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信用卡无息贷款到底划不划算?

2017-08-31 17:05 来源:番禺日报


       至诚信用卡(www.zhicheng.com)08月31日讯

  “前几天我接到广发银行客服的电话,银行声称可以给我提供11万元的信用贷款,然后我在1年或2年内分期偿还。这笔贷款是免息的,只要每个月要付一些手续费,费率是0.71%。我算了一下,感觉还挺便宜的,但怕自己被银行忽悠了。请问信用卡无息贷款真的划算吗?”市民李先生近日向记者咨询。

  李先生向记者演示他的算法:每个月手续费是贷款额的0.71%,选择12期分期的话,一年的手续费为贷款额的0.71%×12=8.52%,总手续费9394元,每月还款9949.5元。李先生认为这个利率是比较低的,觉得勉强可以接受。

  那么问题来了,这个“无息贷款”划不划算?

  理财师对此分析,李先生的算法没有问题,但是也掉进了银行的“圈套”了。因为没有考虑实际能够动用的本金并没有11万元,而是每月减少的。那么实际的利率就要高于名义利率。

  比如:本次分期账单的最后一期待还手续费782.83元,实际当月用到的本金只剩9166.67元,那么利率是782.83×12/9166.67=102.48%;将12期利率加总取均后,实际上贷款利率接近8.52%×2=17.04%。这个成本显然高很多。但很多使用这个款项的人并没有意识到他们支付了17%而不是8%的成本。而且,即便持卡人还款期间想要一次性将余下款项还掉,手续费也要按原来的足额偿还,也就是说,这笔款项拨下来时就附带一笔高额手续费,持卡人后悔也没用。

  理财师表示,大多数信用卡分期付款采取类似的方法,实际成本都是名面上的成本的两倍。信用卡分期对消费者来说是一种高利率融资行为,只不过消费者并不了解,或是对多出的一两百元的手续费觉得不以为然。

  理财师提醒,手续费“明低暗高”、手续费一次性收取、优惠活动“不优惠”、“满额自动分期”等,这些都是信用卡分期业务的陷阱,消费者选择前,一定要想清楚此次贷款或消费是否必要。除非明确说明免除手续费,信用卡的分期付款和分期还款都少用为妙。

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