双重风险来袭 大唐财富:高净值人群需未雨绸缪

2020-10-15 17:23

  双重压力来袭!改革开放40年,中国财富人群正在面对前所未遇的挑战!“创一代”交班,财富何处安放?老龄化来袭,如何安享晚年?

  得益于国家经济的发展、人们生活水平的提高、医疗水平的不断提高,我国居民会比以前更健康、更长寿。大唐财富指出,长寿有时也是一种风险。

  今年8月,泰康保险集团联合尼尔森共同发布《2020年中国中高净值人群医养白皮书》。该白皮书调查发现,三四十岁的中高净值人群对长寿的可能性没有概念,51%的人认为未来能达到的寿命在85岁以内;而五六十岁的中高净值人群则有62%的人认为寿命会超过85岁;六十岁以上人群中有32%的人认为未来寿命会超过90岁。

  老龄化的多重风险考验

  在大唐财富举办的盛唐季云理财直播活动中,清华大学就业和社保中心特聘专家王梅指出,对于大多数国人来说,我们都将面对包括长寿风险、通货膨胀、利率风险、疾病风险等多重风险。

  她举例说,如果把人一生当中分为三个阶段,0到25岁是学习阶段,25到60岁工作是积累财富的阶段。60岁退休是养老阶段。假如预期寿命是80岁,退休以后的养老生活时间就是20年。前面35年的积累用于后面20年的消费,压力相对是比较小。但如果预期寿命达到了90岁,退休以后就会有30年时间来消费,但积累时间不变,消费时间拉长了,压力当然就增加了。

  另外,长寿导致退休以后支出时间拉长,也会导致消费金额增加。而在这拉长的时间里面,每一年的消费水平也在增加。为什么?因为通货膨胀率的存在。在养老阶段的几十年当中,我们的生活成本是逐年提升的。

  长寿时代下,“活的比预期久”对中高净值人群的养老准备形成挑战。尼尔森消费者洞察金融领域总监肖洁菲指出,特别是在资金方面,按照中高净值人群当前生活水准推算,平均需要1060万的养老资金,但目前中高净值人群的养老资金缺口均值达600万,59%的中高净值人群养老金准备严重不足。而当前92%的中高净值人群仍认为可以实现与当前水平差不多,甚至高于当前水平的退休养老生活,这显示出中高净值人群对品质生活所需的财富基础判断依据不足。

  大唐财富注意到,执行了几十年的计划生育政策也对养老提出了严峻的考验,目前我国普遍形成的“421”的家庭结构将给年轻一代及老年人带来很大的压力。

  财富传承欠缺规划

  随着高净值人群的数量增多,财富传承成为高净值人群亟待解决的问题。大唐财富认为,随着我国“创一代”进入批量交接班的时点,有相当一部分企业并没有做好充分的准备。

  据美国康奈尔大学的研究,财富真正能成功从一代传承到二代的成功率不超过40%,传到第三代的概率更是不超过13%。香港中文大学的研究也表明,在220个拥有上市企业的华人家族样本中,新旧交接5年之后,财富缩水60%。代际传承实际上造成了财富“毁灭”。

  大唐财富盛唐季云理财期间,财信信托家族信托办公室总经理李达给出了他的建议。

  他介绍,家族信托是指信托公司接受单一个人或者家庭的委托,以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的,提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益(慈善)事业等定制化事务管理和金融服务的信托业务。

  大唐财富在长期服务众多高净值群体的过程中发现,有相当一部分企业家尚未对财富传承做出有效的安排。家族信托有资产隔离、保值增值、财富传承、基业永续和税务筹划的功能。对于高净值人群而言,善用家族信托能够有效实现财富传承的目标。

  例如,家族信托传承功能表现在信托运行较长时间里面,委托人如果发生了意外,信托也不会终止掉,还会按照委托人在信托合同安排,帮客户继续去完成财富规划和传承的业务。

  另外,依据《信托法》,信托财产跟委托人本人的财产是相区分的。委托人在发生特殊意外情况下,或者经营风险的情况下,信托资产是不会作为委托人的遗产,或者是清算财产。家族信托还可以满足婚姻、慈善和公益等方面的需求。

  大唐财富提醒高净值人群,做好财富传承的安排宜早不宜晚,这样才能有效面对各类意突发情况,为基业长青打下坚实的基础。

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