从1.0到3.0,我国惠民保险发展状况专访

2020-10-13 16:17

  作为医疗保险的补充,“物美价廉”的惠民保类保障项目正在快速落地,多地开花。不过,惠民保项目的风险管控、可持续发展、保障作用等还有待观察。

  《国际金融报》记者采访多家险企相关项目负责人,以期了解当前惠民保的真实发展状况,探索这一项目走得更远的方式。

  “惠民保”还在不断传来“捷报”。

  9月26日,“益阳民生健康保障公益”项目暨“益惠保”项目发布会在湖南益阳举行,此类“惠民保”项目旨在解决当地重大疾病患者的高额住院医疗费用报销难题,构建地区多层次医疗保障体系。至此,惠民保项目已累计落地超过40个地区。

  从参与承保的保险公司来看,已经有超过20家公司入局,产险、寿险、健康险、养老险公司全面开花。

  保险公司为何争相入局?投保门槛低、核保宽松,保险公司该如何做好风险管控?保险公司又该如何保证项目的可持续性,真正让千万老百姓受惠?近日,平安健康险公司医保创新事业部总经理崔少婷在接受《国际金融报》记者专访时,给出了她的思考。

惠民保1.0到3.0

  《国际金融报》:目前平安健康险承办了哪些惠民保类项目,参保、理赔情况如何?

  崔少婷:2019年6月,国务院在《关于实施健康中国行动的意见》中明确提出,实施疾病预防和健康促进的中长期行动,健全全社会落实预防为主的制度体系,持之以恒加以推进,努力使群众不生病、少生病,提高生活质量。平安健康保险积极落实,以“惠民”为宗旨,创新“城市级”惠民健康解决方案,以“城市定制、商保承保”的方式,为城市医保参保人提供可自愿选择的补充医疗保险,不限年龄,全员可参保,缴费统一,在医保报销的基础上进一步减轻了老百姓的医疗负担,增加了风险抵抗能力和生活幸福指数。

  截至2020年9月,公司的“惠民保类”直保项目8个,包括杭州、广州、南京、深圳、上海、江苏和苏州,再保项目6个,包括宁波、芜湖、德阳、台州和佛山,影响人群涉及城市基本医保参保人、困难家庭儿童、参与抗击新冠肺炎疫情防治工作的社区工作者等,累计惠及上百万人。

  “惠民保”模式的成功落地,也标志平安健康保险“城市级”惠民健康解决方案已经得到全国主要城市及市民的高度认可,为下一步继续深化“一城一策”、“一城一险”奠定了良好基础。

  目前公司承保的惠民保项目运营情况比较稳定,南京惠民保参保人数39.4万,广州惠民保67万,杭州市民保75.2万,投保平均年龄相比线下偏年轻,但也存在一定比例的老年人,包括百岁老人,这与该城市整体的人群年龄结构密切相关,也涉及到政府支持、营销宣传等多因素影响。

  《国际金融报》:如何体现“一城一策”、“一城一险”特色?

  崔少婷:从2019年3月的南京“惠民健康保”项目,到今年1月的广州惠民保项目,再到7月的杭州市民保,算是我们公司惠民保项目的1.0版本、2.0版本和3.0版本,也是基于各个城市实际情况进行的定制化产品。

  比如,针对南京项目,我们首先尝试社保目录内个人自付超过2万元,可申请理赔,对医保做一个补充保障。针对广州项目,我们研究发现,当地地中海贫血的发病率较高,所以把一些罕见病用药责任加入进去了。

  针对杭州项目,我们则放开了医保目录,保障责任更广,为参保人提供亲友特定药品福利、国内预约购药及配送等八项服务。

  再比如我们作为再保参与的宁波项目,我们做了本土化的健康增值服务,比如药品配送,考虑的是宁波的外卖网络较发达。

  其实每一个项目都有所升级、创新,每一个产品背后都是经过深入研究,而不是模仿、跟风。我们考虑的是,政府对品牌的高要求,对惠民效应的高重视,以及对合规的高标准。

确保项目可持续

  《国际金融报》:投保门槛低、核保宽松,是否会对公司核赔端带来很大挑战,该如何做好管控?

  崔少婷:惠民保项目是在政府相关部门的指导支持下,基于对医保数据的精准分析和定价,包括对高年龄段、既往症等风险的评估,通过营销宣传推动来实现互联网获客。无业务员推动销售的环节,消减佣金成本,为赔付预留更多空间,产品设计方面简单,门槛低、核保宽松,核赔端也作了很多简化,包括既往症限制少、理赔核算简便等。

  确实,我们很难判断谁是带病体、非标体,但不代表我们就没有做风险控制。举个例子,我们在产品责任里明确列出10种既往症为除外责任,一旦有勾选这个选项的客户,我们会默认他为高风险人群,但是我们不能直接拒保,而是主动电话呼入,把健康告知条件再重复一遍,并告知因这些疾病产生的医疗费用,我们将不予理赔。

  《国际金融报》:目前惠民保项目仍以亏损为主,保险公司如何保证项目的持续性?

  崔少婷:城市惠民保产品作为1年期产品,针对赔付情况,险企方具有每年调价的权利。但是我们也会综合市场对于价格调整的舆情风险,控制在一个合理的盈亏范围之内,确保项目可持续进行。

  那么,如何衡量可持续性?

  一是产品的续保方案以及续保的数量,这是第一个持续,即项目本身的持续。

  二是整体投保人群的持续,比如续保的人群素质是否有维持或者提升,是否有新增人群。

  三是通过二次营销转化成更高层次商业险的持续,毕竟惠民保产品属于基本医保的补充,保险责任更下沉,且有很高的免赔额,如果能够触达更高层次的商业险,当然是最理想的。

  而二次转化实际考验的是各家公司后续的内容营销,或者说它的整合信息、整合资源的能力。

  《国际金融报》:目前惠民保项目二次转化情况如何?

  崔少婷:实话说,转化率很好,保险公司和三方平台也清楚看到,这是一个新的流量入口,所以争相加入到城市惠民保项目中来。

  流量可以变现于整体产品的升级转化,还可以变现于各种健康场景的转化,能否转化则要看项目方有没有经验和能力做大。但目前很多公司一股脑都进来,只看到转化率很好,却低估了项目的运营能力,以及项目的销量风险。

  没有销量,项目就没法持续,也没了口碑,反而伤害了这个市场、伤害了真正需要保障的消费者,这也是我们特别担心的。

  机构和平台如果一定要进场,就要做好全方位的准备,比如:有没有在一天之内接几万通电话的能力,有没有在线语音机器人、在线语聊库,有没有投诉监控系统,有没有对疾病的风险控制能力,这是一个综合性的能力,有了这个底气,才敢去做续保,才能够持续性运营。

  作为惠民保项目的首创方,我们还是非常希望这个项目能够健康地运营下去。

科技赋能

  《国际金融报》:目前来看,参与惠民保类项目的保险公司以大型财险、养老和地方性险企为主,相比其他承办机构,平安健康的核心竞争力和优势在哪里?

  崔少婷:平安健康险自2005年成立以来,以“成为您身边的健康管家”为初心,积极投身健康保险事业。依托平安集团世界500强金融保险集团的综合实力,平安健康险充分汲取南非Discovery健康保险公司的成功经验,持续深耕“大医疗健康”领域,确立了“保险保障+就医服务+健康管理”的经营理念,助力提升国民健康素养。

  2019年,平安将“金融+科技”更加清晰地定义为核心主业,确保金融主业稳健增长的基础上,紧密围绕主业转型升级需求,持续加大科技投入,不断增强“金融+生态”赋能的水平与成效,在运用科技助力金融业务提升服务效率、提升风控水平、降低运营成本的同时,将创新科技深度应用于构建“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈,优化综合金融获客渠道与质效。

  平安健康险积极响应集团号召,深耕细作,用科技赋能医保项目系统运营。举个例子,7月31日正式收官的“杭州市民保”项目,累计参保人数突破75.2万人,累计解答客户咨询近10万人次;在客服通道方面,我们提供了机器人客服、在线人工客服及95511-7电话客服等多种方式;在客诉方面,项目客服平稳运行,无监管投诉;在客户咨询承接方面,我们累计承接咨询量突破8万人次,占总量的84.3%,远高于合作方承接的咨询量。

  作为城市级惠民保项目的首次尝试,引入的机器人客服成为咨询承接的主力,承接咨询量占比高达73%。

  当然也和公司的创新基因、互联网基因分不开。我们公司的科技团队有上千人,占比已超过70%,即便是在整个平安集团里面,我们的科技互联网化程度也是比较高的。

  《国际金融报》:在选择第三方合作平台时,公司有何硬指标?

  崔少婷:我们在甄选第三方合作平台的时候,有三大定位:赋能者、连接者和开放平台。

  赋能者,是赋予我们精准洞悉用户需求的能力;连接者,是为我们提供强大的大医疗健康资源;开放平台,是触达更多商业价值,最终更广泛、更深入、更人性化地共同服务社会大众。

  合作平台应使价值导向的精准医疗惠及每一个人,利用医疗人工智能,推动技术融合、业务融合,打通信息壁垒,帮助我们充分挖掘医疗智能化政用和民用价值,践行健康中国战略。开拓道路虽远必达,医保业务虽难必胜,合作共赢,维护良好市场秩序,产出真正普惠于民的好产品。

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