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钱多多:履约险成P2P网贷平台标配?

投稿 2017-03-31 15:34

  良莠不齐,鱼龙混杂的网贷行业现已进入深度洗牌期。3月22日,北京地区下发了一份“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件,其中一条是“承诺保本保息、代偿均属违规行为;风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规;与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。”这一条例算是正式否决风险准备金,为了吸引投资者,平台开始采取其他的保障措施以便给自己增信,比如和险企合作。

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  保险公司与网贷平台的业务合作范围比较广泛,包括账户资金险、履约保证险(以下简称“履约险”)、借款人安全险、抵押物保证险等,而这其中履约险最受投资人的青睐。

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  履约险即投保人(即借款人)未按照与被保险人(即贷款人)签订的《借款合同》约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的,对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。简单来说,就是指投保人如果不还钱,那么保险公司要承担赔偿责任。

  据网贷之家研究中心不完全统计,包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有21家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%(2017年2月底正常运营平台数量为2335家),可见目前有覆盖履约险的P2P网贷平台并不多。而目前参与P2P网贷履约险业务的保险公司至少有10家,其中长安责任保险、中华保险合作平台最多,分别为4家和3家。根据保监会发布的“2017年1月财产保险公司原保险保费收入”排行,平安财产保险排名第2位,中华保险排名第6位,天安保险排名第9位,财产保险保费收入靠前的平台参与P2P网贷平台的履约险的积极性仍然不是太强。

  在去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)答记者问时银监会就称,在政策安排上,允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。事实上,保险公司对与网贷平台合作态度在最开始的时候挺积极的,但后面由于P2P网贷行业爆发出来的跑路、项目逾期违约等事件让保险公司有所顾虑,态度逐渐走向保守。

  不过,在网贷行业监管细则的逐步落地,行业走向合规化的背景下,P2P与险企的合作又变得令人期待。

  目前涉及履约险平台的业务类型包括信用贷、房产抵押、车辆质押等等,根据现有数据进行估算,2月履约险相关项目成交量约为25亿元(不计入债权转让、金交所项目),与P2P网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比,未来有较为巨大的发展空间。

  钱多多行业研究员认为,在风险备付金可能被禁的情况下,履约险对网贷平台品牌还是有一定背书作用的,网贷平台不会轻易放弃,待未来网贷行业的趋势进一步明晰后,也不排除履约险成为主流平台标配的可能。

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