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金融风控的理性革新 区块链+大数据有效性控制风险

2016-12-02 16:55:16 来源: 投稿

  站在银行ATM前面,王先生兴奋地查看到来自两家银行总共140万元的房屋抵押贷款已经到账。在此之前,王先生是抱着侥幸心理以其价值100万元的房屋,同时向两家银行申请房屋抵押贷款,结果都成功获批了。无独有偶,在互联网金融时代下,很多收入微薄的职场年轻人,动辄就能同时在十数个借贷平台成功借到现金。然而,远超收入水平的多头债务风险,常在后续击鼓传花式的还款行为中爆发出来。

  在传统金融领域和新兴互联网金融领域,这种风险现象并不罕见。究其原因,问题根源在于银行机构、互联网金融企业之间的数据信息难以互通,双方无法及时辨别出客户的交易行为和存在风险,也无法避免发放贷款总额超过抵押物或者收入水平。这是金融行业“以自我为中心”形成数据孤岛的表现,而实际上,在政府、银行、券商、互联网企业、互联网金融企业和第三方征信公司等都存在数据孤岛现象,各方数据仅局限于自身系统内,难以在短时间内与系统外数据进行互联互通,于是就形成了一个又一个信息孤岛。以金融信贷行业为例,由于不同金融机构之间的借款数据各自独立不透明,必然会导致大量多头债务风险和欺诈风险的出现。

  伴随着大数据、云计算、人工智能、移动互联、区块链等新一代信息技术的发展,金融业正在大步迈入“Fintech”(金融Financial与科技Technology的合成词)时代,也就是今年被广泛高频提及的“金融科技”时代。国内包括蚂蚁金服、京东金融、众安保险、宜信等几家巨头也纷纷重新定义自己为“金融科技”公司。在这一系列科学技术推动下,数据孤岛的局面有望被打破,金融业务的升级和风控体系的完善变得更加快速,尤其是大数据风控技术和区块链技术的跨界融合,为金融风险控制领域带来了创新性的解决方案。

  早在2008年,商业银行等传统金融机构就已经意识到数据信息的重要性,从那时开始就逐步研究并使用大数据风险控制系统。由此,大数据风控逐渐成为金融机构的风控创利器。

  然而,大数据风控并非十全十美。在大数据风控体系的实施过程中,业界人士发现,该风控体系下依旧存在一些重要的问题无法完美解决,那就是数据孤岛、数据低质和数据泄露等问题,而且,由此引发的风险事件也层出不穷。事实上,当前大数据风控体系的授信数据来源主要分为信用卡、历史还款、社交媒体、网络借贷、网络购物、生活出行等类别的数据,但是,这些数据都只在各自系统内使用,平台之间无法将众多维度的数据融合到一起,也就无法真正意义地做到围绕不同数据进行信用体系和风控体系的革新。纵然强如平安、腾讯、阿里巴巴等领域巨头,在进行多维度、多平台的数据整合时,依旧会遇到隐形的信任墙壁阻隔,无法挣脱数据孤岛等问题的束缚。

区块链与大数据

  而区块链技术的出现,将能弥补大数据风控的不足,为金融风控领域的完美之境带来创新性的机遇,这项技术能够广泛应用于金融等各领域,并有利于打破数据孤岛的局面。

  区块链技术的神奇是让人们着迷的,它起源于比特币,具有不依靠任何第三方平台(即去中心化)、全民可参与数据记录、数据信息高度透明、数据不可匿名篡改、数据痕迹可追溯等特点,这些特点能够有效解决大数据风控体系下数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源问题。

  更为重要的是,区块链技术在解决中介信用问题方面的突出实效,是具有跨时代意义的。可以说,它是强信用时代的基础技术保障。在过去,不管是在政府、医疗、银行等传统领域,还是在电商购物、线上支付转账、互联网金融等创新领域内,在互相不认识或者没有契约合作的环境下,数据是无法做到互通有无的,双方要建立信任桥梁也是天荒夜谈,而解决方案就只有引入第三方机构。比如电子商务中的购物支付行为,就必须有银行或者支付宝这类第三方机构介入。而如果引入区块链技术,电子商务链条中的参与者都在同一个透明化的区块链中,关键交易环节中的真实数据一览无遗,那么即使脱离银行、支付宝等第三方机构的保障,买卖双方也不会有信用交易方面的顾虑。

  区块链去中心化、开放自治、匿名不可篡改的特性使其应用场景迅速扩张,当前在金融领域的发展及应用尤其快速。麦肯锡的研究表明,区块链技术,是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后,目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。确实,如果前文提及的两家银行都加入到了同一金融区块链,就能及时辨别出王先生的实际债务风险情况,避免出现放贷总额超过抵押值的风险危机,同理,互联网金融领域的多头债务风险将会大大减少。

  毋容置疑,区块链的应用和普及将成为2016年金融业的最大趋势,用区块链技术构建的金融数据库,再结合大数据风控体系,将能跃进式的提高金融风险控制的有效性。然而,“区块链+大数据风控”的金融风控体系的发展并不是一蹴而就的。区块链技术与大数据金融技术的跨界融合,仍然需要各界积极广泛的探讨,以求更合理的“区块链+大数据风控”的落地方案。

  2016年12月7日-8日,在国家外国专家局、深圳市政府相关领导参与指导下,一场以“洞见未来——大数据遇上金融科技,开启金融风控新时代”为主题的“第一届中欧大数据金融论坛”将在深圳召开,此次论坛旨在探讨金融风控新时代下的新型风控体系。届时,牛津大学副校长Anne Elizabeth Trefethen教授、英国剑桥大学David Stillwell博士、德国柏林洪堡大学 Wolfgang Hardle教授、英国南安普顿大学马铁军博士、宝能集团高级副总裁张金顺博士、深圳市前海金融控股有限公司阮华伟博士、北京大学汇丰商学院代表卢骏博士、深圳市华傲数据技术有限公司于文渊博士、胡吉友先生等学术界和企业界的专家学者们将展开激烈的思维碰撞。

  其中,得益于在大数据及金融领域的出色表现,深圳市华傲数据技术有限公司作为本次论坛的承办单位,其专家团队将围绕“大数据风控之反欺诈与区块链技术”的话题,与各界参与嘉宾分享自身在“区块链+大数据风控”的探索经验及落地方案情况。

  区块链技术作为一种特定的数据库技术,与大数据风控技术能够实现优势互补,在各界专家学者、行业实战人士不停探索之际,全新的金融风险控制方式将会不断涌现。笔者相信,在“第一届中欧大数据金融论坛”这类高规格的金融论坛协力推动下,在不久的将来,两项技术在风险控制领域的跨界融合将很快进入实施调试层面,从而带领我们进入强信任背书时代。

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