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你我贷:产品构建信用社会给梦想可能

2016-12-30 10:14 来源: 投稿

  据悉,银监会正式发布四部委联合起草的《关于网络借贷信息中介机构业务活动的管理暂行办法》出台后,国工商银行原行长、银监会特邀顾问杨凯生在出席2016清华金融科技论坛时曾表示,一路飘红的P2P行业平台总数下降了44%,问题平台增速放缓,进入快速洗牌阶段。如何在快速调整中,找到到自身定位,来自国内领先的网贷平台——你我贷的信贷运营中心总监谢飞接受了采访,并根据自身的平台针对当前互联网金融企业如何主动求变、寻求更好的生存之路给出了解答。

你我贷平台

  你我贷——给梦想可能

  Q1:自从《关于网络借贷信息中介机构业务活动的管理暂行办法》出台后,你我贷是否受到了影响?

  谢飞:你我贷产品其实主要以个人授信为主,企业授信的偏少。在市面上可以看到一些大额的,本身都不是面对个人,而是针对小微企业主的,而且需要出示很多公司资质,而我们现在的借款模型和借款人,全部以个人为主。当然不排除有的收入会比较高一点,我们可能会要求客户提供一些信用能力证明的证据。

  另外,这几年你我贷的服务始终在往小额分散方向走,平台服务的相关实地信用标产品额度相对较高,但件均都在10万左右,而目前网络信用标产品平均件均都在1万以下,更多的是小微借款。现在调整之后,可以说没有什么问题。

  Q2: 金融行业中,风控可称为命脉。您刚才提到你我贷一直在往小额分散方向走,目前线上主要是小微借贷模式,那么在小微借贷业务中,你我贷是如何巧妙利用现代技术进行风控的?

  谢飞:刷脸是我们所有信贷走的第一步。验证是否为本人借款是一个非常必要的事,因为所有的欺诈和基于债务方面的纠纷,最基本的原则都是始于此点,反欺诈和防纠纷这是第一关。

  目前在金融风控领域人脸识别技术可以说是应用最广的,当然也有其他一些手段,但是还不具备足够的权威性。比如现在很火的指纹识别,但是指纹是没有权威数据库的。指纹在民事纠纷中是不是起到那么强的作用,暂且不好说。因为指纹的取样过程是不规范的,毕竟不是任何一个机构都像公安部一样有指纹录入系统。因此民间机构提供的指纹是不是具备权威性?以及取证的过程是不是具备权威性?你都无法验证。

  还有一个是国家完全符合规定的数字签名,但是国家只有一两家数字签名公司,而且他们在开户前期的时候非常复杂,并不具备通用性。 所以,目前刷脸系成为互联网上主要的验证方式。

  Q3 :小额借款中,你我贷针对风险定价是否有新的尝试?

  谢飞:这个涉及到我们的风控模型,未来我们公司主推的是风险定价模型,尤其是对于我们评估信用良好的客户,或者重复使用的客户,我们愿意把很多的综合费率再不断地往下降。

  打个比方,之前我们的费率定价可能偏高,比如收的利率20个点,你已经全部还完了,你再通过我们的服务借款的时候额度是不是可以高一些,利息是不是可以少一些?因为本身我们的产品费率定价当中是含了一部分有可能考虑到风险损失的,如果验证你可能带来的损失会不断地减少或者非常小的话,为什么不能把费率当中风险损失的拨备拿出来优惠给你呢?对于你我贷来说这是可以实现的。

  Q4:2017年你我贷是否有新的产品面世?

  谢飞:明年公司对于网络信用借款方面将会更加关注,我们将推出一个非常小微的借款, 这款产品本质上我们希望从小微借款培养用户良好的信用习惯。

  不管外传P2P怎么样,P2P还是做了一个很大的事,就是培养了中国大众的消费信用体系。原来中国绝大多数人是没有信用数据的,据我了解信用卡发了几亿张,但有稳定消费习惯的只有几千万人,也就是说差不多有十几亿人是没有完整的信用记录的。拿房贷来讲,它也许对于老百姓来说是必需品,或者是一种家庭财产,但房贷真正可以反映一个人比较准确的信用数据吗?也不能完全反映。所有房贷之所以可以保持比较好的状态,因为它目前是一个投资品。如果有一天房价跌了,才知道有没有信用价值。

  所有P2P都在构建一个信用社会。能够看到所有人通过我们每个网贷平台的借款还款情况,才能构成一个社会完整的信用生态。而这个生态无论对于民营机构本身,或者投资者,还是对于整个金融体系、金融机构来说,都很有价值。

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