从“希望之春”到“失望之冬” 互金平台如何突破重围?

2019-11-22 17:23 阅读(0)

  2018、2019两年是行业坐“过山车”的两年,巨变、震荡、转型、唱衰在行业交替上演,令行业发展前景雾霭蒙蒙,这与曾经的快速发展形成鲜明对比。从最初的异军突起到风光无限再到当下的低沉迷茫,新金融的发展似乎遵循了大多数行业的发展轨迹,但又有所不同,政策红利下迎来迅速发展,也是在强监管之下步入阵痛转型期。在行业发展越来越规范的背景下,意欲求生的平台迎来“生死拷问”:下一个路口在哪?

  抉择之下,越来越多的平台给出解答:有的用脚投票退出了市场,剩下的很多平台则是寻找转型路。从目前各大平台的转型方向上看,陆金所转向了消费金融,拍拍贷将主战场转移到了金融科技,趣店转向了开放性平台,达飞选择了向持牌机构转型,布局小贷和做深助贷…究竟哪条路更正确,现在还无言答案,但毫无疑问的是,任何路径都非坦途,平台还是该思索如何在发展与合规普惠上找寻最佳平衡点。

  行业遭遇最强监管

  严格意义上说,以中国第一家网贷平台“拍拍贷”2007年的成立为标志点,到2019年,互联网金融行业在中国的发展已有12年。一圈的轮回,对大多数行业来说或许只是某个发展阶段,但是互联网金融行业却经历了一个完整的发展周期。互金的快速崛起受益于政策红利,也是在强监管的推进下,迅速进入了低迷期。

  2018年,备案延期、金融去杠杆带来流动性退潮,行业雷声不断,市场风声鹤唳,平台如履薄冰。到了2019年,各大平台还对去年的“冰冻”心有余悸,悬在头上的“达摩克利斯之剑”便应声落地。

  2019年1月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,明确监管重点:以机构退出为主要工作方向,同时也为意图转型的网贷机构指明了三条路:网络小贷公司、助贷机构、持牌金融机构。

  对行业中的平台来说,如果说,政策出台的上半年留下了消化缓冲期,那么下半年从各地紧锣密鼓的执行上看,监管将不再预留时间。

  10月16日,湖南省地方金融监督管理局发布公告称,将取缔辖内全部网贷机构的P2P业务,11月8日,重庆市金融监督管理局在官网发布公告,宣布当地29家已报告结清P2P网贷业务,标志着重庆的P2P网贷全线阵亡。此外,宁夏、天津、山东、广州等地也先后发文称,整治P2P网贷业务,促进网贷平台持续出清。监管层对于互金机构整治、清退的政策越来越明确,业内人士预测,整治工作预计将于2020年上半年取得阶段性成果。

  政策“最严组合拳”出击,互金平台的转型之路迫在眉睫。据网贷之家发布的最新数据显示,截至2019年10月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至572家,同比下降53.5%。

  平台“求解路”

  对互金平台而言,机遇的馈赠早已暗中标好了价格,红利殆尽后,平台的转型自救正式拉开序幕。

  目前行业中留下的大多数选择了逐步过渡的转型方案,从目前已转型平台的选择比较契合监管给出的指导方向,以几大知名互金平台为例:

  互金老牌军拍拍贷11月初进行重大变更,宣布将原有名字“拍拍贷”改为“信也科技”,拍拍贷CEO也在公开场合表示:虽然仍有P2P的余额,但不再进行P2P交易,算是与P2P正式“割席”。拍拍贷方称,目前平台的主战场在金融科技。虽然宣称金融科技,但是拍拍贷的业务定位和助贷并未二异:为金融机构提供相应的技术支持。根据第三季度的财报显示,拍拍贷机构资金占比达到75.1%,10月后这个数字达到了100%。

  与拍拍贷的转型路径不同,网贷“一哥”陆金所则是转向了消费金融。7月有消息称,陆金所计划退出P2P业务转向消费金融,陆金所方面在随后的采访中对此的答复不置可否,但也表示正在配合监管进行P2P业务“三降”(降存量业务规模、出借人数量、借款人数量)。10月下旬,中国平安宣布拟合资设立全国性科技型消费金融公司。市场普遍认为,中国平安的此番动作,意味着陆金所控股或将转型为消费金融公司。发展消费金融的重点有三个,资金、技术、消费场景,显然陆金所三方面不在话下。值得一提的是,目前国内拿到消费金融牌照的平台数量并不多,仅有27家,开业的有24家,另有3家持牌未开业。

  此外,趣店的转型方向是开放性平台,聚合C端资源,发展B端业务。

  转型升级 持牌为王

  值得一提的是,在政策并不明朗的背景下,助贷成为了大多数互金平台转型上的首选,比如上文提到的拍拍贷和趣店,转型上都不同程度的涉及了助贷。原因无他,助贷业务不涉及牌照,同时门槛较低。

  那么问题来了:是否所有的互金平台都适合助贷这个转型方向?

  “ 并非所有的互金平台都适合做助贷。目前,整个助贷行业正在陷入严重的二八分流,有技术优势和先发优势的企业才能更好地开展助贷业务。”达飞相关负责人如是说。

  需要直面的是,伴随着整个行业的快速洗牌,助贷也经历着一样的压力。最近两年,金融供给结构的快速变化,也对助贷业务模式提出了更高要求,尤其上最近一年,助贷发展上的政策压力不断加大。近日,中国银保监局、北京银保监局、上海央行接发布通知或明确表态,提示助贷风险。目前监管部门对助贷的态度较为开放,但是对助贷的合规发展的督促也在不断加码。

  在业内专家看来,能做助贷的互金平台需要在科技和互联网两个属性上占有绝对优势,科技属性决定平台能否在大数据风控上能力胜任;互联网属性则代表了公司在大数据获客及精准导流上的能力突出,以便能够带来足够大的流量和客群。

  以达飞为例,达飞涉足助贷领域较早,2014年就已布局。凭借自有的数据风控系统与强大的数据源,达飞不断完善技术创新,已在数据、风控、获客等方面都积累了丰富的经验。不过达飞的要求不止于此,除了在技术创新方面实力突出,达飞也在不断自我进取。自成立至今的15年间,达飞一直都在不断地探索和转型。2013年12月,达飞移动支付正式上线,标志着达飞正式由线下向线上转型;2016年8月,达分期诞生;2017年1月,飞鱼GO商城诞生,意味着达飞向综合金融转型。

  11月6日,达飞宣布即日起,正式启动向持牌金融机构转型工作,同时宣布关闭线上充值通道,停止债权转让功能,出借人资金将全额兑付。这一转型动作被视为告别p2p,专注助贷和向持牌机构方向努力的转折期动作。目前达飞一方面发力助贷,另一方面则积极努力争取向持牌机构转型,坚持两条腿走路。业内人士认为,像达飞这样有背景实力的平台,在申请金融牌照上也存在机会。

  可以预料,未来不论行业如何发展,马太效应都将长期存在,互金行业无论如何转型都只是强者的游戏,只有真正具备资质、实力,才能胜出。转型升级下,唯有持牌才是王道。

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