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口袋理财:居民储蓄率“跌跌不休” 钱都去哪了

用户投稿 2018-03-27 16:42

 

  对于银行人士而言,近几年不断下滑的存款储蓄无疑是压在他们心头的一大“痛点”,然而更令人揪心的是,这样的情况在未来还无法改变,换言之银行储蓄被“吸血”的情况可能愈演愈烈。

  近日,工商银行董事长易会满在参加“中国发展高层论坛2018”时表示,过去七年居民储蓄存款增长与可支配收入之比从25.4%下降至12.7%,下降了一半,而家庭债务占GDP的比重由33%升至49%。

口袋理财怎么样

  事实上,工行董事长的这段话无疑揭示了近几年居民投资习惯的变化——毫不夸张的说,从前是全民储蓄,如今基本上是全民买房。

  而长期以来,我国一直是全世界储蓄率最高的国家之一。其中,居民储蓄是国内储蓄的主要来源。但从2010年以来,我国居民储蓄率持续下降,成为拉动国民总储蓄率下滑的主要因素(有研究表明居民储蓄率下降对国民储蓄率下滑的影响占70%)。从居民储蓄增速来看,近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%,增速降至历史最低值。

  而买房“吸血”银行储蓄的情况在近两年尤其严重,由于城镇化发展持续深入,城市土地价格与房产价格随着钢筋水泥的浇灌而愈发“金贵”,家庭收入中投向房产的比例大大超过存款配置。2016年和2017年,居民贷款增量连续超过存款增量,开始由资金供给方转变为资金需求方,存贷比几近失衡。

  不过,对于银行来说,潜在的对手并不止房地产一家,自身利率低下以及互联网理财的兴起同样压榨了银行存款。

  利率低下是罪魁祸首

  2013年以来,银行理财、信托、公募基金、私募产品规模合计增长超过2倍,存款则成为这五年间居民主要金融资产中唯一占比下降的资产。不难发现,前者规模增长的重要原因在于收益率,目前央行一年期定存利率为1.5%,商业银行根据用户的存款额度会在1.5%的基础上略微拔高,但即便如此,也很少有银行一年期定存利率会超过2%。

  事实上,2%的利率都已经无法压制通胀(CPI)。根据统计局公布的数据显示,中国2月CPI同比增长2.9%。一个金融产品的收益如果无法战胜通胀,又哪里可能吸引到更多人买入呢?

  与此同时,互联网金融理财的盛行令本就“难以示人”的银行利息更加相形见绌。以基于互联网理财的货币基金为例,2013年以来出现爆发式增长,规模由不到1万亿元迅猛增长到2017年末的6.74万亿元,其中仅2017年当年就增长近2.5万亿元,而同年储蓄存款增长只有4.6万亿元,分流效应显著。

  以互金行业里的口袋理财为例,口袋理财自2014年12月上线至今,用户数量超过66万、交易规模超300亿,在业内名列前茅。公司于2015年5月率先获得A轮近亿元融资,股东包括报喜鸟集团旗下子公司报喜鸟创投。

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