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详解信用卡分期还款业务的利与弊,别被银行忽悠了

2018-08-03 10:45 来源:本站整理
  信用卡分期是商业银行以信用卡为载体为个人客户提供的一种中短期融资服务,当然银行也不是慈善家,肯定要从你身上抽取利益。要不要办理分期,就要分析信用卡分期还款对自己的利与弊了。

  信用卡分期还款的坏处

  (1)产生分期手续费,看似每期要缴纳的手续费不高,但是核算成实际年利率,可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高,手续费收的就越多。

  (2)多数银行“霸王条款”,办理分期之后,想提前还款,手续费是不退还或不减免的,照收不误。

  (3)不用一次性还款,容易让持卡人产生债务较少的错觉,部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。

  信用卡分期还款的好处

  (1)延长还款期,将总的欠债分摊至各月,减轻还款压力。

  (2)办理分期给银行恭喜了收益,银行更愿意给你提额作为“回报”,也就是说,对信用卡提额有一定帮助。

  (3)赶上银行分期减免手续费优惠活动,还可以免手续费,获取资金时间价值。

  各大银行信用卡分期还款利率比较

  一般情况下,各家银行信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、24期,甚至36期,比较主流的分期期数是3期、6期和12期,所以,小编统计了各家银行信用卡分期的手续费,见下表,可以对比来看:

  分3期,手续费最便宜的是工商银行,为每月0.55%,最贵的是交通银行,为每月0.93%;

  分6期,手续费最便宜的是工行、中行和农行,均为每月0.60%,最贵的是交行和中信银行,为每月0.80%;

  分12期,手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行,均为每月0.60%,最贵的是兴业银行,为每月0.75%。

  信用卡分期还款手续费的实际费率是多少?

  这里举个例子来说明:

  某持卡人账单12000元,分12期还款,每月0.6%的手续费。你可能认为这个手续费就是12000*0.06*12=864元,每期72元。其实不是!

  这样简单计算就疏忽了一个很重要的问题:第一个月总还款金额是12000,手续费12000*0.6%=72元利息并没有任何问题。但是从第二个月开始,你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从11000,10000,9000……发现了吗?我们计算利息,不应该一直是以12000的本金来计算,也就是说我们承担了这很大一部分原本不应承担的利息。

  给大家一个公式来计算实际利率:

  1、新建一个excel文档;

  2、在第A1输入12000,然后在A2~A13输入-1072;

  3、在A14输入公式:=IRR(A1:A13);

  得出的结果,就是我们实际承担的月利率为1.09%,简单年化一下,就是1.09*12=13.08%。是不是很高?这样的话,你还敢盲目办理分期吗?

  为什么有些人需要办理信用卡分期还款?

  前面小编也提到某些有不当用卡行为的持卡人,最好在银行打电话推销分期业务的时候“乖乖”办理。所谓的不当用卡行为实际上就是指使用信用卡进行套现。

  对于这种行为,不要以为银行毫无察觉,其实各大银行都有自己的风险交易识别机制,是很容易发现不当刷卡的行为的。但是只要金额不是很大且能按时还款,大部分时候银行不会太过追究。但如果你操作频繁,但是银行打电话让你办理分期,实际上也算一个提醒,告诉你银行已经发现了你的风险交易行为。

  这个时候,如果你办理了分期,给银行一点儿“好处费”,或许还能相安无事。如果你执意吝啬那点儿手续费,不予办理,有可能遭到银行降额、封卡的处罚。

  银行客服推荐信用卡账单分期免利息、送礼品、利率打折、还能抽大奖。看上去很划算的样子,但自古深情留不住,总是套路得人心。信用卡分期还款利弊也给大家分析处理,大家视自身情况综合考量。

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