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灵活应用新技术,东方银谷力推互联网金融创新

2016-09-29 15:19:52 来源: 投稿

  2016年是“十三五”开局之年,而十三五规划明确要求,要提高金融服务实体经济效率,发展普惠金融,加强对中小微企业的金融服务,培育公开透明资本市场等等。

  就西方国家的历史发展经验来看,以上目标是新技术推动新金融,进而产生经济发展新动力,都是自然发展的结果。

  数十年来,美国经济的每一轮繁荣周期都与金融化有关。其特征为:信用卡如雪片般寄往各家各户,购物像全国性的体育运动一样流行;中产阶层的许多人成了“伪富翁”,因为他们的房子就像变魔术一样价值飞涨;大众开始相信,上涨的股市行情能保证自己的退休生活衣食无忧;人们拿出住房进行抵押贷款,以支付家庭度假费用,很多家庭不再只拥有一辆汽车,而是拥有一辆奔驰、一辆厢式旅行车和一辆越野车;孩子们上了大学,却背上了需要许多年才能还清的学生贷款;为了庆祝自己新增的财富,中产阶层在高档餐厅用餐、穿名牌服装、开保时捷、住独栋别墅。

  信贷资源能够向中产阶级乃至中下阶层民众延伸,是计算机广泛应用和信用管理系统不断升级的结果。

  企业层面,从其他行业跨界过来做金融生意的越来越多。美国很多汽车公司,不是靠卖车赚钱的,主要靠“汽车金融”来赚钱。美国70%以上的新汽车都靠“汽车消费贷款”卖出,这种局面从1929年之前就开始了。

  其实,美国造的汽车质量不错,开个10年8年没有问题。但是汽车制造商要做大业绩,希望车主2年3年就换一辆新车,手段就是成本价卖车和汽车金融。

  这辆新汽车卖给你,车本身是不赚钱的,但是你买车的时候,汽车公司旗下的金融公司,会给车主贷款,它赚这个利息钱。通用汽车最赚钱的部门,不是制造部门,也不是销售部门,而是“汽车信贷”部门。

  现在,很多人坐飞机,都有所谓的“航空里程积分”。如果有一个人出来说,我把所有的“航空里程积分”打通,然后,可以跟各种奖品、礼品兑换,买电影票,吃麦当劳……到一定程度,还能买车打折……

  加拿大有个公司就做了这个事情。它就是把加拿大航空公司的“航空里程积分”通用化,然后,去跟它的联盟伙伴,卖车的,卖保险的,沃尔玛超市,进行兑换。坐飞机积累的“航空里程积分”,因此被“货币化”了,可用于做其他消费。

  在互联网技术蓬勃发展的当下,新金融模式层出不穷。过去,银行在进行贷款决策时,决策的依据往往非常有限,主要依据客户的信用记录。信用记录有瑕疵或根本没有信用记录的客户往往无法获得银行贷款。现今,可以用互联网上那成百上千的数据,再设计一个算法,来判断一个人是否具有可靠的信用能力。

  互联网金融平台把从网上搜集的几千条碎片化的数据,整合成完整的客户拼图,较为准确的还原了客户的真实状况和实际信用状况,并因此获得了可观的商业利益。

  从大方向上看,监管层对互联网金融的发展是审慎支持的,不会束缚过紧,否则会使国内金融体系错过这股新技术推动的发展机遇。

  国内知名网贷信息中介平台东方银谷,已经在积极参与政府金融支持实体经济、发展普惠金融的目标,而且平台在不断规范当中。

  东方银谷对信用风险、操作风险、市场风险的控制都是通过多年的积累而形成的。平台拥有高度专业的数据分析师团队,专注于研究用户生命周期、用户画像及行为习惯,并依此建立数学模型,理清关系。东方银谷风控团队的专业和严谨久经考验,他们会把客户数据都抓取过来,放在数据库里,其“大数据”系统会根据历史数据,分析逾期借款人有哪些共同特征,优质借款人又有哪些共同特征,将这些数据做成评分卡,用统计学建立模型,预测一个借款人未来可能做出的行为,把这个模型套用到新进来的客户上,过滤掉一部分劣质借款人,留下的再进行人工审核。

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