康,我们希望去找一些场景是可以更好地帮他管理。

  第一财经:据我们了解到,一账通想做的是一个大而全的东西,不管是金融的还是生活的消费都会放在一起,但目前市场中也有一些互联网平台,包括蚂蚁聚宝,京东金融,他们在做的是相对分开的业务,为什么会这样选择?

  陈心颖:我觉得切入点不同,如果切入点是说我想做一个理财商城,那其实确是它就应该专业性!就是只是卖理财。比如平安陆金所,就是以资产为主的,一账通的理念焦点也不一样。它是帮用户做他一个金融管家,去管理他的东西。从这个角度他就一定要全面,因为我如果单看一部分的话,只看我银行多少钱,但是不注重,刚才你说花钱花的怎么样,其实这个就不匹配了,其实信息上我觉得是它的切入点是比较不同的

  第一财经:其实一账通也好,互联网理财也好,最终的一个方向还是要改变我们的生活,服务我们的生活。在这个方面,你觉得未来会是一个什么样的趋势?

  陈心颖:我的想法是说,在房车健康这三个是对于一个人最重要的,一生最重要的,所以在房这里,帮助他去买房,有时候卖房,租房,或者装修房,这类型的场景都是是要和金融联系在一起的,车也是一样。那这些场景我们希望是做到怎么样呢?就是当你需要的时候,比如说通常一个,如果你要去买房的时候,其实整个,好像是整个环节是脱离的。通常你要去银行证明很多的东西,证明这个房子,证明自己的资产等等来去做。那如果你在一账通已经做了资产加挂,其实我们对于你整个资产的状况和信用状况其实是比较了解,那甚至我可以帮你物色,我们跟平安好房是有合作,帮您物色说,我喜欢刚刚跟一个同事在聊,他因为学区要找一个好的地方,然后我说这个其实很容易给你做的,你小孩几岁了,所以你一定要在这一年内,买这几个区的房子,那你的价格大概是多少,我们可以自动化帮你去找,然后我们联合好房,好房也跟不同的地产商有合作,帮你去寻找,提供不同的贷款。

  第一财经:就是说未来它不仅是对我已有的资产做一个规划,还有对我未来的一个消费目标,一个生活目标做一个长期的规划。

  陈心颖:但是我觉得最重要是一个基石,只要有了这个基础就是这个信任,还有咨询,在个基础之上,其实就可以延伸出你刚才讲的很多的不同场景出来。然后最终真的是希望,帮你赚更多钱,需要钱的时候有钱,然后时间可以减少,因为确实我们时间不应该是花在管钱,我们时间应该花在享受生活。现在其实最大的问题是整个行业,是以销售导向去驱动,所以我们收到很多的建议,都是因为某个产品都无法判断是否有不错的收益,所以如果可以搭成这样的基石,我觉得真的延伸很多东西。

  第一财经:现在的情况很多都是捆绑在一起的,平台会给投资者提供建议,顺便推销产品。一账通现在产品很多,提供的服务业很多,那会不会出现上述的情况呢?

  陈心颖:这个是用户的一个原则是刚开始就要建立的,所以金科,金融科技在平安一开始出来是要独立,然后我们坚持它要做一个中介平台,不可以有牌照,不然的话这个组织如果这个原则,被去改的话,其实很容易就走偏了。

  第一财经:是不是意思就是说,消费者可以在一账通获取一个投资建议,但是我去其他地方买产品是可以的。

  陈心颖:其实我们希望走的就是,如果你看国外还有一些智能财富管理平台,他会收你可能一年是一个千分之一点五的管理费用,不管你买不买产品,千分之一点五其实是很低的了,因为在国内通常这种管理费用都会偏高,难以持续。所以我觉得这样子才可以更加大众化,然后也体现这个中立性,其实有时候完全免费反而你会觉得不可能,毕竟这个是一个商业载体。

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