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信用宝合规调整后展现底层资产魅力所在

2018-08-09 10:05 来源: 用户投稿
信用宝合规调整后展现底层资产魅力所在

  六七月份P2P网贷行业200余家平台出现问题,除了极少数平台良性退出外,绝大部分平台出现了因提现困难、逾期兑付、实际控制人失联等造成的集中爆雷,而这也是P2P行业在中国诞生11年间的第五次“爆雷潮”。究其原因,有人认为这是整体经济下行、监管政策施压等造成的影响,实际上最根本的原因是那些问题平台没有真实的底层资产,都是假标或自融。

  真实底层资产是真正P2P平台的底气

  究竟什么是底层资产呢?简单来说,就是投资人的钱去了哪里,借款人拿着这笔钱干什么去了。大多数平台的做法是基于便捷的操作体验把底层资产打包成为一款“创新型产品”,也就是底层资产长期,错配短期卖的“理财计划类产品” 。

  现在回过头来反思为什么会踩雷,原因在于出借者最关键的应该是去关心标的信息、关心平台是否有真实的底层资产,但是他们并没有,而是过于迷信平台背景,包括但不限于各种国企、上市公司、风投背景等等这些并不算很关键的信息。特别是这波雷潮过后,他们终于知道那些问题平台所谓的看似高大上的背景,都是包装出来的。

  所以只要迷信背景,基本就决定了被收割的宿命。只有具备了真实的底层资产的平台,即使面对行业有史以来最大的流动性危机时,也可以通过产品模式调整、下架“理财计划类产品”来实现平台稳健运营;即使发生恶意“逃废债”的老赖群体抱团逾期,也可以通过各种催收使得广大出借者拿回本金和利息。在这次雷潮中,专注于个人信用管理的金融科技平台信用宝便是通过合规调整实现平稳运营的标杆平台,信用宝在雷潮初期率先回归P2P本质,推出“无错配、全真标、点对点匹配”的信用宝产品模式,而这份底气正是源于其拥有真实的底层资产。

  信用宝运营5年专注个人信用贷款

  据介绍,信用宝的底层资产是个人信用贷款,以大数据与人工智能模型为驱动,为公务员群体、教师群体、小白领及女性消费群体提供5000~50000元的小额信贷服务,给平台广大出借用户严格筛选真实的底层优质资产。

  目前,P2P平台上的底层资产品种很多,归纳起来大概可以分为房屋抵押贷款、个人车辆贷款、信用贷款、企业抵押贷款、消费金融和其它六类,每种资产都有自己的风险点。那么信用宝在个人信用贷款精耕细作5年多,又有哪些优势呢?

  首先,信用宝金融科技属性基因强大,已获得多达51项软著权以及5项申请发明专利,在人工智能、大数据方面不断革新技术和对接引入第三方知名数据平台,这样使它拥有了足够强大的资产端管理能力和大数据分析能力,可以对借款人进行各种信用分析,比如个人信息真实性、信用历史数据、消费数据、社交数据等等,以排除借款人欺诈风险和进一步判断其是否具有还款能力。我们可以看到,一直以来信用宝平台上公务贷、公积金贷、社保贷占到了70%左右,这部分群体“逃废债”的可能性较小,因为他们本身就具有良好的还款意愿和极强的还款能力,没必要为了违约而付出较大的代价和牺牲。

信用宝贷款

(信用宝各类底层资产占比)

  其次,信用宝在全国30多个省市布局了多达145个线下借款门店,这是对金融科技技术的有益补充,因为信用宝线下风控团队可以亲自核实借款人的情况,只要借款人在信用宝平台上借款达到1万元及以上,就必须接受面审,因为只有这样才能确保还款率。据信用宝创始人兼董事长涂志云博士介绍,以单个门店为单位,信用宝对正常还款率的预警线是95%,如果低于这个比例,会马上停止对应门店的放款,从历史的还款数据表现来看,部分门店的正常还款率甚至能达到99%。

  还有一点是宏观方面的监管政策倾向,目前全国范围内的信用大数据正在建立,信用借款的违约成本不止于违约金,违约后的信用污点更是倒逼老赖们不那么敢违约。最新的消息是,针对近期很多恶意借款人故意失联、拖欠还款的行为,中国互金协会和各地互金整治办纷纷发表声明,打击恶意“逃废债”行为,让他们一处失信,终身受限,最终走向穷途末路。

  不自融、无假标,拥有真实底层资产,信用宝恪守信息中介的本分,通过合规调整实现借款人与出借人一一对应,这是它能扛过这次雷潮而存活下来的根基。我们相信信用宝砥砺而行的同时,也正迎来逆势成长的重要契机。

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