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应花分期沈沪澄:做稳消费分期的C端风控

2017-10-24 13:38 来源: 用户投稿
应花分期沈沪澄:做稳消费分期的C端风控


  “房子是拿来住的”这句话或许是近半年最佳金句,伴随而来的是一系列高含金量的政策落地。整个租房市场迎来高速增长期,对于身处租房产业链的企业,更多的机会点,也意味着更多的风险点,租房分期也不可避免。应花分期CRO沈沪澄提到,政策利好所带来的市场红利,市场内优质企业增多,对应风控也会降低,整体呈现利好的趋势。只不过在利好的大势下,也不能放松对风控的严要求,要尽最大努力将风险拦截在贷前环节。

应花分期怎么用

应花分期CRO 沈沪澄

  “用大数据风控系统 做稳C端风控”

  从手机贷到应花分期,沈沪澄将前隆科技的风控核心理念应用于应花分期,并根据应花分期的业务特色进行了模型重塑。

  对于应花分期的C端消费者风控,沈沪澄很有信心。“此前在手机贷,我们已经将风险控制在合理的范围内。应花分期的人群层次较之手机贷有进一步的提升。对于风险管理而言,也就更为可控。”

  信心的来源是,经过了四年时间的发展与完善,前隆科技建立了基于大数据及云计算的风险管理体系,并结合多种行为数据、互联网信息、风险数据库等渠道合规的数据样本,以上千个维度对用户进行评估。

  同时,沈沪澄表示,应花分期作为第三方信息科技服务平台,能够对接金融机构等适格资金方,再由适格的资金方将资金直接给到商户,消费者最终得到的是商户提供的产品或者服务。从反欺诈角度出发,用户想要把产品、服务变现,存在一定的成本。这也是应花分期风险可控的原因之一。

  “善用多维度数据 建立企业风控模型”

  从移动智能信贷管理业务转到与国内各类互联网企业、消费金融企业合作进军消费分期市场,对于做风控的沈沪澄挑战不小。首先是业务模式的转变,从以往B 2C业务,转变为B2B2C。使得风控系统在评估C端消费者之外,同样需要对接入的B端商户进行资质评估。

  “加入应花分期之后,我们新增一块专门管理企业风险的模块。通过大数据的手段来实施B端企业贷前、贷中、贷后完整风险管理体系,包括制定企业准入标准及审核策略,建立企业评级体系,差异化授信,搭建贷中监控及风险预警系统等。”

  相较已经相对完善的个人征信体系,市场对于中小型企业的评估指标相对缺失,对于如何做好B端风控,同时又把握好C端的风控尺度,是摆在沈沪澄和应花面前的一个待解的题目。

  对此,应花分期风控部门建立的B端信用评估体系中包括以下几个要点。首先是评估企业规模和业务盈利能力,例如业务量、员工人数、分支机构、毛利率、主营收入、成本支出等等,这些都是评判一家企业最重要的因素。

  “根据以往经验,法人是一家中小型企业发展的关键因素,甚至有时候法人和公司是可以划等号的。”这是沈沪澄提到的第二个企业评判信息。另外,企业的财务情况,股权结构、法律关联关系、股权变动信息等,也是应花分期B端风控需要去关注的评判维度。

  采访中沈沪澄分享了一个典型的B端商户风控案例,“此前发现过一家企业,表面看去没什么问题,但是他内部股东关系非常复杂,结果关联两层关系后发现,一家企业是此前评估过的劣质企业,后来我们就把这家企业拒掉了”。

  这也是为什么,评估B端商户相较于C端消费者更具挑战性的原因。通过与沈沪澄的对话得知,考虑到真实性,还会需要商务人员进行实际拜访,将一些核心信息进行收集、核实,防止信息提交过程中出现欺诈行为。

  “紧握核心风险点 拥抱互联网的简便性”

  应花分期作为互联网信息科技公司,尤其是全线上产品,用户体验追求的是快、简,理论上似乎与风控背道而驰。

  但是沈沪澄却坦言,“从我们风险角度来讲,并不是提供的资料越多就越好,而是需要找到每个场景的核心风险点”。基于这样的核心风险分析,最后确定到底要填什么资料,并且兼顾更好的用户体验。

  对不同场景风险分析会有不同的结论,不同场景需要填写的资料也都不一样。以租房场景为例,整个核心风险点还是在B端商户。所以基于这样一个核心风险点分析,应花分期就可以在可控的范围内尽可能简化C端消费者的申请资料,保证使用应花产品的良好体验。

  应花分期作为第三方信息科技服务平台,追求的是用户体验和控制风险之间的平衡。不单是租房分期市场,整个消费分期都在迈入高速扩张期,所以应花分期乃至整个行业都需要在严格把控风险的同时,最大程度考虑用户服务和产品体验,才能不被市场所淘汰。

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