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摇财树:解读P2P网贷模式 P2F模式更安全?

用户投稿 2018-01-02 16:30


  P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,意即个人对个人。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

  P2P最早是2007年从国外传入中国,在过去10年的时间,P2P在中国得到了长足的发展,目前,已经成为了各行业大鳄垂涎欲滴的一块大蛋糕。

  国内P2P与国外纯P2P模式不同的是,国内P2P完全是根据具体国情、地域特色和平台自身优势对模式做了细分,已形成了多种多样的P2P借贷模式,包括P2F模式、P2B模式、纯线上、债权转让、担保、抵押模式、O2O等等,下面摇财树小编将为你详细介绍各种网贷模式。

  1、P2F模式,典型平台摇财树

  P2F模式(person-to-financial institution)即个人对金融机构的一种融资模式,融资人是正规银行、大型典当公司、优质小贷公司、优质消费信贷机构、互联网消费分期公司、互联网信贷公司等(类)金融机构。该模式是比较新颖的一种互联网金融模式,具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性等特性。由于金融机构具有完整的风控措施,能够保障资金的安全和收益的稳定,投资者年化收益率区间大致为8%-12%,安全性远高于一般的P2P、P2B类产品。

  近年来P2P行业已经暴露出了不少弊端,由于国内个人信用体系并不够完善以及监管政策的滞后,频繁出现了非法集资、卷款跑路等安全事件。正是在这种背景下,一些具有前瞻意识的平台在寻求P2P的下一个风口。由P2P到P2F,或许是一场虚焰烈火之后的修正,提供安全有保障、产品个性化的互联网服务已经成为互联网金融2.0时代的发展核心。

  目前,国内采取P2F发展模式的互联网金融平台寥寥无几。摇财树是国内首家具有风投背景的P2F平台,发展成绩位居国内行业前列,创新创造了诸多行业新型模式与案例。摇财树这种与多家有实力、有资质的金融机构合作的模式,是典型的P2F模式。且资产提供机构自身风险把控能力强,并且借款项目经过项目提供方、摇财树平台双向审核,有效确保了摇财树平台投资人的资金安全,防范了逾期风险。

  2、P2B模式,典型平台积木盒子

  该模式同样在2013年获得较大发展,其中的B指Business,即企业。这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中,为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险,其款项一般先放给企业的实际控制人,实际控制人再把资金出借给企业。

  P2B模式的特点是单笔借贷金额高,从几百万至数千万乃至上亿,一般都会有担保公司提供担保,而由企业提供反担保。同时该模式不再符合小微、密集的特点,投资人不易充分分散投资、分散风险,相关压力转移至平台,对平台的风险承受能力提出了更高的要求。典型的P2B模式平台有积木盒子等。

  3、纯线上模式,典型平台拍拍贷

  纯线上模式最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取,多为信用借款,借款额较小,对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式,注重数据审贷技术,注重用户市场的细分,侧重小额、密集的借贷需求。

  平台强调投资者的风险自负意识,通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。当前,纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性,业务运营难度高。国内采用纯线上模式的平台较少,最典型的是拍拍贷。

  4、债权转让模式,典型平台宜信

  这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介就是专业放款人。为了提高放贷速度,专业放款人先以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金重新进行放贷。债权转让模式多见于线下P2P借贷平台,因此也成为纯线下模式的代名词。

  线下P2P平台经常由于体量大、信息不够透明而招致非议,其以理财产品作为包装、打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。但是事实上,不同纯线下平台采用的理财模式并不完全相同,难以一概而论,国内典型的债权转让模式平台宜信。

  5、担保、抵押模式,典型平台陆金所

  该模式或引进第三方担保公司对每笔借款进行担保,或是要求借款人提供一定的资产进行抵押,因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规经营要求,抵押的资产选取得当、易于流动,该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式,因有较强的风险保障能力,综合贷款费率有下降空间。

  但由于引入担保和抵押环节,借贷业务办理的流程较长,速度可能会受到影响。在担保模式中,担保公司承担了全部违约风险,对于担保公司的监督显得极为重要。典型的担保、抵押模式平台包括陆金所。

  6、O2O模式 典型平台你我贷

  该模式在2013年引起较多关注,其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发,而借款人由线下分公司开发。其流程是线下渠道寻找借款人,进行实地审核后推荐给P2P借贷平台,平台再次审核后把借款信息发布到网站上,接受线上投资人的投标。典型的O2O模式平台包括你我贷。

  摇财树小编认为,对于投资用户来说,不管是传统模式还是新兴模式,能够保障资金的安全和收益的稳健就是好平台。

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