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信用卡还款:罚息乱象 怎么样才算合理?

2017-06-26 15:26:30 来源:转载

  至诚财经网(www.zhicheng.com)06月26日讯

  银行内部人士透露,如果持卡人不及时还款,那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利,“利滚利”后,透支百元、账单万元也不是没有可能。

  专家看法:上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为,客户自己没有按时还款,长期拖欠,自己有一定责任。但银行单方面追求盈利,没有及时与客户沟通,也负有道德责任。

  银行凭啥全额罚息?

  虽然针对“全额罚息”,银行有自己的说词,也是国际通行的惯例,但与发达市场健全的信用体系不同的是,国内的信用体系仍须继续完善,银行与持卡人的地位也较为不对等。

  专家看法:国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜对新浪财经表示,国际惯例是银行面对社会质疑时常用的借口,已经还给银行的钱为何还要收取利息,从法理上讲也是不通的,这就是赤裸裸的霸王条款。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示,银行所谓的“‘全额罚息’是国际惯例”是在偷换概念,中国的信用卡存在免息期,国外的银行就没有这个概念,更不存在所谓“罚息”,

  利息就是利息,对没有还的钱收取利息是天经地义的,但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的,利息不是“罚”的,更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费,“全额罚息”违背了这个初衷。中国的信用卡利息过高,将来应当大幅度降低,降到正常消费贷款的水平才是合理的。

  律师看法:广东胜伦律师事务所陆宇星律师表示,储户在开卡时确实和银行有相关的合同约定,而按照银行的理解就觉得储户已经同意了这个条款,就照样罚息,但作为储户来说,没有还的款项罚息合理,但已经偿还的金额还要按照相关合同来罚息,这就存在不合理的情况,可以认定为霸王条款,储户可以通过法律程序来维权。

  滞纳金制度不合理

  到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

  专家看法:中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对新浪财经表示,滞纳金和信用卡的所谓“罚息”是不同的性质,滞纳金属于对未按时还款的惩罚性措施,和信用卡利息是不重合的,所谓“全额罚息”是针对按时还了钱但没有完全还完的持卡人。

  国泰君安高级经济学家、银行卡专家林采宜女士向新浪财经称滞纳金从本质上讲是罚,这是毋庸置疑的,但所谓“罚息”不应该算“罚”,其实本质上是贷款利息,也正因为如此,消费者不应该对已经还过银行的钱承担利息,“全额罚息”是很荒唐的事情。

  律师看法:法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

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