房贷利率最新政策 五大行同日公告未来房贷利率怎么走?

2020-08-14 14:20

  通俗来讲,等额本息就是每月的还款数额一样,等额本金就是开始还得多,后来越还越少。

  举个例子,假如你商业贷款100万买一套房子,贷款期限为30年,按照当前 LPR利率方式来计算(当前LPR五年期为4.65%),以等额本息的方式还款。那么30年本息一共要还185.63万元,其中利息85.63万元,每月应还贷款本息5156.31元。

  仍以贷款100万,30年为例,采用等额本金的话,30年一共要还本息约169.94万元,其中利息69.94万元,要比等额本息的利息少15.69万元。但是前期还款压力比较大,第一个月要还约6652.78元,直到第140个月后还款金额才比等额本息少。

  03 利息少就一定划算吗?

  两者相对比一看,明显等额本金的总利息会更低一些。但换一个角度来计算,相同资金持有时间相同的情况下,等额本金的总利息并不一定比等额本息的总利息低。

  为什么会这样?实质上,等额本金是因为你着急把本金还给银行,如果这部分钱不还给银行,会有很多“钱生钱”的方式。而且还会把自己的现金流搞得很紧张,前期痛苦指数会很高。

  很多人都有理财的习惯,如果将前期等额本金和等额本息的还款额度差存入银行,或者投资买理财产品,这部分回报或许不低于我们所多付出来的利息。如果你是住房公积金贷款,利率水平只有3.25%,更是低于10年期国债。你的长期投资收益率肯定能够超过这个水平。

  最重要的是,人民币一直在贬值。根据相关数据表明,每年的实际通货膨胀率达10%-15%。况且今年国家持续放水年化利率在4%左右的经营贷,即使当前的年化利率在5.15%左右的首套按揭也可以躺着跑赢通货膨胀。

  如果不打算提前还款或者预计长时间还款周期来看,把本金过快偿给银行自己是会吃亏的。

  对于大部分家庭而言,购买一套房子都不是一件轻松的事情。我们在保证银行贷款的钱在持有相同金额和时间下,看起来多付出了一些利息,但很多人忽略了用通货膨胀来稀释利息的现象。

  另外,从所有借款方式的利息来对比,在我国个人能享受如此之低,期限如此之长的利率水平贷款,似乎只有房贷。

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