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银行真的会贴着钱让你办信用卡吗?

2016-09-19 09:51:19 来源: 融360

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  至诚财经网(www.zhicheng.com)09月19日讯

  央行数据显示:截至2015年底,我国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张,每4个人就有一张在用的信用卡。

  我们也可以从生活中真切地感受到信用卡业务的疯狂扩展:如果有在银行工作的朋友,你就会发现,他们每隔一阵子就会被信用卡任务折磨的心力憔悴;发卡银行也推出了很多开卡礼、首刷礼来鼓励用户办卡、用卡;各种影票、餐等饮优惠,鼓励着用户刷卡…

  商业银行是以盈利为目的的企业,但持卡用户如果不使用信用卡的分期、取现等功能,表面上看就很难直接给银行带来收入。那么,银行贴着钱让你办信用卡到底图啥呢?

  POS机手续费收入

  持卡人刷卡消费时,商户需要对刷卡额缴纳一定的手续费,餐娱类消费(包括酒店餐馆等)是1.25%,一般类是0.78%,民生类是0.38%;手续费会按7:2:1的比例分给信用卡发卡银行、POS机银行(或其他收单机构)和银联。

  比如,10000块的餐饮消费,商户需缴纳125元的手续费,而发卡银行可以分到87.5元。2015年,我国信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,发卡银行分到的POS机收入可见一斑。

  信用卡自身收入

  虽然使用信用卡分期、取现功能的持卡用户很少,但这依然是一笔很可观的收入(不然银行也不会变着法的鼓励持卡人分期)。

  目前各银行的分期利率和手续费不同,具体的话可以咨询银行客服或在相关网站查询。

  通常收0.6%-0.8%的手续费率。比方说,消费12000元,分12期还,每期费率是0.6%。

  手续费=12000*0.6%*12=864元。

  每月实际还的钱=12000/12+864/12=1000+72=1072元。

  其中来看,1000元是每个月还的本金,72元是每月要还的手续费。

  根据年利率的公式=每期手续费*期数=0.6%*12=7.2%,可是事实上这并不是实际的年化利率。

  手续费当然和利息是不同的,你每月吭哧吭哧在还本金,应该借银行的那笔钱是越来越少才对,那么一般贷款利息是越来越下降的趋势。可是手续费却始终没变啊!

  也就是说那个72元的手续费是一直根据12000元的本金来进行计算的。实际上你还了几个月以后,贷款的本金是在下降的。比如贷款4个月本金就是12000-4*1000=8000元,可那时手续费每月72元仍然还是这么多,因此折算成实际的年化利率要达到13.08%。

  期限越长,手续费成本越高

  以工商银行为例,它3期的分期总利率是1.65%,而分9期就是5.40%,可以看出手续费是随着期限的增长而增长的。

  提前还款,手续费还得收

  如果你还了几期分期发现自己手头突然有钱了准备一次性还清债务,如果你在申请分期后还要提前还款,那么只偿还剩余本金的欠款是不够的,还得连同剩余期数的手续费给交了。

  同时,信用卡逾期还款、按最低还款额还款时都需要支付较高的利息,虽然这并不是常规性的收入,但却是一笔不小的数目。

  增加信用卡业务成本不高

  虽然增加信用卡业务,银行需要增加信用卡中心和配套的业务流程,但是对于整个银行体系来说,成本并不算高。 而银行对申卡人有比较严格的风控体系,所以坏账的几率,比起很多的贷款业务,相对低。 银行有了信用卡业务,可以增加自己的客户量、拉拢更多的客户群体、提高自己的品牌效应和用户的体验。这一点,尤其对小银行来说,是很有效的提升粘连度的增强剂。

  所以,银行并不是冤大头,信用卡业务巨大的收入诱惑才是他们“贴钱”让我们办卡的根本原因。

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