乳腺疾病怎么买保险？
上一期，我们讲了“甲状腺疾病如何顺利买保险”，没看到的宝宝可以回看。很多咨询其他疾病的宝宝看了很兴奋，问小编能不能尽快写与自己相关疾病的投保指南。好吧，小编只能加班加点满足大家了！回头到你们所在的城市，要请小编吃饭哦！
01
- 认识乳腺疾病
一、乳腺结节
在临床上习惯于将较小的肿物称为结节 ，较小的乳腺肿物可称之为“乳腺结节”。
乳腺结节是乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性病变及进行性结缔组织的生长，也是内分泌失调，或是体内雌激素分泌不平衡造成的。
很多女性经B超或者专科体检发现乳腺结节，一般乳腺B超描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等等。
乳腺"结节"只是一个症状，而非疾病的诊断。许多乳腺的病变可以出现乳腺实性结节，包括：乳腺增生病、乳腺纤维腺瘤、浆细胞性乳腺炎、乳腺癌等。
也就是说，体检发现乳腺结节，可以是轻微到不用治疗的，也可能是严重的癌变。所以，若体检医生建议复查的话，自己一定要重视这个问题。怎么进一步检查，下面会讲。
二、乳腺纤维腺瘤
乳腺纤维腺瘤是最常见的乳腺良性肿瘤，理论上青春期后任何年龄段的女性都有可能发生，通常发生在20~25岁的女孩。这个病大多数是单发的，肿块增长缓慢，边界清楚，易于推动，大小不受经期的影响，除肿块外，无其他自觉症状。
乳腺纤维腺瘤摸起来是啥样的呢？首先，有些纤维腺瘤特别小，或长在乳房深面，根本摸不到，通常是靠影像学检查（超声或X线）才能被发现。
位置表浅或长大的纤维腺瘤能摸到，不痛不痒，有非常明确的边缘和形状，质似硬橡皮球的弹性感，挪一下，可以很顺畅地滑动，表面可能光滑得像个球，也可能像个哑铃状或者长条棍棒状。
手术切除是治疗纤维腺瘤唯一有效的方法。但是这个病发展缓慢，癌变率为0.12%～0.30%。打个比方：有1000个纤维腺瘤患者，其中最多有3个(也许1个都没有)会癌变。没有症状，不影响生活和工作，尤其是25 岁以下年轻病人，可以密切观察定期随诊。如果发现肿瘤生长迅速，或发生形态改变，就要及时就诊，考虑手术切除。
由于怀孕可使纤维腺瘤增大，所以在准备怀孕之前，应行手术切除。另外，如果有乳腺癌家族史、或者是在45岁左右乳腺癌高发年龄段新发现了乳腺纤维腺瘤，那就要尽早手术切除，避免癌变。
三、乳腺增生症
在乳腺门诊，有不少女性因为乳房疼痛来看病，她们神情恐慌地问医生：我的乳房好疼，特别是大姨妈来的前几天，我是不是长肿瘤了？事实上，疼痛主要是内分泌紊乱而造成的乳腺增生症所致，乳腺增生症是临床中最常见的女性乳腺良性疾病，非炎非瘤。
该病可见于青春期至绝经期任一年龄段，尤其多发于25～45 岁女性，高峰年龄段是35～45岁。最典型的症状是大姨妈来之前会感到乳房胀痛，在单侧或双侧乳房可摸到一个或多个大小不等的肿块，质韧实而不硬，界线不清，活动度好，大姨妈走后，疼痛减轻或消失，肿块缩小或不见。
乳腺增生的病因和发病机制尚不清楚，但内分泌失调是导致乳腺增生的主要“元凶”。内分泌受多种因素的影响，比如暴躁易怒的情绪、高脂饮食、熬夜等。
乳腺癌的病因尚不完全清楚，所以还没有确切的预防乳腺结节癌变的方法。
02
- 乳腺疾病的检查
乳腺的检查，目前有三种乳腺检测手段，B超、钼靶、磁共振（MRI），分别对应不同的情况。
乳腺超声检查：操作简便、安全、无辐射、可重复性强，对囊性肿物显示较X线筛查更为准确，B超单上除了乳腺结节这个描述外，检查医生还会给出一个BI-RADS分类评价，用0~6表示检查结果的良恶性程度，其效果显著而价格相对较低，所以理论上更适合临床推广应用。
“BI-RADS”
是指美国放射学会的乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）的缩写。BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，一般来说，级别越高，恶性的可能性越大。
BI-RADS ０级：是指评估不完全。需要召回病人，补充其他相关影像检查，或需要结合以前的检查结果进行对比来进一步评估。
BI-RADS １级：阴性结果，未发现异常病变，亦即正常乳腺。
BI-RADS ２级：良性病变，可基本排除恶性。定期复查即可。
BI-RADS ３级：可能是良性病变，建议短期（一年以内，一般建议3～6个月）随访，医生需要通过短期随访观察来证实良性的判断，如连续2～３年稳定，可改为BI-RADS２级。BI-RADS３级病变的恶性率一般<2%。
BI-RADS４级：可疑恶性病变。需要医生进行临床干预，一般首先考虑活检，如空心针穿刺活检、麦默通活检或手术活检。恶性率3%-94%。
BI-RADS５级：高度可能恶性，几乎可以肯定。恶性可能性≧95%，应采取积极的诊断及处理。
BI-RADS６级：已经过活检证实为恶性，但还未进行治疗的病变，应采取积 极的治疗措施。
乳腺X线检查
乳腺X线检查（即乳腺钼靶检查）可以在乳腺癌病人未有任何“蛛丝马迹”之时，就能准确地检测到病灶。
乳腺X线筛查对50岁以上妇女准确性高。但乳腺X线对40岁以下及致密乳腺诊断准确性欠佳。不建议40岁以下、无明确乳腺癌高危因素或临床体检未发现异常的妇女进行乳腺X线检查。
乳腺磁共振（MRI）检查
MRI检查可作为临床、钼靶或乳腺B超发现的疑似病例的补充检查措施。
总结：超声、钼靶联合筛查的敏感性优于单项；核磁检查效果最好，但是价格更高，一般有高危因素人群，比如有遗传风险的人群，建议进行核磁检查。
03
- 投保指南
首先有乳腺疾病的客户，在投保时要提供超声检查、钼靶检查、医生门诊记录等；如果已经经过手术治疗的，还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。
常见核保结果：提交了相关资料以后，一般会有以上几种结果。小编还是建议大家，在没有购买完备的保险之前，慎重体检。因为一旦发现有问题了再去买保险，那滋味并不好受，相信很多宝宝体会过。
一般来说，按照对消费者有利程度来排列，正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。
没错，如果不能按照我们的期待正常承保，加费/除外承保是最好的结果，拒保是我们最不愿意面对的。那么一旦被加费或除外，这份保单我们还要不要买？
如果是被加费：如果尝试多家保险公司后的结果都是如此，小编建议接受加费，赶紧买，也许这是最后的机会了，能保总比不能保好，申请年龄越小越要买。
如果是被除外：如果被除外的相关疾病，万一发病，您自己能够承受，比如“乳腺相关疾病除外责任”。小编认为，这种风险我们如果能自担，而且更担忧的是其他轻病、中病及重大疾病，如果除外能买。以后患乳腺以外的疾病还是可以正常理赔的，尤其是轻症中症都能豁免的产品。
同样的疾病，申请不同保险公司，可能会得到不一样的核保结论，那么该怎么选呢？如果被加费、被除外两种选择，选哪个？
如果预算充足：建议选择加费承保。
如果预算不足：同时被除外风险可自担，建议选择除外承保。
每个人情况不同，小编给不出标准答案，仅供参考！小编更希望你是标准承保的宝宝。
如果我们的风险超出了保险公司承受范围，延期拒保会把我们拒之门外。
很多宝宝咨询的时候，小编要求提供相关检查报告及住院全套病案时，第一反应就是，买保险这么麻烦？其实不是麻烦，而是遵循谨慎的诚信原则，小编帮大家把未来可能拒赔的“雷”排掉。
所以，买保险并没有想象中那么容易，很多时候我们不是买保险，而是申请保险。
医生和保险公司核保员关注点是不同的，临床医学与核保医学是两个不同的学科领域，不能相提并论，就如很多人体检都没什么事，结果不久就被确诊恶性肿瘤。
医生关注的：当前是否需要治疗，如果不影响生活，患者体征正常就观察，万一病情有变化，再来复诊或进一步检查也可。
核保员关注的：这个疾病或症状未来会不会有复发或转移或恶化等可能，可能性有多高。核保结论决定后，客户同意签字一般无法修改。
04
- 乳腺疾病一般核保结论
接下来，我们看看乳腺疾病对于不同产品的核保结论如何？很多宝宝咨询，我有乳腺结节，能买什么保险？通常健康告知的严格程度为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。意外险一般和疾病不相关，一般不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没什么问题。寿险，只要问卷中未提及，也可以正常购买；如果提到了，请参照下图一般核保结论。
乳腺炎：只要治疗后，在一定时间内无复发，医疗、重疾、寿险一般都可以正常购买。
乳腺肿物：只要确诊肿物良性，无病变，术后一定时间后无复发，一般医疗除外责任；重疾、寿险可正常购买。
纤维囊性乳腺病：明确诊断为良性，术后一定时间内无复发，医疗一般除外责任；重疾、寿险可正常购买。
溢乳症：查明是否有潜在病因，一般医疗、重疾、寿险都可标体。
05
- 在线问答Q&A
Q: 不是买保险超过两年就必须赔吗？
有这种想法的宝宝，想必是在某保险代理人那听说过保险法中的“两年不可抗辩“条款，被误读成：有病也没事，只要熬过两年，保险公司必须赔！
确实如此吗？小编提醒大家，千万不要轻易被忽悠，带病投保，以后理赔可能会面临一大堆官司麻烦。
“两年不可抗辩”条款出自《保险法》第十六条：“自合同成立之日起，超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
看了这句话，还真是有利客户原则，保护广大消费者的合法权益。
消费者的合法权益当然应该保护，可前提是合法，是最大诚信，我们一起把条款完整地看一下就知道怎么回事了。
是不是看着有点晕？小编直接说重点：
条款第一句就说了，保险公司对您的情况提出询问，您应当如实告知！
合同生效两年内，保险公司若发现您未如实告知，有权解除合同，并不承担保险责任。（这里有两种情况：故意不告知的，不退保费；因过失不告知的，返还保费。）
合同生效两年后，保险人不得解除合同。这里要注意：不解除合同≠ 会赔钱！（这里所指的保险公司不能因投保人未如实告知而解除合同，但是否理赔就要进一步调查，看合同的建立是否基于诚信原则来判断了。）
可能拒赔的两种情况：
投保前故意不如实告知，投保两年内出险，恶意隐瞒拖延至两年后申请理赔，保险公司可直接解约拒赔。
投保前故意不如实告知，投保后两年后出险，该重疾是由隐瞒告知的病情直接导致的，保险公司一定拒赔，能否拿到理赔款，恐怕对簿公堂才行，但是除非有力证据证明你不是故意不如实告知，否则法院不会支持的。
06
- 乳腺疾病能买的保险清单
一、可购买的重大疾病：
总结：
瑞泰超级玛丽：乳腺结节只要是良性的，且手术切除超过半年，无相关后遗症，B超检查结果都正常就可以标体承保，这里超赞的！乳腺炎治愈超过6个月，乳腺超声复查无异常可标体承保，乳腺纤维瘤拒保，乳腺增生标体承保。
康惠保旗舰版：乳腺结节半年内体检结果BI-RADS分级4-6级，拒保；BI-RADS分级3级，乳腺早期癌，乳腺癌及其转移爱除外责任承保。BI-RADS分级0-2级，标体承保。乳腺增生和乳腺炎可以标体承保。
复保星悦重疾：乳腺结节，半年内体检结果BI-RADS分级0-3级，同时结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，无腋窝淋巴结肿大，乳腺早期癌，乳腺癌及其转移爱除外责任承保。乳腺增生标体承保。
复保康乐一生C款/B款/加倍保/达尔文1号：乳腺结节，半年内体检结果BI-RADS分级0-3级，同时结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，无腋窝淋巴结肿大，乳腺早期癌，乳腺癌及其转移爱除外责任承保。乳腺增生标体承保。
弘康哆啦A保/健康一生：乳腺结节，半年内体检结果BI-RADS分级0-3级，同时结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，无腋窝淋巴结肿大，乳腺早期癌，乳腺癌及其转移爱除外责任承保。乳腺增生标体承保。
二、可购买的人寿保险和意外险：
小编查看了大部分保险公司寿险的健康告知，很多没有问及女性乳腺疾病，但有的问到是否有性质不明的结节或肿块，也就是说，没有问及的大部分寿险都可以正常购买，问及肿块和结节的则需要核保。请参照一般核保结论章节。
三、可购买的医疗保险：
总结：
一、乳腺结节：
众安尊享医疗：已经手术切除大于2年，病理为良性，且无复发，无异型细胞或不典型增生；或未手术，半年内钼靶X线、彩色超声检查，并明确BI-RADS分级1-3级，除外责任承保。BI-RADS分级4级以上拒保。
平安E生保：已手术切除，术后病理为良性（如纤维腺瘤、良性增生、囊肿、导管内乳头状瘤等），术后痊愈已满一年，无并发症、后遗症、复查双侧乳腺B超/钼靶正常，标体承保。未手术，乳腺结节/包块/肿块/占位大于1CM，或有乳头渗液、出血，乳房皮肤、形状改变，或乳腺检查BI-RADS2级以上，或被医生建议做穿刺检查或手术治疗？答案是否的，除外责任承保；答案是是的，拒保。
太平医保无忧：已手术，病理诊断未下列其一：乳腺囊性增生病、小叶增生、乳腺增生症、乳腺结构不良、纤维囊性病、导管乳头状瘤、乳腺囊肿。无细胞异型性改变或不典型增生，标体承保。未手术，半年内乳腺肿瘤影像检查（钼靶X险、彩色超声），BI-RADS分级2级以下，除外责任承保。
复星乐享一生：乳腺良性疾病（如乳腺小叶增生或乳腺纤维瘤等），术后痊愈至今超过1年，标体承保。
安联百万医疗：未手术切除，病理诊断非恶性，无细胞异型性改变，无不典型增生，乳腺检查BI-RADS2级以下，除外责任承保。
二、乳腺纤维瘤：
平安E生保：手术切除超一年，保留了双侧乳房且术后病理为良性，至今未再次出现过乳房结节或囊肿，标体承保。未手术的除外责任承保。
复星乐享一生：手术切除超一年，保留了双侧乳房且术后病理为良性，至今未再次出现过乳房结节或肿块，标体承保。
安联百万医疗：未手术，病理诊断为良性，至今无乳腺结节或肿块，标体承保。手术切除超一年，保留了双侧乳房且术后病理为良性，至今未再次出现过乳房结节或肿块，拒保。
乳腺增生、乳腺炎等核保细节与结论，请直接看上图。整体来说，对于已经做过手术的乳腺结节的宝宝来说，平安E生保、复星乐享一生、太平医保无忧都有标体购买的可能，特别好！各公司都有除外责任承保的可能，请详细看上表！
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