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石投金融风控总监亲身讲述互金平台风控内幕

2016-11-23 16:03:42 来源: 投稿

  金融的核心是什么?

  严谨的金融从业者都会回答:风控!

  “中国目前互联网金融的风控从业者大概是十几万,真正懂风控的,也就一两千人”。

  这麽高精尖的人才,工作想必很舒服吧?图样图森破。听听风控老鸟怎么说。

互联网金融平台风控

  “做风控基本没有固定上下班时间,忙的时候一天要跑多户,累计一天能跑上近百公里。” 曾在小贷及互金行业深耕十余年的石投金融风控总监郭德君表示,每个客户都要去家里、公司,还要去银行、房管局等地方。不但工作量大,而且要根据客户的作息时间进行调整,经常在客户下班之后进行家访,经常工作到深夜,有时候太累就在车里睡一晚上。

  看似风光无比,实则繁忙之极,那么风控每天都在忙什么呢?

  1、家访细似狗仔队,实地尽调辨真伪

  风控不是键盘侠,躲在办公室里吹空调肯定不行。资料初审后都要实地尽调,不能只看报表。因为互联网金融主要为小微企业服务。这些企业大都财务不健全,你见过菜场卖猪肉的会做现金流量表吗? 北大毕业那个例外!

  对此石投也有对策,以一家饭店借款为例,评审人员会到现场盘查其营业设施、营业收入、房租成本、人员工资、税务状况、负债情况等,通过其近几个月的水费、电费支出判断业务是否正常持续进行。甚至会到借款人家中家访,看其是否有自住房,生活状态是否积极向上。曾经有一个借款人家访时正在打麻将,担心他有赌瘾,我们就把他拒掉了。

  尽调回来,我们还会根据现场数据帮借款人还原报表,包含资产负债表、现金流量表等,还原出借款人的经济状况。考虑到从业人员可能存在的道德风险,我们还补充使用交叉验证法。多张财务报表之间互相检验互相印证,这种方法对于确保数据的可靠性有很大的实际作用。然后,再通过一系列看似神奇的定性项目去判断借款人的资质。喏,风控的“表”哥正在看表格。

  开个玩笑,张雨绮要是有个做风控的朋友,绝对不会嫁个假富豪,扒家底我们比狗仔队专业。

  做完这些就能拿钱?NONONO,这才立项,重头戏在后面!

  2、 十年一剑造系统,智能风控巧打分

  借钱也要打分,及格才能继续,当然这次打分的不是老师,是一套智能风控系统。

  这套系统类似于智能机器人,利用大数据分析自动给借款人评分、授信。首先将用户信息、项目情况等录入系统,同时与外部的征信系统等对接,共采集100多个数据系统自动全方位分析评定。利用先进的信用评分模型,得到不同等级的信用分数、授款额度、风控等级。整个过程都是系统自动,用时仅几分钟。客户之前有没有负过债打过架都一目了然,评分里面都有反应。不理解的看下芝麻信用分和微粒贷,秒懂!

  智能化评分系统大大节省了平台授信环节中所需要耗费的人工成本,同时也避免了人工审批过程中主观意识的影响和道德风险问题。风控系统目前已经几乎完全实现无纸化办公,从输入数据到贷款、贷后管理、客服全都通过电脑系统操作,无需多余的人工介入。

  凭借IRM系统的智能高效,在同等人员规模的情况下,石投的交易规模数倍于同行。

互联网金融平台风控

  听起来高大上?再告诉你一句,这套风控模型是中欧国际工商学院教授许小年亲自指导设计的。获得过上海市金融创新三等奖,其他得奖者全是银行,数据模型源自石投高管十多年的小微金融行业经验。

  3、专家评审难上难,一票否决严上严

  系统打分没问题,还有一个专家评审委员会对项目进行终审,有任何疑问都可以一票否决。一切OK,才可以上线。如果这里打回,那就代表着之前所有的努力都会白费,当然,这种时候极少,因为我们从立项时就开始层层严选了,不好的项目根本走不到这里。

互联网金融平台风控

  一切合格终于放款了,可事情也还没完?

  4、贷后管理紧跟踪,如期回款才告终

  钱放出去不难,按时收回来才最关键,每周回访借款人,跟踪还款进度,记录还款流程,更新企业情况等等,每一项都不能落下,一直等到借款如期归还这颗心才算落地。

  有了这些是否就万无一失了呢?不一定,因为还有不可抗力,比如天灾。石投金融上万个上标项目中,就有那么一例就撞上了,台风!

  这位不幸中奖的借款人申请了一笔几十万的借款用于工程搭建,贷前所有条件符合,贷中按时付息。奈何临近收尾时遇到了台风,导致暂时无法交工自然也收不到尾款。

  做风控的遇上台风,心里也是蛮苦的,不过我们放款之前就要求客户提供了总价远高于借款的抵押物,并查询了他们公司的经营流水,状况良好。还通过各种途径对工程进展、验收方都进行了解,确实只是台风惹的祸,最后同意了借款人展期申请~现在已完美还款。

  当然,即便最后这个客户还不了款,理财人也不会有什么损失,一有抵押房产在,石投可以申请查封拍卖;二来公司流水正常,短期内收入足够偿还借款;三石投有风险备付金机制,必要时先行赔付,律所和催收机构也会相应配合。不过投资理财风险意识还是要常有,毕竟人都有旦夕祸福,月也有阴晴圆缺嘛。风险不可能永远百分百避免,好的平台不仅要能防范风险,更要能妥善处置风险,这个也是对风控的严峻考验。

  5、道德风险谨防范,1杯清水要求严

  看完还觉得风控风光吗?估计有人吐槽了,你是放款的,总归借款人会好好招待吧!又错了,石投有个出名的1杯水原则。

互联网金融平台风控

  就是到客户那里,原则上只能喝一杯清水,只有气温高于40度,才特许第二杯,别跟我说喝多了也没人知道,风控到客户那里拜访都是结伴而行,严禁单独行动。别人入职考察工作能力,风控入职是用风控标准严查,有任何污点都别在圈内混,总之,三观不正,别做风控!

  风控,既站在平台的最前线,也站在平台的最后端,贯穿始终。郭德君表示,石投金融是她接触过的公司是最透明的,风控有传统有现代,虽繁琐但高效。互联网金融行业经历了几年的野蛮生长,出现了很多问题。现在到了规范发展期,很多课都要补上,比如风控,随着大数据应用、金融科技提升,也会有一个质的飞越!

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