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人众金服在P2P行业风声鹤唳时上线新产品

2017-08-04 10:52:14 来源: 用户投稿


  自北上广深新规陆续出台以来,P2P行业真可谓“风声鹤唳 草木皆兵”。一张子虚乌有的截图,让行业龙头平台惨遭挤兑;另一龙头平台,甚至宣布要在3年内清盘。

  在行业环境如此敏感的时期,各大P2P平台纷纷下架各类产品,唯恐引火上身。唯独人众金服“迎风而上”,不仅没下架产品,居然还要上线新的产品。

  人众金服葫芦里,卖的是什么药?打开葫芦之前,先看看人众金服即将上线的新产品。

  8月4日凌晨,人众金服将上线3款产品——7天期现金贷、14天期现金贷和手机分期。不同于人众金服以往的供应链金融产品,三者皆属于消费金融领域的产品。

  从16年开始,P2P网贷行业里,消费金融领域的产品表现异常活跃抢眼,尤其是现金贷。现金贷相对极短的投资周期,让投资人资金流动性极大增强,能够做到超短期投资,迅速回笼,所以现金贷受到很多投资人的欢迎。

  现金贷周期短、灵活性高,但年化收益不如中长标。这次上线的两款现金贷产品,年化收益比平台其他标的略低,预期约7.5%。

  本次上线的两款现金贷,7天期和14天期,除了在投资期限和抵押物两点上略有差异,其他如模式、风控、保障等方面几乎完全相同。

  年化收益均为7.5%,收益方式都是到期本息返还,计息方式均为标满计息,起投金额为100元,两者均不可赎回和转让(毕竟周期太短了)。14天期的现金贷可以看做是7天期现金贷的补充。

  值得一提的是两款产品的运作模式。人众金服的现金贷综合考虑投资人的投资风险,投资额度和借贷额度不匹配等问题,采用一种“打散借出、分散投资、分解风险”的模式。

  简单说:平台把N位借款周期相同的债权项目,集中到一个标的,由X位投资人自由投资。资金转到存管银行账户,标满之后由系统按照比例,将资金打散分散到各个借款人的账户。期满后,借款人完成还款,本息按照比例,原路返还到投资人的账户中。

  在这个运作模式,分散了投资风险,提高了投资人投资安全性。但有3个关键问题,要先解决。

  问题1:如何保证借款人的可靠性?

  人众金服通过与第三方担保公司合作,严格审查借款人的真实信息和信用资质,从源头降低风险发生概率。

  问题2:如何保证资金流转的安全性?

  投资人从投入资金,到资金分散打散,再到打入借款人的账户,全程在北京银行的存管账户内完成,不经过人众金服平台。保障了资金在流转过程中的安全,从根本上杜绝了人为影响资金流向的问题。

  问题3:如何保障还款的及时性?

  人众金服采用三级还款源还款机制,即第一还款源借款人、第二还款源担保方、第三还款源风险保证金。

  当借款人发生意外,不能正常还款,发生逾期时,由第二还款源担保方无条件履约垫付。当第二还款源担保方同时发生了风险,不能完成履约时,由北京银行的千万元风险保证金垫付。

  人众金服三级还款源的还款机制,强有力的保障了投资人所投资金的安全。

  无论行业内外,所有现金贷投资都不得不面对风险问题。人众金服的现金贷产品,通过风控、找可靠的担保方、启用千万元风险保证金等方式,不断努力,尽可能的保障每一位投资人的资金安全。

  现金贷产品的安全性,得到了保障,那么另一款产品手机分期,又是怎样一副光景?

  7月6日,人众金服推送一篇文章——《人众金服正式签约机蜜,试水消费金融!》,这意味着人众金服即将尝试消费金融。

  经历了一个月的研发打磨,人众金服与机蜜合作的第一款产品,手机分期,即将上线了。

  手机分期投资期限为10个月,不支持中途转让和赎回,100元起投,标满计息,年化收益为11.5%。收益还是可以,略高于同类产品平均值。

  特别值得注意的是,手机分期的收益方式分为到期本息返还和每月等额本息返还两种可自选模式。

  到期本息返还容易理解,即10个月投资期满后,本金利息一同返回给投资人。

  那么每月等额本息返还是什么?说等额本息返还之前,要介绍下手机分期的产品运作模式。

  机蜜是一个主打科技产品的租赁及维修、回收的平台,可租赁产品包括iPhone系列、Macbook、Surface、无人机、特斯拉等等。用户在机蜜平台租借产品,每月按一定额度还款。

  人众金服即将上线的手机分期产品,相当于将资金借给机蜜平台,购置产品,当用户租借产品之后,每月还款的资金,回流到人众金服平台存管银行账户,再逐月返还给人众金服的投资人。

  这里需要特别注意。因为每个月不断等额返还本息,所以借款人所借的资金与投资人投资的资金金额,在逐月递减。当原始投资额与年化收益恒定不变时,每月等额本息返还最终受益要少于到期本息返还。

  举个例子:小明向老王借1000元,约定10天还清,并每天给老王1块钱利息。第5天时,小明提前还给老王500元,那么之后每天小明只要给老王0.5元的利息。实际老王10天只收到7元利息,并不是利息算错了,只是中途归还本金,受益相对减少了。

  既然每月等额本息返还的实际收益少于11.5%,那么是不是在投资手机分期产品的时候,选择期满本息归还更合算?

  对于每月固定时间,要还房贷、车贷、信用卡的人来说,每月等额本息返还是再好不过的选择了。

  每月等额本息返还每个月都会有资金返还,面对突发急需用钱的事情时,有一定的保障能力。只要计算好还款时间,投资人可以投入更多的资金购买产品。

  综合来看,投入的总资金多了,即使选择每月等额本息还款,整体的收益可能也不会减少。而且每月返还本息,也能够极大的提升对产品风险的抵抗能力。这种方式,特别适合每月需要按时还车贷、房贷、信用卡的投资人。

  产品模式梳理清楚了,手机分期的每月等额返还本息的逻辑一目了然,同时一目了然的,还有产品的安全性。

  机蜜获得来着51信用卡的A轮融资6600万元,同时与支付宝合作,引入芝麻信用评分,不仅扩大了平台流量入口,又增加了对用户的审核力度,进一步提升了机蜜平台的安全性和可靠性。

  如此一来,作为手机分期产品三级还款源还款机制中的第二还款源机蜜,完全有能力在发生逾期时,完成垫付还款。与机蜜合作的产品手机分期,在安全性和还款能力方面,将有非常强大的提升和保障。

  如今,行业监管频频出台,各大P2P网贷平台纷纷清盘,投资人在投资时草木皆兵,人众金服为何在此时一举上线3款全新产品?

  基于3点原因。

  对平台和产品而言

  这是一次开拓性的试水,试水的信心,源于对平台和产品合规性的高度自信。

  人众金服早已获得了ICP许可证、完成了信息安全备案、上线了银行存管系统。高度合规的平台,无论面对何种行业环境,都能够泰然自若。

  对投资人而言

  对一大部分投资人而言,存在对消费金融这类周期短、灵活性高的产品的需求。那么满足投资人的需求,是人众金服责无旁贷的义务。

  于是在新产品刚打磨完成,便决定上线。这既是平台对投资人的负责,也是平台对产品的自信。

  对行业而言

  最近行业经历了几番动荡,很多平台、投资人都惴惴不安,终日惶恐,甚至有一种“唱衰”的声音,甚嚣尘上。

  人众金服作为有担当的平台,想说一句:行业所动荡的,只是那些不合规的平台和产品。P2P行业拥有巨大的体量,短暂的风雨过后,一定会迎来绚烂的彩虹。

  所以这个时候上线新产品,想告诉行业和投资人,只要坚持合规,P2P的明天,一定会更美好。

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