民间贷款利率上限调整为15.4% 超15.4%利率将不受保护

2020-08-21 11:24

民间贷款利率调整

  司法保护民间贷款利率调整为15.4%,比之前的24%低了近9%,相当于借10万元一年可以节省近9000元的利息。

  以最新规定来评价,目前的网贷平台基本全部超过了这项标准,都已经构成了高利贷的嫌疑。

  民间借贷虽然一定程度解决了融资的困难,但利息太高

  在新规定之前,民间借贷司法介入保护的上限最高可以达到36%,不管是中小企业融资,还是个人借贷,这样的利息标准往往没有任何一个行业可以通过本金去创造同等的利润率。只会拖累和加大借款人的负担。

  之前法律保护的是银行同期贷款利率四倍的民间借贷利息,当时以6%的标准计算银行贷款给其他人的利率,而这次修改后是以银行间拆借的一年期贷款市场报价利率四倍来计算,这个利率标准实际是银行与银行间相互拆借的标准。

  因而远远低于银行贷款给企业和自然人的利率标准,按昨天的数据,只有3.8%多一点,所以司法保护的上限就调整为了15.4%。

  超过15.4%的利率上限不受保护

  15.4%的利率上限,不管是对个人还是对企业来说都是可以接受的,这样的新利率标准相当于比之前最高利率下降近三倍,这样降低了融资成本,就会减轻资金压力,从而可以努力的事业。

  与之前的高利贷相比,企业一年赚到的利润甚至只够勉强维持利息,或者连利息都不够,只是为了企业不破产而苦苦支撑。

  当利率上限下调后,即使出借方不想降低利息,那么借款人完全可以主张不支付超过新利率标准的利息,对方上法院去提起诉讼也不会得到保护。换句话说就是超过这个限度的利息可以起诉到法院,请求对方返还多收的利息,或者用来折抵本金。

  法不溯及既往,新规只保护之后的借贷行为

  8月20日,最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确了民间借贷利率的司法上限调整为全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍,也就是LPR的4倍。

  这项规定其实就是司法解释,因为才刚施行并不能追诉至以前发生的借贷行为,只是从今以后发生的民间借贷行为都要受到这个利率标准的限制。

  而已经发生的借贷行为,仍然适用老标准,借款人不得以新规为由停止还款或者主张返还利息,否则也将败诉。

  结语

  新确定的民间借贷利率的司法保护上限只有15.4%左右,继而取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,不仅大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限,还能促进民间借贷利率逐步与经济社会发展的实际水平相适应。

  这是司法对经济融资规范的指引,更有活力的促进经济的发展,维护市场的稳定和发展。

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