大额存款存哪个银行利息高?储户值不值得存款?

2021-08-09 10:15

  银行的大额存单,最高利率降至3.35%,储户还值得存吗?从今年开始,国内关乎百姓理财钱袋子方面的新举措,有以下几个方面:一个是,一些明星存款产品被叫停,比如异地存款、结构性存款,互联网存款等;二个是,银行中长期存款的利率普遍下调,货币基金的收益率也处于下降趋势。这主要是降低实体经济的融资成本,提高银行的利润空间。三个是,7月份发行的国债收益率都在下降,3年期国债利率由3.8%降为3.4%,5年期国债利率由3.97%降至3.57%。

 

  特别值得关注的是,今年6月份央行把银行存款利率,从基准利率Х倍数,改为基准利率+基点之后,各家银行上调银行利率的空间受限,所以中长线的存款利率均出现了大幅下滑的趋势。根据公开信息,某国有银行2年期的定期存款利率由2.94%下降到2.6%,3年期定期存款利率由3.85%一步到位地降为3.25%。这意味着,同样把10万元存银行,二年期存款平均每年少拿340元,而三年期存款平均每年少拿600元。这对于储户的存款损失也是比较明显的。

  央行将国内存款利率下调的主要原因有三个,一个是,目前实体经济利润率在下滑,为了扶持实体经济的快速恢复,央行想通过降低融资成本,来为实体经济的发展提供帮助。二个是,国内现在个人存款超过100万亿,平均每个人存款有7万元,央行希望大家把存款拿出来消费,这样可以促进内循环经济的发展。三个是,银行的业务主要靠存贷差,所以把存款利率降低了,对于改善银行的业务也是有很大好处的。

  既然存款利率都在下降,那大额存单的利率也会跟着同步下调,有的3年期大额存单位从过去的3.95%,下降到3.35%。还有国有大银行直接把3年期的大额存单的利率压至3.25%。据某银行职工透露,该行将大额存单利率从3.98%降到3.35%,下降了63个基点之后,来购买大额存单位的人数确实少了很多。

  那么问题来了,如此低利率的大额存单,还值得存吗?我们认为,即使银行大额存单位利率大幅下调了,还是值得我们去购买大额存单: 第一,银行的三年期大额存单的利率虽然降至了3.35%,但是其安全性还是不错的。投资者可以申请按年付息。如果你存入银行30万,3.35%的利率,平均一年也有1万多元的利息,拿这笔钱可以贴补家用或出去旅游,还是很好的。

  如果你把钱投在外面的其他线上、线下的理财产品,虽然可以获得更高的收益,但在经济形势下行的趋势中,投资高风险的理财产品的风险很大。显然高风险就要对应高收益。如果你想保持本金和收益的稳定,那只能把钱存银行。

  第二,我国的高利率时代已经结束。现在银行除了下调了理财产品的利率,还把中长期的国债和存款利率都给下调了,取而代之的是低利率时代。在以低利率时代为主导的情况下,投资者就算购买其他投资品的利率都是在下降的,而且除了国债之外,其他投资品的风险要远比大额存款要高。所以,与其他理财产品相比,大额存单的安全性高,且收益率还是不错的。

 

  第三,存款利率下调也将成为一种趋势。这次央行除了降息之外,还提出了降准1万亿。国内金融市场未来市场并不会缺乏流动性,货币市场的利率下行,会带动中长期存款利率下调,这也是大概率的事情。可能过不了多久,大额存单的利率还会继续长期下调,如果现在存入大额存单,就基本锁定了未来三年里的利息。以目前的三年期大额存单的利率肯定不算最低的。

  第四,与全球央行的无风险收益品种相比,我国现在的存款利率虽然跑不赢国内通胀,但也并不算是低的。拿欧洲各国的银行来说,他们的利率是零利率甚至是负利率。而美国的利率是0-0.25%之间,这主要是欧美国家希望民众去消费,通过消费来拉动经济发展,而不是把钱存起来。站在全球角度来看,我们国家的存款利率处于较高的水平。目前,全球主要经济体的无风险利率都处于长期较低的状态。

  现在无论是存款,还是其他品种的理财产品的利率都在下降,大额存单三年期的更是从之前的3.98%跌至3.35%,如果存100万的话,一年的利息收入就要相差6300元。显然,存款金额越高,利息损失越大。尽管如此,我们也要看其他投资品种的风险性,以及各种理财产品的收益率和存款市场的利率都进入了收益率下降的通常道中。即使是在全球市场上,很多国家的存款都是低利率和负利率,所以,就算是银行下调大额存单利率,其还是最安全且收益率较高的投资品。

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