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多盈践行G20数字普惠金融理念,推动正规理财普惠发展

2016-09-07 15:24:32 来源: 投稿

  9月5日,G20杭州峰会闭幕。作为国家战略,数字普惠金融被列为今年G20杭州峰会的重要议题之一。

  据媒体报道,本届G20峰会达成近30项主要成果,成为历届峰会成果最丰富的一次。其中,《G20数字普惠金融高级原则》(下称“《原则》”)备受关注,这是国际社会首次在普惠金融领域提出高级别的指引性文件,成为普惠金融的一项行动纲领,填补了重要空白,对于全球发展普惠金融具有里程碑的意义。

  据了解,《高级原则》包含8项主要原则:倡导利用数字技术推动普惠金融发展,平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险,构建恰当的数字普惠金融法律监管框架,扩展数字金融服务基础设施,采取尽责的数字金融措施保护消费者,重视消费者数字技术知识和金融知识的普及,促进数字金融服务的客户身份识别,监测数字普惠金融进展。

  概括地讲,数字普惠金融是指利用计算机、信息通讯、大数据、云计算等一系列互联网技术让长期无法获得传统金融业服务的人群享受到正规金融服务。2015年和2016年《政府工作报告》均提出,要大力发展普惠金融,《高级原则》的制定恰与我国金融改革步伐及金融行业发展所倡导的普惠原则相一致。

  不过,很多人常常把普惠金融等同于借贷普惠,其实普惠金融还包括投资理财普惠、银行相关金融服务和大数据征信等金融服务,同时还应关注金融服务所覆盖的广度,其被利用的深度以及客户真正被惠及的程度。当国内创业者纷纷涌向借贷普惠时,多盈理财早在2012年就瞄准理财领域的不平等现象,致力于发展理财领域的普惠金融,未来将更坚定地践行G20数字普惠金融的发展理念。

  多盈践行普惠理财,缩小贫富差距

  西谚有云:凡有的,要加给他,让他有余;凡没有的,连他拥有的也要夺去。这句话也成了当今中国财富分配的写照——贫富差距的进一步扩大,,更富裕的个体在收益的增长方面更有优势,而低收入人群的财富增长则处于停滞状态。

  国际上常用基尼系数定量测定社会居民收入分配的差异程度,1表示差异度最大不可能再大了,0表示绝对均等,基尼系数低于0.2表示收入过于公平;而0.4是社会分配不平均的警戒线。据世界银行的数据,上世纪60年代,中国基尼系数为0.17到0.18,上世纪80年代为0.21到0.27,从2000年开始,中国基尼系数就越过0.4的警戒线,并逐年上升。2007时已经超过警戒线0.4达到了0.48,但目前基尼系数已经超过了0.7。由于部分群体隐性福利和灰色收入甚至腐败泛滥,中国实际收入差距比这个数据还要高得多。

  社科院发布的2016年《社会蓝皮书》更直观地反映了最新中国贫富差距现状:中国收入最高的1%家庭拥有全国1/3的财富,收入最低的1/4家庭只有1%!

  最近几年,房地产、金融和资本市场成为最大的暴利行业,也是利益群体重点关注并谋利的行业,比如波士顿公司在2014年发布的全球财富报告显示,中国财富大幅增长的原因之一是受信托等专门金融产品的推动,光2013年投资于信托产品的财富规模扩大了82%,房地产在中国家庭财产收入中的比重更是不言而喻。然而这些行业往往具有垄断地位或者是设置较高的门槛。

  资本存量的不公带来财富增量不公,比如说房地产价格的快速上涨,使房产快速增值。资本赚钱越来越容易,劳动赚钱越来越困难,经济生活的变动往往给富者带来发财的机会,给贫者带来损失。

  贫富差距过大这一话题成为当今的热议焦点,李克强总理在政府工作报告中将2014年工作重点之一确定为“改革收入分配,努力缩小收入差距”。

  在多盈金融总裁方瑞典看来,中国当前发展普惠金融已非常紧迫。“近年我们发现,相比经济增长,经济发展结果的不公平问题更为严峻,贫富差距明显加大。最近二十年来,世界上发生的很多重大事件都与收入分配不公有关,老百姓的感受也更加强烈,包括中国在内的世界各国都意识到要把解决公平问题放在更加重要的位置。国家早已敏锐觉察到,并把消除贫困、缩小贫富差距、增加居民财产性收入等列为国家战略目标,让普通老百姓也能有改革成果的获得感。这其中,金融资源的不均是所有经济上不公平的重要因素,此时发展普惠金融尤为重要。”

  有媒体报道,目前全球有20亿左右的成年人受到各方面因素的影响从而得不到任何传统正规金融的服务,有超过一半的成年人被排斥在正规金融服务的门槛之外。十二届全国人大四次会议上,国务院总理李克强作政府工作报告中再次重申“大力发展普惠金融”。其目的就在于,让金融基于机会平等原则之下社会各阶层百姓都能享受到金融服务,从而增加居民性收入同时过上幸福美满的高品质生活。

  一直以来,多盈理财都非常关注低收入人群的财富现状,希望借助互联网技术推动理财普惠的发展,让更多普通老百姓获得快速的资产增长,这一点和数字普惠金融理念不谋而合。比如过去只有高净值人群才能购买的VIP银行理财产品和信托产品,现在在多盈理财1元就可以购买相应的产品收益权或质押权,享受同等的收益福利。利用互联网技术,多盈理财通过创新模式让中低收入家庭能够以较少资金分享到富人专属的银行和信托产品收益福利,让更多投资者可以分享国内金融业增长的盛宴。同时,由于采取严苛的风控标准,即便是兑付记录良好的信托产品,也只有20%~30%的产品能通过风控的严格筛选,因此大大降低了风险概率。迄今为止,多盈理财服务的产品100%达到预期收益就是力证!

  众所周知,普通老百姓的投资品种比较匮乏,常见的有余额宝、房产、股市、P2P、银行理财、信托和基金等。余额宝的门槛很低,但近一年来收益持续下滑,徘徊在2.5%,难以满足投资者对财富增值的需求。股市、P2P和基金等门槛也不高,不过暴露的高风险却也让投资者胆战心惊。房产在过去造就了一大批中产阶级,然而由于门槛高,加之地王频出、房价的疯狂上涨,趋势不明朗。很多普通老百姓要么买不起,要么是刚付得起首付,只是面临房地产行业潜在的高风险,辛辛苦苦攒下的家底始终无法像有钱人一样肆意挥洒,他们无法像有钱人一样有资本冒险。

  和其它投资品种先比,银行理财和信托产品的过往兑付记录良好。这两类产品收益率大约4%-8%之间,在经济下行优质资产荒缺乏和负利率时代背景下,这样的收益率非常可观,北京大学国家发展研究院教授更是早在去年就劝投资者以平和心态尽快接受3%-4%的投资回报率!相比之下,银行理财和信托产品的性价比较高,无疑是普通大众财富保值增值的首选理财方式。

  然而,这种优质的理财品种却因为高门槛将很多中低端投资者拒之门外,只为富人所享。在通胀的压力下,如果没有合理的投资渠道,老百姓只能眼睁睁看着一堆数字躺在银行账户上贬值,甚至连CPI都跑不过。

  “我们深深觉得普通老百姓更需要更应该享有投资优质理财品种的权利,他们更需要财富增值,至少他们应该拥有和富人参与理财的平等权利。”多盈金融方瑞典向记者表示。

  在他看来,让偏远地区居民、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体获得平等的理财服务,是普惠金融关注的重点,还将有利于消除贫困、缩小贫富差距、增加居民财产性收入等这些国家战略目标的实现。

  破解理财服务最后一公里

  这次《高级原则》不仅强调了“普”,更强调了“惠”。相比传统普惠金融,数字普惠金融不仅在于以可负担的成本为社会各阶层和群体提供平等的金融服务,还预期通过大数据、云计算、移动互联网等新型技术,能够更有效降低金融服务的门槛和成本,消除物理网点和营业时间的限制,拓展金融服务面,破解普惠金融服务最后一公里的问题。

  “虽然目前普惠金融进入了快速发展阶段,但仍面临着许多问题。例如,普惠金融服务不均衡,金融资源向经济发达地区、城市地区集中明显,西部地区、农村地区获得全面的金融服务难度较大、人力物力较高的成本,也都是发展普惠金融的问题所在。”方瑞典说道。

  人们常说传统金融机构“嫌贫爱富”、垄断、躺着赚钱,其实也难怪它们。银行并非慈善机构,它具有商业性质,赚钱才是它的首要目标。我们有时会从新闻报道上看到,老百姓拿了一麻袋硬币要去银行存钱,结果被拒绝;或者银行VIP客户可以不用排队,而普通老百姓敢怒不敢言;不管是个人理财,还是金融服务,银行都设置了门槛和不同级别的待遇,为何如此?

  你要知道,相比大额交易,传统商业银行在处理小额交易、低端客户群体时所需手续繁琐,成本较高,花费的时间较长,而且产生的利润薄弱。它服务你一个穷人的时间和成本,至少可以服务两个富人客户了。因业务的服务成本制约,传统金融机构只能把有限的人力资源投向高端客户,使得20%的高端客户群体占据了80%的金融资源,而广大中低端客户无法享受同等待遇的金融服务。

  互联网金融的崛起不仅能让社会所有阶层和群体享受到同等待遇的供金融服务,而且还能让金融服务更直接有效,成本降低,客户覆盖面更广泛。比如多盈理财,在关注中低收入者理财需求的同时,其通过信息化技术及产品创新,适应互联网时代用户理财服务新需求,形成更强的地理穿透性,补位金融机构服务缺漏的部分,实现金融机构、客户和平台的共赢。例如,资金5万元以下的低收入人群无法购买银行理财产品,而银行把理财产品门槛大幅降低,可能导致业务办理成本上升,得不偿失。多盈既解决了用户问题,又帮助金融机构弥补了服务空白,同时资金回流到金融机构的理财产品中,不违金融机构的利益。再如,大量偏远地区、农村地区,缺乏银行网点,即便有银行网点离家里也很远,办理业务非常不方便,多盈帮助他们实现跨行、便捷购买理财产品,也帮金融机构延伸了服务范围。

  方瑞典告诉记者:“有的多盈理财用户为了绑定银行卡跑了几次银行网点,问她为什么愿意花这么多时间,她说:她们那边小地方,只有工行、农行、建行,同样买银行理财,在多盈可以一卡就买到全国各家银行的理财产品,产品又是经过精挑细选的,整体收益率普遍比在银行买提高20%,所以她选多盈理财。”

  据了解,现在多盈理财的用户中,来自农村和偏远地区的群体越来越多。这些人的理财意识越来越强,需求也日益凸显,G20提出的数字普惠金融形成更强的地区覆盖度,使得落后地区也可以享受到相对更多的金融服务。

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