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年度总结,投过的100家P2P平台真实点评(二)

2016-02-22 11:25:20 来源: 网贷人论坛转载

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  至诚财经网(www.zhicheng.com)02月22日讯

  作为网贷的老兵,扒皮不吹牛的说已经投资过100多个平台了,为了世界的和平,为了共产主义,扒皮准备在网贷之家和贷友帮同时更新扒皮投资过的100个平台的经历和感悟,望能给寒风中的网贷人送去一丝丝暖意。100个平台肯定不能一个帖子写完,扒皮准备分为10小节,每个小节写10个平台,正文开始。

  1、陆金所

  一、基本情况

  【陆金所的来历】 陆金所的全称是:上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。在上海市政府的支持下,于2011年9月在上海注册成立,注册资金8.37亿元人民币,是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一,总部位于国际金融中心上海陆家嘴。

  【陆金所的掌门人】 计葵生,能说一口非常流利中文的美国人计葵生(Gregory D Gibb)是现任陆金所董事长。历任麦肯锡大中华地区董事,台湾台新金融控股公司首席运营执行官,在国际金融投资领域拥有超过20年的跨国工作经验。

  很多人都注册过陆金所的账号,但估计都是玩不了几天就始乱终弃了,大家觉得收益太低了,还不如存银行。我一开始也是这么想的,后来玩多了,才发现陆金所其实是最好玩的平台之一,关键要找到窍门。

  【陆金所就等于平安集团吗?】 从严格的法律意义上说,陆金所并不能等价于平安集团。陆金所本身就是具有独立法人的企业,独立核算,独立运营。因此从法律意义上讲,即便陆金所发生系统性风险而导致破产清算,所有债权人都可能无法拿回自己的利益。对于社会主义制度的中国而言,一旦发生牵涉面极广的金融风险,可能会引发局部社会动荡,因此平安集团一定会在政府的压力下,为陆金所做背书,因此,从隐形的层面来说,即便陆金所在系统性风险发生之后,一定会得到平安集团,主动的,或者是被动的财力支持,所以说笔者认为陆金所是目前投资者最不用担心崩溃性风险的投资平台。

  【P2P平台的主流风险控制方式】 目前绝大多数中小P2P平台都采用的是保证金的模式控制风险,就是每一笔P2P借贷中,抽取一定比例的资金,放入保证金池,一旦发生一笔坏账,就要用保证金池中的预付资金,赔付投资者。这种保证金的风控模式的核心问题是,保证金比例必须大于坏账率,才能保证所有的坏账都会得到赔付。一旦贷款审查不严格,或者平台无法有效甄别贷款人的还款能力,将可能导致坏账率急剧升高,从而发生大量投资人的利益无法得到保障的地步,最后关门倒闭。

  【陆金所的风险控制方式】 陆金所采用的风险控制方式是:引入第三方担保公司。目前平安集团特别为陆金所成立的平安天津金融担保公司,专门为陆金所的借贷项目提供担保。陆金所的融资收益中一部分划给担保公司,实现共赢。担保公司模式,将平台的系统性风险显著降低了,因为专业的担保公司可以提供更多的风险评估经验。随着陆金所P2P业务量的提升,对于担保公司的注册资本金也提高了要求,这部分业务扩张增加的担保需求,将通过平安注资给担保公司,以及引入更多第三方担保公司来解决。

  【陆金所如何控制坏账】 平安旗下的平安银行,可以通过银行征信体系,最大限度的了解借款人的收入和信用状况,以此协助还款能力审查评估。这是陆金所相对于其他P2P理财平台的又一巨大优势。只要借款人在任何一家银行办理过信用卡,或者向银行贷款过,那么陆金所都可以通过平安银行获得该借款人的还款能力评估和信用评级。这就是为什么陆金所可以做到比其他的平台做到更低的坏账率。

  【碰到坏账怎么办?】 一旦发现收款延迟超过80天,陆金所将赔付投资者全部本金和应收利息。如果延迟没有超过80天,投资者将在延期期间额外获得正常利息50%的罚息收入。陆金所的延迟期限是所有P2P平台中最长的,这个期限将给资金周转有困难的借款人赢得相当多的时间来筹措资金。另一方面,因为本身巨大的体量和注册资金,加上专业担保,陆金所可以为投资者支付如此高的罚息,从而让投资者因为回款延误而获得更多的投资回报。因此,陆金所被投资者称为“最不担心延期的平台”。

  【投资项目的是否可以转让?】 陆金所可以让投资者在投资满两个月后,就立刻转让项目。这样可以避免投资者因为短期需要资金,而无法抽身出来。投资者的项目可以转让给其他债权人,转让将需要支付千分之二的转让费。另外,投资者还可以根据对转让项目,加价或者减价,进行出售。由于投资项目必须两个月之后才能转让,所以,如果短期两个月内需要动用的资金,并不建议投放到陆金所。这是每个投资者都需要注意的一点。

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