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前海征信:61%的网贷申请人没有传统金融信贷记录

2016-10-28 13:15:22 来源: 投稿


  贷款逾期人员又称“老赖”,这些人的存在的数量和拖欠的时间构成了网贷公司的逾期率和坏账率,而逾期跟坏账率是衡量一家网贷机构风控水平的决定性指标。

  所以,这个人群的存在长期困扰着网贷公司发展,因为要对这些人群进行有效的监管,就势必要花费大量的人力物力进行贷前和贷后的风控,这对于追求高利益的网贷公司来说是一个不小的问题。

  近日,监管部门连出政策,其中由银监会牵头的《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》,国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》都让网贷公司们不得不再次重视老赖问题。

  深入了解逾期人群的特征成为网贷机构风控环节的首要问题,只有更多的了解,各网贷机构才能根据逾期人群的特征对风控环节做出调整与改革。

  此时,前海征信的大数据风控团队,根据掌握的海量金融数据进行了多维度的分析并发布首份“老赖”报告。

  这份报告将老赖人群进行了深度扫描,在深度剖析这个人群特征的同时,也将帮助包括众多网贷公司在内的互联网金融行业进行“老赖”人群的监控和预防。

  通过报告不难发现,31-40岁的男性用户成为“老赖”的可能性很大。

  实际上,减少逾期情况的关键在于贷前客户的选择,前海征信除了考虑到上文提到的逾期人群特征外,还将用户的历史逾期情况进行了深入分析。

  前海征信的大数据专家通过分析得到一个重要的结论——历史逾期越严重,未来逾期的可能性就越大。

  因此,前海征信的大数据专家也提醒网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查,尽可能多地获取申请人的贷款记录以及逾期记录。

  Part1逾期人群究竟长什么样?

  1. 性别

  从男女比例上看,总体上有信贷逾期历史的人群中男女比例约为7.5: 2.5,与申请贷款人群的男女比例基本持平,但是从逾期的严重程度上来看,男性比女性更易发生严重逾期行为。

信贷记录

  2. 年龄

  从总体来看,有逾期历史的人群中以31-40岁的人群为主,占比约35%。这类人群正处于家庭和事业上都对金钱比较紧缺的状态,更容易发生逾期。低于26岁的年轻人由于信用历史都较短,所以占比最小。对于这群人,做信贷审批的时候往往需要结合对方的学历学籍或者父母的经济状况来进行还款能力的评定。而这类年轻人也恰恰是最需要有意识地去及早建立并维护好自己良好信用的人群。

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  3. 职业

  在逾期人群总体中,企业基层工作人员的占比是最高的,达到30%以上,这类人群收入较低,但对金钱的需求量较大,并且工作性质相对不稳定,发生逾期的可能性也就相对较高。因此网贷机构对客户资料进行审核时,应加强对工作单位的审核,应根据真实工作单位情况以及固定收入来确定发放贷款的金额。

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  4. 学历

  从逾期人群总体来看,学历为大学专科的人群占比是最高的,达到将近35%。这类人群的收入可能相对不稳定,具有较大的还款压力,因此逾期的可能性也较大。网贷机构应对大学专科学历的申请者进行严格把关,结合其他相关因素如年龄、职业等来确定申请贷款的发放。

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  5. 地域

  通过地域的分布情况来看,逾期人群中广东省的占比是最高的,占比达到8%以上。广东省是贸易大省,当地人群金钱业务往来较多,借款的需求较大,但由于贸易往来的不确定性,导致还款的及时性较差,从而逾期人数较多。网贷机构应根据地域分布的不同,对贷款额度进行不同的划分,来满足不同省份的特征。

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  Part2历史逾期会对未来的逾期产生影响吗?

  风控是网贷机构生存发展的根本,逾期是衡量一家网贷机构风控水平的决定性指标之一。逾期数据不仅会增加机构催收的成本,还会影响投资人行为。逾期人数越多,投资人会对机构的风控水平产生质疑,继而机构吸引的投资金额会相应减少,导致周转不灵的现象。因此机构要提高风控水平,减少逾期情况。

  前海征信研究表明,历史逾期越严重,未来逾期的可能性就越大。历史发生过短期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的5倍,历史发生过中期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的8倍,历史发生过长期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的9倍,历史发生过贷款不良的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的11倍,可见贷款申请人的过去行为会对未来行为产生很大的影响。因此网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查,尽可能多地获取申请人的贷款记录以及逾期记录。

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  近年来,网贷机构的出现,解决了很多个人以及中小微企业的融资难题,网贷也已经成为互联网金融中的重要版图之一,然而网贷行业相比传统金融贷款机构面对更多的行业信息的不对称。

  前海征信作为人行征信的信息补充,联合千家企业联防联控,共同打造千万级网贷风险名单,共建良好互联网金融生态。

  前海征信数据研究表明:最近一年进行网贷申请的贷款的人群中,有61%的人此前没有传统金融的信贷记录,这些没有传统金融信贷记录的人中有52%的人此前有网贷记录。

  在进行分析发现,历史网贷逾期记录的人在未来发生网贷逾期的概率高于历史传统金融逾期人群。

  所以众多合作机构基本上都通过前海征信的逾期人群补充数据,帮助降低近六成的不良贷款率。

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  未来,随着国家政策的扶持,网贷行业迎来新的机遇。但机遇的同时也伴随着挑战,经营不善者会被整个行业淘汰出局,因此对风控的把关显得尤为重要。只有全面了解逾期人群的特征,才能高效提高风控能力,在瞬息万变的网贷行业中立于不败之地。

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