2021年大额存单哪个银行利率最高?大额存单利率升还是降?

2021-07-07 14:51

  至诚财经网为大家解读2021年大额存单哪个银行利率最高的相关消息,2020年底大额存单利率大概率会出现上调,但作为前期下调的修复,幅度不会太大,国有银行和股份制银行3年期利率基本控制在4.125%之内,地方性银行业金融机构仍然控制在4.26%之内。

  上半年受疫情影响,为了更好复苏经济,央行通过三次降准和两次降息,以及中期借贷便利(MLF)等货币政策干预,市场流动性保持了适当充裕,所以很多银行对包括大额存单在内的存款利率都有所下调。其中最明显的是,四大国有银行于6月份同时宣布将3年期以上大额存款利率,最高上浮从50%(4.125%)下调为45%(3.98%),地方性银行3年期利率基本从4.26%回调至4.125%。

  但是,近期银行储蓄存款下滑比较厉害,银行不得不重新启动“利率抓手”。据央行最新数据显示,10月人民币存款减少了3971亿,同比多减6343亿,其中住户存款减少9569亿,创年度新高,尤其是品牌影响力差的中小型地方银行,“钱荒”真的来了,而大额存单就是一种与大型银行争夺存款市场的利器之一。

2021年大额存单银行利率是升还是降

  同时,年底又是我国传统春节,以及各种奖金福利发放以及民间资金结账的特殊时期,资金回流将达到最高峰值,这些都是银行揽存的“黄金季节”,因此目前很多银行都开始启动存款“开门红”活动,不仅存款送积分礼品,更多的是上浮利率,当然这些产品就包括了大额存单、普通定存和线上存款产品。

  但是为什么又说大额存单利率上浮不会太大,而最多只是前期下调的补差呢?主要有以下几个原因:

  一是银行资金紧张不仅仅是靠自身解决,也不仅仅靠利率来解决,宏观层面上还有央行货币政策的调控,面临经济下行压力,适当宽松的货币政策可能继续维持。

  二是存款利率调整仍然受制于LPR。目前LPR只能说暂时企稳,未来是否下行,主要看经济运行走势,有待观望,但小幅下行的可能性仍然很大。因此,即使为解决“钱荒”暂时提高利率,幅度也不会太大,因为利差空间实在太小了。

  三是银行吸收存款的方式是多样化的,不仅有大额存单,还有特色储蓄存款以及线上存款等,而后两种产品特点是短期性和限量性,相对于大额存单动则3年期,对于控制资金成本显得更加灵活而有效,所以提高大额存单利率就不一定是重点。

  第四,大额存单利率还要受到市场利率定价自律机制约束,这个机制是由央行发起设立的,对于各家银行大额存单利率定价具有很强的指导意义。具体来说,在大额存单利率定价上有两个“朋友圈”,一个是国有大型商业银行和股份制银行圈,即6+12,最高利率不超过4.125%,曾经短期达到4.18%;另一个是包括城商行、农商行、农村信用社以及民营银行在内的地方性银行圈,最高利率不超过4.26%。

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  综上所述,年底大额存单利率上浮可能性很大,但幅度有限,作为前期下调的补差也算不错了,同时如果银行再增加按月付息或积分礼品福利的话,也算是提高了综合收益。

  相信大家都听过这么一个口号,那就是“你不理财,财不理你”,这句话确实是有一定的道理的,钱其实也可以生钱。不过也很多人认为理财有风险,搞不好还有可能会血本无归,所以会选择最保守的办法,那就是把钱存银行。但即使是银行存款我们也要追求收益最大化,接下来我们一起去看看二十万的大额存单,存哪个银行最划算!

  首先我们先来看一看国有大银行的情况,众所周知,这类银行的实力都比较强,在全国各地都设有网点,给用户提供了很大的便利。可是跟别的银行相比,国有银行的利率却普遍低一些,三年期的大额存单也都在4.18%前后。

  其次我们再来看一看城市商业银行的利息情况,跟国有大银行相比这些银行确实逊色了很多,可他们还是有一定的实力的。这些银行的利率也比国有大银行高了一些,据了解现在大多数的城市商业银行三年期的大额存款利率都在4.26%左右。

  最后再来说一说小银行的利率吧!由于这些小银行本身没有什么太大的实力,所以他们就要依靠利率来吸引用户。近两年,我国又允许一部分小银行自主定价利率,所以小银行的利率还是很可观的,有些小银行三年期的大额存款利率可以达到4.5%。

  相比较之下,还是小银行的利率最高,收益自然也是最多的,不过用户还是要根据自己的情况来选择存款银行。

  部分银行停售大额存单

  在调查后发现,大部分银行大额存单产品紧俏,但部分银行已暂停大额存单销售,也有部分银行取消了1年期和2年期大额存单,只销售3年期的。

  “目前我行已停售大额存单,后期不能保证一定会有,需要等总行、分行通知。”一位股份制银行网点理财经理告诉。

  走访后发现,不止是股份行,部分国有大行也已停售大额存单。“目前没有20万元额度的大额存单,只有普通的定期存款。”一家国有大行的理财经理对表示。

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  虽然有的银行未停售大额存单,但也在压缩发行额度。有银行人士向介绍,近几个月,大额存单发行量大幅减少。目前发行的大额存单中,大部分产品期限都是3年期的,1年期、2年期、5年期则一款都没有。

  登录多家银行的手机银行查询大额存单的在售情况,发现大部分银行上线的多是3年期大额存单。

  融360大数据研究院分析师胡小凤指出,进入下半年,银行大额存单发行量大幅减少,跟大额存单的发行机制有关,银行要在每年发行第一期大额存单前向央行报备全年发行额度。有的银行在前10个月里就已用完大部分额度,最后两个月可发行的大额存单量就剩很少了。

  融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,截至11月份,年内大额存单共发行6359款。其中,上半年发行4283款,占比83%;1月份发行量最多,发行1219款。

  专家预计利率还将下行

  为降低实体经济融资成本,自去年年底以来,监管部门不断引导银行降低负债端成本,包括新增定期产品暂停提前支取靠档计息方式、叫停高收益创新产品、要求银行压降结构性存款规模等。同时,随着贷款利率不断下行,银行也下调了部分存款产品利率。尽管如此,银行负债端压力却一直没有缓解。

  在走访过程中,多位理财经理对表示,“今年以来,大额存单利率一直下行,预计未来还将会下行,推荐买一些长期限的理财产品,提前锁定收益。”

  据零售金融新视角监测的数据显示,今年上半年,货币宽松加码,贷款市场利率大幅下降。但在激烈的揽储竞争压力下,存款利率降幅有限,大部分银行净息差收窄,面临较大成本压力。部分银行通过优化存款结构,压降大额存单、结构性存款的成本来缓解成本压力。压降大额存单成本有两个方向,一是下调利率,二是缩减发行额度。

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