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用数据说话:借贷宝单日成交量10亿的点滴

2016-09-09 13:18:14 来源: 投稿

  “熟人借贷”的可行性,正在被上线整整一周年的借贷宝的规模成绩单所印证。

  在借贷宝成立满一年之际,借贷宝的用户数量正式达到1.28亿人次,换而言之每10个中国人中,就至少有一个人注册了借贷宝。许许多多的熟人间借贷得以顺利进行,梦想成真。

  信息中介名正言顺

  8月24日,银监会会同多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)。监管突袭而至,彻底宣告P2P网贷野蛮生长的时代终结。

  新发布的监管办法赋予了P2P网贷以合法身份,但也以“信息中介”的明确定位对网贷机构的行为做了严格限定。《办法》规定,P2P不得从事自融,不得设立资金池,不得为出借人提供担保或保本保息,不得将融资项目拆分,不得发售银行理财产品,也不得从事众筹业务,借贷金额以小额为主。

  自上线伊始,借贷宝的熟人借贷模式就与市场中的传统P2P大相径庭。在主流的互联网借贷市场,大多体现为两种模式,一种是平台以居间人的身份,筛选并发布借款人需求,并提供给出借人投资,平台充当信息中介、撮合交易;另一种则是平台方寻找资产或融资需求,并参与风险定价,将相应的资产打包、拆分转让给平台投资者,投资者只能看到产品形态,却对背后具体的资产标的并不掌握,平台充当信用中介。在业内人士看来,和传统P2P等互金平台相比,借贷宝的这一发展脉络和战略空间更加具有“羊毛出在猪身上”的互联网化特质——其不直接从借贷双方交易中赚取信用利差、转而培育个人间的信用借贷市场。

  借贷宝的多项合规举措

  在借贷宝近日公告中,可以了解他们在促进借贷交易合法、合规上的一些举措。

  借贷宝履行了对借贷双方的审核义务。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷平台应对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性和合法性进行必要审核。

  这些审核业务包括:

  一方面,借贷宝履行了对出借人资格条件和合法性的审核义务。根据借贷宝《借款协议》的“承诺与保证”部分第一条,出借人保证其所用于出借的资金来源合法,系出借人的自有资金。根据该协议的第二条,出借人承诺其拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。该规定从投资经验和对互联网的熟悉承诺来确定投资人具有相应的风险承受能力。

  另一方面,借贷宝也履行了对借款人的审核义务:借贷宝履行了用户身份的审核义务。用户如欲在借贷宝上发起借款,必须进行实名认证+肖像/银行卡认证;借贷宝履行了对融资项目的真实性和合法性的审核义务。这包括以下两点:

  根据借贷宝《借款协议》中的“承诺与保证部分” 第三条,借款人承诺不会违反中国的法律法规,将所借资金用于违规或非法用途,否则由此造成的损失由借款人承担。借贷宝作为互联网金融平台,难以监测借款人的资金运用方向,通过借款人对自己借款用途进行承诺的方式,借贷宝履行了对借款人借款用途的审核义务。

  在借款人申请借款时,借贷宝要求其填写借款用途,并给出了“个体经营/创业/消费/助学/旅游/家居装修/临时周转”等选项,这说明借贷宝在形式上限定了借款人的借款用途,借款人还可以在“借款用途及说明”处填写补充说明、上传相关照片,来辅助出借人对其风险进行限定。通过这种方式,借贷宝履行了对借款人借款用途的审核义务。

  正如人人行CEO王璐所强调的:“借贷宝是一个透明、合规、阳光的交易和征信平台,可以规范传统线下的借贷交易行为,也可以规范个人和企业的信用行为,从而可以在更广阔的时间和空间维度上,推动建立全社会的诚信秩序和信用体系”。系统一旦建立,人们就会发现诚实、守信是一种多么重要的生活态度;而有信用、有人脉的用户就可以获得财富。

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