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个人征信记录全解析 速速来围观

2017-07-18 15:59:04 来源:转载


     至诚财经网(www.zhicheng.com)7月18日讯

  众所周知,现在是信用社会,只要是办理涉及金融业务的,不管你是做什么的,都需要一份良好的个人征信记录,那么什么是个人征信呢?征信里都有哪些内容呢?哪些是必须注意的呢?等等一系列问题,今天小编详细地给大家解释一遍。

  个人征信记录基本就相当于是每个人的经济身份证,一旦个人征信记录出现污点,后果狠狠狠严重。

  一、什么是个人征信记录

  个人征信记录,又称为个人信用报告,是征信机构把依法采集的个人信用信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

  二、个人信用信息介绍:

  1、个人基本信息 (身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

  重要程度:★★★

  通过基本资料,我们可以看到自己的最高学历、登记过的住址和婚姻状况等。住址信息,不一定非要是自有房产,也可以是租住地址。

  婚姻状况,可隐约表达家庭生活是否稳定。有些人会反映信息显示有误,这个是正常的。信息错误大部分是在申请信用卡的时候勾选错误,导致银行把错误的信息上传到了人民银行征信系统。

  2、信息概要 (信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要)

  重要程度:★★★★

  通过信息概要,我们可以看到自己的总贷款笔数和额度,信用卡张数和额度;贷款机构通过此项,能分析出是否负债过高,进而判断批款情况。

  3、信贷交易信息明细 (资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡)

  重要程度:★★★★★

  这部分显示的是个人的贷款信息和信用卡信息的详细信息,通过此项能充分了解贷款的还款情况,和信用卡的使用情况;这个部分也是征信里体现我们每个人的信用的重中之重。

  1)贷款

  贷款部分会详细列出每笔贷款的详细信息,开头部分会有贷款发放机构、时间、期数、还款方式,到期时间等信息,列表部分包括:账户状态、本金金额、剩余还款期数、本月应还金额、还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数和金额、逾期31-60天未还本金、逾期61-90天未还本金、逾期91-180天未还本金、逾期180天以上未还本金;

  注解:通过此表贷款还款情况,是优是劣,一目了然,我们可以很清楚的了解自己的还款情况,发现异常及时补救,当然,以前有逾期情况,那也不用再过分计较了,注意以后的还款时间,不要再逾期就好。

  2)信用卡

  信用卡部分会详细列出每张信用卡的详细信息,开头部分会有信用卡发放机构、时间、授信额度等信息,列表部分包括:账户状态、已用金额、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款、当前逾期期数和金额、最近两年的信用卡使用记录;

  注解:信用卡这一项基本可以看出个人最近几个月的消费情况:

  ①最近六个月的平均使用额度与信用卡的授信额度相对比,可以看出最近是花费比较大还是一般或消费比较小;

  ②当月应还款金额与授信额度相差无几的话,做贷款也是比较难的了,因为在贷款机构看来,这样的负债比较高,说明客户资金需求比较大,有的人会说,我的额度比较小,总额度才不到10000元,但是贷款机构有可能会怀疑你有套现的风险;

  ③还有就是当前逾期期数和金额,一般只要有当前逾期,不管是想办理信用卡还是贷款,基本上属于没门的,有些非银行机构能接受当前逾期金额小于200元或者已经还上了(须有还款证明);

  ④表格里的最后一项是最近两年的信用卡使用记录,分别用N、*、/、数字、字母表示,这部分的意思在征信最后一项编制说明中会有解释,在此小编简单的说一点:最好保持一直是N,这样说明信用卡使用正常,这样是比较好的信用记录。

  4、公共信息明细 (住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

  重要程度:★★★

  此部分显示的是个人缴纳公积金的记录,可以看出客户在哪个单位缴纳社保公积金,连续在现单位上班时间,月缴存额度,如果时间比较长,缴纳额度比较大,可以作为申办贷款或者信用卡有力的证明。

  5、查询记录 (查询记录汇总、非互联网查询记录明细)

  重要程度:★★★★★

  查询记录信息,个人征信报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询,从中可以得知借款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。

  一般情况下,要看近3个月内,信用卡审批及贷款审批次数的查询是否频繁,一般情况下不超过6次,银行一般要求不超过4次;也有要求近半年,查询次数不超过8次,还有个人查询和互联网查询的情况,可以不计。

  三、信用记录有多重要

  一旦个人征信记录出现污点,不但不能办理信用卡,同时也无法申请贷款。之所以会出现这种情况,主要是因为银行的考评内容中个人征信记录占据极大比重,作为游戏规则的制定者,银行的规定我们只能遵守。

  因此,个人征信记录十分重要,但不是说我们不去和银行来往,这样在个人征信记录中就不会出现污点,贷款以及信用卡等经济往来就会畅通无阻。这是很多人对于个人征信记录的认识和理解,但实际上,银行会给每个人进行个人信用评级,考评每个人的信用分数,如果和银行没有任何来往,那么就是传说中的“白户”相当于考评分数为“0”分。

  这种人,虽然也能够申请贷款或者信用卡,但是能够得到的额度都比较低。比如银行信用贷款,一般都无法成功申请;而“白户”申请信用卡,得到的也大都是0额度信用卡。因此,这里就要教大家如何提高信用评级:与银行多来往是提升个人征信记录的唯一途径,①办理信用卡,市面上有几种信用卡比较好申请,交通、平安、招商等,实在不行就找朋友信用等级比较高的推荐自己办理信用卡,这样通过的概率比较大;②在该行开一个活期账户,或者办理一张银行卡,那么在该行就会产生你的信用记录,只要不出现欠费,或者有“僵尸卡”的情况,就不会出现不良记录,而且来往的时间越长,信用评级越高。③购买银行的理财产品,乃至于办理0额度的信用卡,都能够有效提高银行对你的信用评级,让个人征信记录变得更加优异。

  四、逾期是什么

  逾期,其实就是过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告:

  (1)比到期还款日晚一两天还款;

  (2)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;

  (3)客户已经 在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。

  温馨提示:不同商业银行的还款日可能不同,客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额,或按时到银行柜台办理还款业务,以免造成逾期。同时,建议您在还款日的前几天办好还款手续,因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午,如果您在还款日当天下午还款,银行有可能扣不到款,这样有可能对您的信用记录造成影响。

  那么,信用卡逾期怎么办?

  大家千万不要消极对待啊!还是有希望的!要赶紧速度的采取措施,最好的办法就是继续使用这张卡!保持良好的还款记录,用新的还款记录覆盖原有的负面记录,一般在24个月后就会产生新的信用记录,这样就不会对你今后信贷行为产生不良的影响。

  1、不抛弃!不放弃!

  一些人办理了信用卡不常用,当信用卡发生逾期还款后,就打算彻底不用信用卡,干脆对信用卡置之不理,既不进行还款,又不进行销卡。

  --这种做法是非常错误的。如果一直不还款,那就会每月都会产生一次逾期未还款,也就是每月会被记一次不良信用记录。且连续多月不还款,就会被银行起诉,被裁定恶意欠款,那信用记录更糟糕,且欠款数额会越拖越大,严重还会被判刑罚款。

  2、不要挣扎,你根本跑不掉

  信用卡逾期不还,发卡行的信用卡中心会进行催收的。有些人由于无知和盲目自大,不但不还款,还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”,让银行联系不上自己,以为这样银行就奈何不了自己。

  六、个人征信不良记录到底可不可以消除?

  如果出现了不良征信记录,通过法院判决是唯一能够消除个人征信不良的方法,收集相关证据,可以将放款机构和贷款人告上法庭,要求法庭判决放款机构将事实上报中国人民银行恢复自己的信用污点,清除所有不良记录。但是,前提是你的情况是被人冒用个人信息;否则基本上没戏。

  另外,需要提醒的是,所有声称可以内部消除个人征信不良记录的,肯定都是骗子。因为,个人征信系统是真实反映企个人信用状况的数据。征信信息通过专线从各家银行传送到征信中心,全程电脑操作,除了官方后台,人为是无法干预的。所以千万不要因为担心征信不良记录影响贷款就去相信这些虚假信息,不然只会送钱给骗子。与其怕征信记录不良影响申贷,不如老老实实,不要让自己的征信记录留下污点。

  七、关于征信记录的谣言

  近日,微信朋友圈流传一则消息,内容为:【征信系统新政策出台】:原纪录周期5年提升为7年!超过一天为逾期!连续逾期三次者拉入黑名单!有了黑名单飞机票,高铁票、宾馆都无法享受!子女无法上重点学校!

  然而实际上,该消息为假消息,征信记录周期还是5年,很多银行对逾期1天的客户都是豁免逾期记录的,而家长的逾期影响子女的学习更是扯淡,唯一有靠边的是限制进出高消费场所,禁止乘坐飞机的黑名单,而这个黑名单实际上针对的是老赖,如果一个客户有连续逾期记录,但当前欠款都已还清,在征信记录上,逾期记录可能很多,但也不会被限制进行高消费。

  当然了,以上这些不是鼓励大家逾期,保护自己的信用记录对自己将来的生活工作是很重要的,只是希望大家不要被谣言吓到。

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