买保险前需不需要体检？
一．
线下保险有两大套路，我给大家画一下——
1.重疾险说“我不用告知，两年不可抗辩条款，过了两年肯定赔”。
2.医疗险说“我们家保证续保”到xx岁。
两年不可抗辩，主要是防止保险公司在两年后单方面解除保险合同。
可并不意味着所有情况只要合同超过两年就必定赔付，仍然是看当初有没有如实告知，没告知的情况有多严重。
至于医疗险的保证续保，我就一句话，没白纸黑字写进合同的都做不得数。
貌似“专业”，实则套路，你可别傻傻的去送人头啊。
互联网保险尽管便宜，性价比出众，但需要大家花些时间精力好好研究产品，琢磨条款。
不至于奔着专家去发展，至少也得看懂合同，知道自己买了什么吧。
投保前不理解的地方，打客服或者预约个顾问问清楚。
只要充分告知且成功投保，以后真出事儿了，理直气壮地找保险公司索赔去。
二．
这两天比较闲，后台集中看了一圈问题下来，发现大家对买保险前需不需要体检这个问题，居然存在很大误解啊。
摸着胸口告诉我，各位觉得应不应该体检？
怕你们多费力气多花钱，赶紧麻溜叨叨两句。
众所周知，商业保险，投保前基本都有一份健康告知需要如实回答。
可以把它理解为一份健康问卷，大陆保险是以“询问告知”的形式，我们回答是或否就行。
满足健康告知才能买，不满足就不能买，或者是需要核保。
前提是必须如实告知，不能撒谎骗保，否则百分百会影响以后理赔。
于是很多宝宝常常问我了——
1.本宝宝，已经很多年没有全面体检过了，现下想买商业保险，有必要先体检下么？
2.我如果不体检就买，身体有啥我不知道的隐患，今后保险公司会不会以此拒赔？
今天就来聊聊这里面的弯弯道道呗，顺便分享点投保小技巧。
三．
首先要知道，健康告知分两种，无限告知和有限告知。
无限告知（比如香港保险）
意思是，在投保时，你要将过往的病史，包括体检中查出来的各种非正常指标等等，无保留地告知保险公司。
不论保险公司的健康告知有没有问到，都要讲，知无不言言无不尽那种……
怕了怕了，溜了溜了。
有限告知（比如内地保险）
内地的保险就不同了，非常友好，执行有限告知原则，即健康告知条款没问的，可以不说。
哪怕可能会影响最终的承保结果，你也不必主动告诉保险公司，没这个义务。
但健康告知条款问到的，就必须如实回答，否则保险公司有权拒赔的啊。
如果不满足健康告知咋办？就会进入核保这一步啦。
现在很多产品都可以线上智能核保了，核保结果出得快，方便简单不留痕。
总之，只要是在自己掌握的身体健康状况范围内，并且符合健康告知的每一条询问的话，
保险公司就是认可你的健康状况，认可在他们可接受的风险范围内，便可投保。
比如健康告知里说一年内有住院记录的不能买，但你是一年前住的院，那就可以买。
再举个栗子，老王打算买一份重疾险，仔细看过后，确认自己符合健康告知。
但老王担心啊，怕将来发生理赔，保险公司扯皮不认账，于是做了个体检。
结果查出了“甲状腺结节”，但产品健康告知里面，已经明确问到“是否目前或曾经有体内肿块、息肉、结节……”。
老王能怎么办，老王也很绝望啊。
最后老王除外甲状腺癌承保了，其实原本不需要除外的。
明白了么？即便你身体已经有点异常，但由于你没去体检，自己并不知情，仍属于尽到了如实告知的义务，就不存在隐瞒病情这回事了。
至于个人健康状况，记住，以医疗或体检记录为准。
比如你偶尔会感觉哪里哪里不舒服，但没有任何就医或体检记录，你也不要觉得自己就是有啥毛病了，保险公司此时是默认你健康的。
这么一比较，还是咱们幸福啊。
四．
但是咯，在某些特殊情况下，你自己不体检，保险公司也可能会主动要求你去体检一趟。
举几个栗子吧——
比如有些人买的寿险保额太高啦，很可能被认为有骗保嫌疑。提前体检下，大家都安心呗。
比如有些人有病史，指标不能确认或者有历史疾病未康复，这时候也可能被要求体检。
比如你超过了免体检额度。如果超过这款产品的免体检限额，也会被要求去体检。
比如明显超重，烟瘾过大，年龄较大等…保险公司也可能会认为你患病概率比一般人高，是潜在风险客户，也可能被要求体检。
综上所述，既无需刻意避免体检。毕竟每年自己与家人的一次定期体检，很有必要。
但也没有必要在买保险前，专门为此去体检，这不是给自己事儿么……
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