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普惠金融促进实体经济转型升级

2017-10-31 11:12:57 来源: 用户投稿


  得益于科技进步与政府支持,这两年来,普惠金融在中国可谓是站在了风口浪尖。传统金融机构开设普惠金融部,互联网金融公司、小贷公司也如雨后春笋般涌入。

  在不久前闭幕的全国金融⼯作会议上,习近平总书记再次强调发展普惠⾦融的重要意义,并且首次提出“建设普惠⾦融体系”,为普惠⾦融的下⼀步发展指明了方向。

  近期召开的十九大会议中,习总书记更是在报告中特别强调要坚决打好三个攻坚战:防范化解重大风险、发展普惠金融,开展金融扶贫精和污染防治。进一步从顶层设计,诠释了普惠金融的价值与意义。

  普惠金融的核心,无疑就在“普惠”两字,从发展来看,普惠金融(Inclusive Finance)的概念是联合国在“2005小额信贷年”正式提出,也是在同年,被首次引入中国。讲究公平性、包容性的普惠金融针对的是上个世纪90年代开始受到关注的“金融排斥”(Financial Exclusion)现象。前者旨在以财务和机构可持续的方式,让所有有金融需求的人,能够以合理的价格获得一系列金融服务。

  那么当我们谈论与践行普惠金融的时候,究竟在关注什么,为谁?为何?又如何?

  脱虚向实,精准服务

  随着经济增速放缓,新常态,新经济格局的到来,传统行业,尤其是产能过剩的大中型企业开始进入调整期,中小微企业、大众创新企业开始崛起,商业模式、金融体系开始下沉,且讲究更精准。

  这也是近年来,金融重心从传统金融开始向普惠金融、绿色金融、众创金融与三农金融等方向快速倾斜的原因。

  普惠金融的价值在于惠及普众,从小微企业、农民到城镇低收入人群等弱势群体是普惠金融的重点服务对象。本质是一个能够有效、全方位为社会所有阶层和群体,尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系。

  从概念正式被提出,到如今的12年的时间里,普惠金融像一个“新生儿”般茁壮成长,在各方参与者的共同努力下,顺从市场的发展,正在逐步满足社会各层群体,尤其是中低层群体的需求。

  如果把“金融扶贫”看做是社会前进的快车,那么能够旨在让所有市场主体都能分享金融服务的普惠金融,就是最有效的燃料。

  我们不妨来看一家与普惠金融诞生几乎同龄的企业——2005年成立的平安普惠,这位普惠金融的“先行者”,可以说其产品与模式的演变,倒是真的能够看到整个行业的发展路径。

  事实上,平安普惠业务设立伊始,就将“金融扶贫”的概念进行了深化,强调“授人以鱼不如授人以渔”,与传统金融借贷不同,平安普惠的定位,是不仅仅解决弱势和低收入人群⼀时的资金问题,更重要的是要为他们提供“脱贫”的资源,帮助他们建立“脱贫”的能力。

  在平安普惠首席产品官倪荣庆看来,普惠金融好比是中国未来经济的发动机,如果说传统金融中风控为王,那么在普惠金融、科技金融时代里,社会场景与产品属性就显得尤为重要。

  从平安普惠目前的产品发展体系来说,原本单一的产品已经逐渐发展为三大产品线,比如适用于工商个体户、小微企业主的无抵押、有抵押借款产品,和瞄准年轻人群和信用“小白”的互联网借款产品,而这三大产品线下又各自包含着数十种子产品,提供给不同场景、不同细分客群用户进行需求匹配。

  我们说,金融的存在性,不只是体现在金融行业,而是应该深耕在每一种日常消费与生活中。就像经济学家罗伯特•希勒所言,金融应该成为“推动平等社会宏伟目标的最终实现”的最佳动力,而“在这个过程中最重要的是对金融体系进行扩大化、民主化和人性化的改造,直到未来某一天我们能够看到各类金融机构在普通民众的生活中更常见,它们产生的影响也更积极”。

  也因此,平安普惠也正在进入场景消费深水区。就在前不久,平安普惠联手汽车之家,针对汽车金融领域,发布了家小贷、车商贷、先拿钱三款定制化产品,以无抵押、纯线上的金融产品,首次尝试结合汽车场景提供金融服务。

  从传统线下信贷机构,到一家拥有线上与线下业务能力与丰富互联网产品的新型互联网信贷机构,平安普惠推出的产品线,相对传统金融机构,已经显得更有弹性与活力,而在不断壮大的产品结构与逐步场景化的交易设置上,反而更能够实现精准服务实体经济。

  平安普惠内部有一组有趣的数据,据其后台统计显示,平安普惠累计服务的554万客户,23%为自雇人士,55%为小额贷款需求客户,4%为纯“小白”客户;共有16%的客户来自偏远的三四线城市。在平安普惠申请无抵押借款的客户中,12.7%从事批发业,11.5%制造业,9.2%零售业,5.7%服务业,4.7%建筑业。

  接下来,平安普惠,还将加大对准公益性产业和社会基础措施的投入,将服务覆盖范围扩大到医疗、养老、教育、扶贫等领域。跑通金融服务“最后一公里”,开展农民创业接力棒项目、关注偏远地区儿童计划等。

  这就意味着平安普惠正在不停地将服务下沉至三四线城市,业务范围也在向下探。越来越多的中小微企业,尤其是中小微实业企业正在通过这样的金融创新机构,获得前进的源泉。这也是一家金融机构真正推动金融服务在实体经济中价值的重要体现。

  科技发展,升级体验

  由于地域、人群、时间与成本等各种因素的限制,如何合理、有效且低成本地跑通金融服务的“最后一公里”,满足中小微企业和个人的信贷需求,促进实体经济转型升级,无疑是普惠金融需要落实的重要课题。

  可以先来看一组数据,据统计显示,2016年末,中国的零售信贷市场个贷余额规模为33万亿,考虑到消费增长和家庭负债增加,预计2020年将达52万亿。

  市场盛宴诱人,但从当前的实际情况来看,金融缺位问题依旧存在。在中国零售信贷市场的布局中,小额贷款(小于5w)的主要有银行信用卡,以场景+行为数据为核心的消费金融公司以及其他互联网金融机构,而在中、大额借贷领域,则是以银行以及小贷业务为主导,也就是说,真正面向大众、以及部分优质客户的借贷需求,依旧处于空白市场,至少不论是银行、小贷公司或者互金公司,针对的客户群体都是不全面的,是两极分化的,中坚力量的借贷需求是被弱化了的。而之所以发展缓慢,与技术门槛与资金成本有着莫大关系,对于传统金融机构来说,判别非优质客户风险的技术跨越成本高,而对于小贷公司来说,吸引优质客户的技术跨越成本同样高企。

  将普惠两字,视为核心的普惠金融,单纯依靠大量线下人力铺点推广,很快也会面临难以跨越的交易边界与壁垒。要想填补这其中的空缺,就丞需必要、有效的金融强相关交易与行为数据来支持风控。

  但好在,逐步颠覆者传统商业模式、消费习惯的金融科技已经开始破冰快速前进,信贷市场从原本纸质化、线下化、多审核、严风控的传统信贷,进阶至新型互联网时代下的信贷,随之带来的是渠道变革以及通过大数据、人脸识别、大数据等技术手段降低的风控成本。

  作为金融黑科技的忠实拥趸,在平安普惠看来,科技在金融中的使用,得以让小额信贷真正成为“金融活水”,让资金流向有真实贷款需求的小微企业主、征信缺失人群、偏远地区户,为他们解决融资问题。

  倪庆荣坚信,如今的借贷业务中,需要用技术手段来实现与创造一些全新的风控工具与风控模型,不断平衡风险与体验两者之间的关系。

  当然,这种理解与实践并非一蹴而就,也是一个“过五关斩六将”、逐渐被打破的过程。值得关注的是,在平安普惠内部,制定有一个“四大目标”计划,逐步实现与完善的过程中,才开始渐渐勾勒出新型互联网信贷的理想模样。

  对于一家要向互联网思维转变的企业来说,首先要解决的就是互联网时代下的反欺诈,借款人身份的真实性辨识。为此,平安普惠也是最早利用“人脸识别+声纹识别技术”的金融机构,精准进行客户身份识别,避免因身份认证问题造成的业务风险和损失。

  其次,如何改变以往纸质资料审核,征信难度大的问题?平安普惠也通过不断深入场景实现多维数据直连与360度数据校验模型,通过外部数据补充客户相关信息,以及客户已有数据交叉校验信息真实性,来实现无纸资料下数据的完整性与真实性。

  另外,人工远程面谈技术的使用,在上述基础上再次提高风险把控,为客户提供精准定额定价产品,实现了互联网体验具有普适性的同时,也不断满足客户对额度/价格的更高期望。

  最后,平安普惠通过金融科技与大数据运营,已经针对7300万小微商户,实现了从5步APP操作,第三方数据出额度,30分钟放贷与1分钟续贷的高效、创新流程,利用科技对客群进行精准细分,也方便针对不同客群之间提供差异化服务。

  从依靠线下服务渠道,到如今构建有线上线下借款生态系统的公司,平安普惠除了提供资金借贷以外,也开始向外输出金融技术,为相关行业提供自造血能力。

  如果说,过去我们把金融看成是一种中介性服务,最重要的就是风险控制,并以此来平衡高速增长、利润、不良率、信贷损失。那么如今越来越多的平安普惠们开始将科技与金融结合,并且向更多人提供优质服务时,金融就成为了社会的孵化器、平衡器与供给资源。

  诚如习总书记在G20峰会开幕致辞中所言:“普惠金融就是让更多人共享增长成果。让更多人共享增长成果的价值一般在于整合资源、成本降低、收入增长。”

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