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互金面临资产荒,转型金融科技成趋势

2016-08-12 13:14:27 来源: 投稿

  在互联网金融行业刚刚开始兴起的时候,更多的平台是通过高收益和短期限的理财产品来吸引用户注意,同时完成了初步的用户教育过程。不过,在目前整体的经济周期和利率市场环境下,高收益已经成为了一个越来越难以完成的“任务”。因为,在互联网金融兴起并蓬勃发展的这几年也正好是央行全面铺开利率市场化改革的几年,改革完成以后,资金市场总体利率呈现不断走低趋势。

  同时,从去年开始,“资产荒”的说法也逐步蔓延起来,所谓的资产荒,就是以线上销售各类线下资产的平台在线下寻找到各种高收益的资产难度越来越大,以往一些通过非标、信托和券商中介的融资项目,在平台上可以卖到年化6-8%,甚至更高10%,但是到了今年,往往最高大多维持在5-6%,而剩下那些10%左右的理财项目,大多是一些中小型P2P平台在售,因为客户较为微小,加上对风险承受偏好不那么敏感。而主流的银行理财、保险理财以及部分信托产品,收益大多降低到了3-4%,一般年化不超过6%。

  低息时代,渠道模式成转型压力

  在前一个阶段,市场上并不缺乏高收益的理财产品,因为彼时资金市场还存在局部紧张的状况,而且很多平台为了吸引互联网理财的用户关注度,往往在补贴和市场推广上不惜下血本,这也导致了市场上理财产品收益率“水涨船高”。当然,这种模式是不可持续的,也不利于培育一种健康、全面的用户理财观念。

  更为关键的是,目前国内大多数的P2P、小贷以及其他细分互金模式都还没有经历一个完整的经济周期,从今年大多数平台的表现来看,由于资产端优质项目越来越少,稳健收益理财产品的匹配难度也开始加大,而用户对理财产品收益的期望值又较高,这也就导致了很多平台在一段时间内陷入了“无产品可卖”的境地。

  可以说,1.0时代的渠道模式已经走入末端,而下一个突破口在于如何用金融科技提高金融产品运作效率,降低成本,优化体验。

  网易金融CEO兼总裁王一栋先生认为:“目前,行业内大多数平台都还是在走互联网渠道对接传统金融资源的简单1.0渠道阶段。而到了第二个阶段,互联网金融将真正产生自己独特的商业生态,这就是产生以互联网化数据运用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。”

  金融科技提高效率,成互金场景化重要推手

  网易金融认为,所谓的金融科技,很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合,最终形成一套既能够辅助目前主流的传统金融业务逻辑,又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种科技术性很强的金融方式。

  而从目前国内整体的互联网金融产业力量对比来看,拥有大互联网公司背景或者平台作为集成化依托的产品和服务矩阵,无疑具备了更好的金融科技化条件。包括网易、阿里、京东在内的互联网巨头,目前都有自己的金融事业部或者是服务集团,这种大公司在科技金融方面的转型和力度方面也往往有更为深厚的条件。

  对于网易、蚂蚁、京东这样的互联网金融巨头而言,金融科技+场景化铺开将成为横向扩展的一个重要方向。

  蚂蚁金服的金融科技研究主要体现在了数据挖掘、大数据分析、人工智能、个人征信领域。近期,蚂蚁金服在智能投顾和机器人方面开始大量的研究和产品场景的植入工作。蚂蚁金服还在开放自身的数据和平台科技处理能力,对接很多的传统金融机构,为其提供大数据和云计算服务,降低成本,提高效率。京东金融的核心在于建立一个新金融生态,载体是数据、征信和互联网化风控,实现账户、风控与京东体系内外场景的连接,未来还可以输出这一套金融生态规则。

  对于今年在金融科技领域“频繁”出招的网易金融而言,金融科技领域的布局逐步成为了今年以来的战略重点,并成为网易公司财报中被资本市场解读的热点。

  去年5月份,网易正式成立了网易金融事业部,将网易旗下的一些金融业务整合起来,包括网易小贷、网易支付、网易理财以及众筹等产品。另外,网易金融事业部重点在大数据、智能金融等创新产品领域进行了尝试和研究,经过半年多的业务磨合,逐步确立了以金融科技为核心的,以新中产用户为聚焦的平台服务模式。

  今年3月份,网易金融事业部通过旗下的大数据实验室,发布了国内首份《新中产理财行为分析报告》,提出了未来最具市场增长潜力的新中产人群,并引发了行业内的激烈讨论。5月份,网易金融事业部联合光大永明人寿成立了大数据保险创新研究室。6月20日,网易金融联合清华大学交叉信息院成立了金融科技中心,并在会上披露了网易金融未来金融科技三大布局:智能金融管家、大数据风控和大数据保险。其中,大数据风控这样的产品就具有典型的平台输出意义,未来将承载起更多中小场景化平台的风控嫁接作用。

  发展到了目前这个阶段,行业内有识之士逐渐认识到简单的渠道对接已经很难承担起互金未来发展的大任,而通过发力金融科技,从大数据、人工智能、区块链等技术来进行金融产品效率提升和用户体验的服务完善,将成为互联网金融下一个重要的角力市场。

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