存款利率市场化效果显现 高息违规产品迎严监管

2020-06-18 17:09

  虽然是年中揽储重要节点,但是存款利率下降趋势不变,工农中建四大行主动下调了三年期、五年期大额存单发行利率。记者从银行机构了解到,6月15日至17日,四大行一共发行了接近8亿元的三年期和五年期大额存单,利率均不超过存款基准利率的1.45倍,而此前的利率一般是存款基准利率的1.5倍。

  记者从广东某国有大行了解到,根据总行统一安排,该行自6月15日起停售1.45倍(不含)以上三年期个人大额存单,目前在售三年期个人大额存单最高利率为3.9875%(相当于存款基准利率1.45倍);而五年期个人大额存单已于去年停售。

  “银行下调长期限的大额存单发行利率,是在预期之内的。今年市场利率持续下行,银行贷款利率也不断下调,银行盈利压力增大,部分高息存款产品如果不降,会让银行吃不消的。”某国有大行相关人士如此表示。

  此前,出于成本控制的需要,部分国有大行一度暂停了三年期大额存单的发行。

  此外,近期结构性存款收益跌幅较为明显。据融360大数据研究院不完全统计,6月1日~6月7日人民币结构性存款平均预期最高收益率为4.27%,环比下降28BP,而近一个月跌幅达到60BP。“春节前后很多股份制银行结构性存款实际收益率还在接近4%的水平,过去几个月收益率持续下降,很多银行已经降至3.5%左右甚至更低。”相关分析师表示。

银行存款利率最新

  存款利率市场化效果显现

  近期各类存款利率均有所下行,表明贷款市场报价利率(LPR)改革推动存款利率市场化的效果已经开始显现。

  记者观察到,随着LPR利率的下行,银行资产端利率持续下行,显著降低中小微企业融资成本。但与资产端利率下行趋势相比,银行负债成本仍处于高位,资产负债两端利率并不同步。

  央行货币政策司司长孙国峰在今年一季度金融数据发布会表示,随着市场利率整体下行,银行发放贷款收益降低,为了保持和资产收益相匹配,银行也会适当降低其负债成本。通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降,从而引导存款利率下行。

  就在5月10日人民银行发布的《2020年第一季度中国货币政策执行报告》中,首次提出“规范存款利率”定价。中金固收指出,随着贷款和债券等资产端利率下行,银行息差缩小,如何避免存款过度竞争、引导存款利率下行已经提上议事日程。

  前述国有大行相关人士表示,近年来,在存款流失的担忧和压力之下,银行各种高息花式揽储不断,但银行负债成本高居不下不仅加剧同业竞争,也势必对资产端信贷利率造成压力,影响企业融资成本的下降。这与当前监管的思路是相悖的,预计未来银行存款实际利率下行是趋势。

  高息违规产品迎严监管

  记者观察到,为了引导市场整体利率下行,监管层也开始叫停高息违规产品。

  近日,多地银保监局着手整治结构性存款业务。北京银保监局近日发布关于结构性存款业务风险提示的通知,要求严控业务总量及增速,年内结构性存款业务增长过快的银行,应切实采取有力措施,逐月压降本行结构性存款规模,在2020年末,将总量控制在监管政策要求的范围之内。

  在此之前,定期存款靠档计息变相提高利息的方式已被叫停。

  融360大数据研究员分析师殷燕敏指出,监管之所以频频出手整顿“创新”存款,主要还是担心市场存在不公平竞争,导致银行揽储成本整体上升,进一步把成本压力传导至贷款端,不利于当前金融机构支持实体经济、大力发展普惠金融的大局。

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