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老周财知道:合规检查延期 规避“一不留神平台退出”

用户投稿 2019-01-03 16:40

  本周进入2019年,网贷行业的两件事最引人注意:合规检查进度和12月份的行业报告。和

  我们此前的预期一样,原计划于2018年12月底前完成的合规检查事实上已经开始延期;第三方机构纷纷发表去年12月的网贷行业报告,虽然多项数据都有下降,但整体平稳、情况正常。

网贷合规检查

(网图)

  合规检查延期 12月行业数据稳中有降

  老周认为,检查工作延期这事,其实综合各地的进度来看,不管是监管、平台还是用户,进入12月后大家逐渐就有心里预期了。监管对待检查的整体原则是张弛有度、保证检查质量,以此为指导,在时间和质量发生冲突的时候,前者理应让位于后者,也只有稳扎稳打、细致推进才能达成合规检查的目的。

  根据网贷之家数据,12月P2P网贷行业成交量1060.16亿元,环比下降4.88%,截至2018年12月底,P2P网贷行业累计成交量8.03万亿元,突破八万亿大关;12月P2P网贷行业正常运营平台合计待还本金总量7889.65亿元,环比下降2.74%。网贷天眼数据显示,12月P2P网贷行业成交量1395.77亿元,环比下降2.42%,贷款余额11045.29亿元,环比下降0.97%。

  数据下降不用慌,关键是搞清楚下降的原因。在老周看来,12月成交量和待还本金小幅下降原因大致有三,一是随着三大检查的深入进行,合规压力及合规难度造成的主动或被动退出都在稳步出现,所以在运营平台数量不断减少;其二是部分地区的“双降”或“三降”政策致使相关平台主动压缩规模以求合规。另外,上述数据下降也和年底惯常的资金面紧张有关。

  勤查勤看多关注 规避“一不留神平台退出”

  在往年,对出借人来说,年底P2P平台活动多、福利好,是出手的好时候,但现在恰逢合规检查的敏感时期,很多出借人选择保守观望,就怕“一不留神平台清盘退出了”。担忧不无道理,但平台退出不是“一不留神”就能完成的,肯定有迹可循。

  首先,留意股东信息变更,高度重视频繁变更。股东信息频繁变更会导致平台在出问题后因买卖、交易而推卸责任,甚至会出现跑路和责任不清等问题叠加的棘手状况。因此,12月初深圳互金协会在《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》中明确提出,在深圳互金行业自律检查期间,P2P网贷机构原则上不得变更股东及实际控制人,P2P网贷机构持股(或者与关联方合计持股)5%以上的股东在整治期间不得减持其持股份额。

  了解了重要性,当然还需要保证落实。核查P2P平台股东信息很简单,也用不了几分钟,在天眼查、企查查等第三方平台上输入所查平台的运营主体名称进行搜索即可。另外查询也不是一劳永逸的,需要养成定期查询的好习惯。股东信息的正常变更不用慌,怕的是频繁变更,变来变去,有可能实控人、高管甚至资产都已经“被掉包”,到这个时候就不妙了。

  其次,密切关注业务,必要时要查标。底层资产是P2P平台的业务基础,优质与否在其次,首先必须真实。随着监管趋严和合规检查不断深入,资产造假情况已经有了大幅改善,但尚未完全出清。这就需要出借人擦亮眼,上门查标是比较可行的方法。这方面老周收到了很多出借人的反馈,其中一些人对米族金融印象不错。作为该平台出借人,提前预约好时间,即可无条件上门查标,对于标的相关的一些风控问题、财务流水等,都有专人解答或提供。

  如果对平台资产有疑虑,争取早点查标,那么查标到底怎么查、查什么呢?以消费金融资产端为例,一是看借款信息的真实性,查看所抽标的的借款人信审资料,比如身份信息、联系方式、职业、联系人信息等,还需要查询存管银行账户的资金流水记录,看整体的资金流向是否与平台的放款信息一致;另外,看平台的风控能力,也就是判断借款人的还款能力,需要看征信情况、收入情况、车房情况、平台的贷后保障措施等(比如是否有保险担保或第三方担保)。

  另外,合规进度要跟上。根据媒体统计,目前完成自查、已提交自查报告的平台数量500出头,包括有利网、花虾金融、民贷天下、米族金融等,不到在运营平台总数(1100余家)的一半。鉴于全国范围的自查阶段都已结束,所以对于没跟上节奏的平台,出借人需要多加留意。

  而完成了自查的,又到了什么阶段,虽然监管不允许平台对检查进度做宣传,但从侧面还是可以得到一些消息的。比如从区域看,上海、北京、浙江等地已经整体进入行政核查阶段,那么这些地区的平台要么没提交自查报告,要么已经在行政核查中;自查报告是否提交则从平台官宣(当时还未禁止宣传)、硬性合规指标(如银行存管、等保三级等)、第三方盘点等可以交叉印证获知。

  虽然检查进度暂时靠前并不等于全部检查都能顺利完成,但由于三大检查是环环相扣的,能闯关到行政核查的平台基本上合规情况不会差。

  其实还有个比较灵活的方法,就是通过平台QQ群、微信群、直播等获得更多消息。在非正式沟通中,这些渠道往往会流出一些不宜进行官方公布的消息。直播做得比较多、比较好的比如米族金融、PPMONEY、微贷网等。

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