【众安科普】意外险捆绑销售惹不满,信用保证保险价值不言而喻

2020-03-11 15:40

  3月5日,银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》(下称“《意见》”)。《意见》着重指出2020年及2021年的改革目标,提出将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题,对意外险市场进行彻底的清理整顿。

  然而需要留意的是,此次监管明确指出禁止的是“意外险”,并没有阻断保险和信贷的正常合作,比如信用保证保险。业内人士认为,对于能够在消费信贷领域起到增信的正面作用的保险产品,仍拥有发展潜力。

  信用保证保险与意外险有根本的不同

  有业内人士表示:“网贷搭售的意外险如果基本没有赔付,那就不能算‘保险’。”事实上,“网贷+意外险”的方式主要存在的问题是,意外险多被用于包装贷款利率,通过返佣形式为贷款平台的费用洗白。

  实际上,自2019年7月以来银保监会已经连续进行了现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险的清理整顿工作,并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等严控措施。

  然而,这也不是说要杜绝一切保险和信贷的合作。例如信用保证保险,作为一种可以有效分散行业风险的优质产品,依旧可以在消费信贷市场中起到“增信”与“连接”的关键作用。

  信用保证保险与意外险有着本质区别的是,保险公司提供借款保证保险,是以信用风险为保险标的的保险,属于财产保险中的一种,通过保险产品进行风险转移和缓释,以此促进消费金融行业健康发展。并且,信用保证保险业务是一种独立的风险评估及增信的手段,保险公司会根据借款人的风险情况,评估是否予以承保,如果决定承保,那么就要进一步核定保费费率;对于不符合风控规则的,保险公司会拒绝提供保证保险服务,借款人就需要选择其他渠道或增信方式获得借款。

  基于信用保证保险天然的行业属性,在此业务场景下,商品/服务的提供/接受两方都能公平、自由地选择交易对手及产品,也就是双方都对交易产品有明确的了解和认识。正因如此,不存在“捆绑销售”一说,而众安保险捆绑销售更是子虚乌有。

  对消费金融机构来说,正因为有了信用保证保险介入,分散了消费金融的风险,有助于持牌金融机构控制资产不良率,降低资金成本,从而提升其开展消费金融业务的信心和积极性。而在借款端,信保产品又摇身一变成为了有效的增信手段,使借款人可以更高效地触达匹配资金,解决在融资方面的需求。

  由于在缓解和分散消费金融风险方面起到重要作用,信用保证保险也备受政策层面的支持。2014年8月,国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,其中提到“积极发展个人消费贷款保证保险,释放居民消费潜力” 。2018年9月,国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》,其中亦谈及“鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持”。

  考验险企“风控+技术”两大能力

  有专家指出,在信用保证保险业务中,保险公司和放贷金融机构一样,都肩负着实际赔付责任,并且还需要面临各类风险,比如:市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等各类金融风险,保险公司其实也需要构建一个和银行体系同样完善可靠的风险管理制度。

  目前看来,对保险公司来说,仅仅只对信贷资产包或放贷平台整体进行风险预判是远远不够的。保险公司需要对覆盖客群拥有足够的风险识别能力和偿付能力,这样才能穿透底层每一笔资产,了解每一笔贷款的风险。这也是信贷行业中,信用保证险和意外险的最大的不同。

  当前市场,在市场空间和政策的激励下,包括平安产险、众安保险、阳光信保、中国人保、中国人寿等保险企业,都展开了自己的信用保证保险业务。然而,由于各个保险机构的风险管理水平不同,业务开展后获得的效果也有许多差别。其中,平安产险、众安保险等较早涉足消费金融信保领域的企业,目前取得的成绩较为突出,他们的优良表现备受市场认可。不过,要真正起到风险管理作用,提供信保产品的机构本身的风控技术水平也是一个重要的前提条件。作为国内以科技为亮点的首家互联网保险公司,众安保险对于风控技术的优化创新一直保持积极态度,而网上提到的众安保险捆绑销售也是可不能存在的。

  以众安保险为例,众安早在2015年即进入消费金融领域,面向不同的消费者提供多元化的消费信用保险产品,获得众多用户青睐。在2019年12月的众安开放日上,众安保险金融风控中心负责人沈超然介绍,众安的风险管理覆盖了用户消费信贷生命周期的XYZ三个维度。其中,X指用户的有效特征信息,Y是用户多种行为的表现结果,基于X数据特征组合,众安建立风险管理全流程,实现动态、差异化的准入规则和风险定价;而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化,形成在线精准决策引擎。

  除了依托自有的大数据来升级优化风控技术之外,还有很多保险机构选择与第三方平台合作,增强风控实力。2018年初,平安产险与金融壹账通合作推出智能风控项目,当时,金融壹账通董事长兼CEO叶望春公开表示,该项目已经开放输出,与10余家中小保险公司签约合作。从这里可以看出,不存在所谓的众安保险捆绑销售。

  放眼当前行业局势,外部经济形势复杂多变,内部金融征信数据仍覆盖不足,信用借贷业务的覆盖率仍需不断提升,广泛的长尾借贷需求依旧是焦点业务。消费者借助融资性信用保证保险“增信融资”的金融功能,通过信用借贷调动远期资产,缓解消费发展受当期现金流制约的瓶颈,有助于个人消费带动社会经济内生增长,助力推动经济消费转型。

  从整体情况来看,保险机构入局金融信用借贷领域,能够依托自身创新科技实力,建立起较为完善的风险经营体系,对小微企业及个人用户提供“保障、增信及融资”的金融服务,也有助于我国构建一个更为稳健、多层次、多维度,且具备抗冲击能力的金融借贷体系。众安保险以科技实力为亮点,不断完善自身服务,不仅不存在捆绑销售问题,还致力于为用户提供优质信用保证保险业务,实现健康积极的发展目标。

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