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银行借信用卡分期业务宰客 “霸王条款”何时解除?

2016-02-23 13:43:58 来源: 证券日报

银行信用卡还款技巧
 
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  至诚财经网(www.zhicheng.com)02月23日讯

  法律界人士指出,“提前还款但手续费照收”的约定涉嫌“霸王条款”。

  如果你还陶醉于宝宝货基军团“10倍于存款利率”的收益,惊讶于P2P平台“30倍于存款利率”的推介,那么你真的已经OUT了。最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

  据《证券日报》记者测算,这项号称“免息仅收手续费”的服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率作对比,则可以得到令人咂舌的逾45倍的计算结果。

  银行力推分期

  对于信用卡分期付款,多数信用卡用户并不陌生。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期,银行通常按照所分期数的不同,收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

  事实上,本报记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于账单分期的推介,在节假日等消费的高峰时段,这种推介的频次也往往会有所增加。

  此后,先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。“现金分期可以先取现再消费,确实很方便”,在某金融机构就业刚刚一年多的小王对《证券日报》记者表示,“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的,毕竟大家刚刚参加工作,月收入虽然不算低,但是几乎没什么积蓄,因此希望把还款的节奏放慢”。

  事实上,目前多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务,其最大特点是无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”,而这项服务贷款金额最高可以数倍于客户原本的日常透支额度。举例来说,如果一名信用卡客户原本的授信是2万元,那么他最高可以申请“6万元(专享额度)+2万元(原有额度)”的信用卡授信。

  “银行的人告诉我,如果我要申请信用卡现金分期,我的贷款额度可以 秒提 至5万元”,小王对本报记者表示,此前其信用卡授信额度上限仅为约3万元,而5万元也正好是小王信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。

  当然,所谓的“自由消费”并不是绝对的。多数银行都明确表示,信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内,不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等,仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

  也有银行在格式合同中直接约定,“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的,则构成持卡人违约,我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。

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